2026年3月15日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（下稱個(gè)貸新規(guī)）。

注意了，這不是一份普通的文件，而是意味著個(gè)人貸款將正式進(jìn)入“成本透明時(shí)代”。

作為天天和網(wǎng)貸、催收打交道的博主，我第一時(shí)間幫大家梳理了這份新規(guī)里最值得關(guān)注的三個(gè)問題。不管你是正在還貸，還是準(zhǔn)備借錢，這三點(diǎn)都和你息息相關(guān)。

第一，你的貸款到底要花多少錢？一張表給你算清楚

以前借錢是什么體驗(yàn)？

平臺(tái)首頁(yè)寫著“年化7.2%”，你心動(dòng)了。點(diǎn)進(jìn)去，填資料、刷臉、綁卡，一通操作后終于看到借款合同——結(jié)果發(fā)現(xiàn)，除了利息，還有擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、會(huì)員費(fèi)……零零總總加起來，實(shí)際年化可能奔著30%+去了。

最氣人的是，這些費(fèi)用你根本沒同意過，只是藏在合同的某個(gè)角落，用的還是八號(hào)字。

8月1日后，這種情況徹底終結(jié)。總結(jié)一下，新規(guī)的核心就四個(gè)字： “一表展示”。

怎么說呢，就是以后你借錢時(shí)，會(huì)看到一張綜合融資成本明示表。這張表上必須清清楚楚列明貸款利息（折算成年化）、分期費(fèi)用（折算成年化）、增信服務(wù)費(fèi)（折算成年化）、逾期罰息（違約情形下）。

而且，這每一項(xiàng)費(fèi)用的收取主體都必須明示出來，是銀行收，還是平臺(tái)收，還是擔(dān)保公司收，一目了然。

更關(guān)鍵的是，這張表的底部必須印著一行字： “除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。”

這意味著，過去那種“合同里寫7.2%，最后冒出來十幾個(gè)收費(fèi)名目”的操作，從制度上被徹底堵死了。

此外，尤其要提醒的一點(diǎn)是，這個(gè)年化利率不能是名義利率，而是內(nèi)部收益率計(jì)算的年化利率，下次我寫一篇名義利率和內(nèi)部收益率到底是怎么算的，利率水平相差可高達(dá)一倍！

第二，借錢的流程變了——彈窗+強(qiáng)制閱讀，想“手滑”都難

很多負(fù)債人跟我吐槽過：當(dāng)初借錢就是手一滑，根本沒看清條款。

8月1日后，這種“手滑”再也不可能了。

新規(guī)對(duì)不同借款場(chǎng)景，都給出了硬性要求：

如果你去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦貸款：在簽署貸款合同前，工作人員必須讓你在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。你不能說“我沒看見那張表”——簽字就是鐵證。

如果你在手機(jī)APP上借款：平臺(tái)必須通過彈窗方式向你展示明示表，并且設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間。那種一劃而過的頁(yè)面不行了，你必須看完、確認(rèn)，才能進(jìn)入下一步。

如果你在電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí)點(diǎn)“分期付款”：在最終的支付頁(yè)面，必須以顯著方式清晰展示貸款本金、分期費(fèi)用、年化綜合融資成本等信息。你不能在“確認(rèn)支付”的瞬間，還不知道這筆分期到底要付多少利息。

我認(rèn)為，雖然彈窗展示、強(qiáng)制閱讀看似降低了借款體驗(yàn)，但有助于借款人理性決策，避免沖動(dòng)借款、盲目負(fù)債。同時(shí)，這也能從根源上降低客訴，減少借貸雙方的糾紛。

第三，新規(guī)出臺(tái)后，適用于哪些貸款？

作為金融消費(fèi)者，最關(guān)心的是，個(gè)貸新政適用于哪些貸款呢？還會(huì)不會(huì)有放貸機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管。

放心，這次新規(guī)幾乎涵蓋了所有的個(gè)人貸款類型，只要你是從正規(guī)渠道借款，都會(huì)收到個(gè)貸新規(guī)的約束、

根據(jù)《個(gè)貸新規(guī)》第九條：本規(guī)定所稱貸款人是指商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。

可見，我們?nèi)粘Ｄ軌蚪佑|到的放貸機(jī)構(gòu)，幾乎都在被監(jiān)管之列，至于大家最關(guān)心的網(wǎng)貸，屬于小額貸款公司范疇。

寫在最后

不得不說，這次個(gè)貸新規(guī)，對(duì)借款人來說是一個(gè)重大利好。它解決的核心問題就一個(gè)：信息不對(duì)稱。

過去你借錢，是在和信息不對(duì)稱搏斗——你不知道平臺(tái)收了多少錢，不知道擔(dān)保公司分了多少成，不知道逾期后會(huì)有多高的罰息。你只能在“確認(rèn)借款”的瞬間，賭一把。

8月1日后，這張“綜合融資成本明示表”會(huì)擺在你面前。你可以清清楚楚地看到：這筆錢，如果正常還，總共要還多少；如果逾期，每天要多付多少。

然后，你再來選擇——借，還是不借。新規(guī)的意義不是幫你省錢，而是讓你知道，你究竟在花多少錢。