杭州公積金制度正從傳統(tǒng)的“購(gòu)房支持”向“住房全生命周期服務(wù)”加速轉(zhuǎn)型。

中房報(bào)記者 苗野 北京報(bào)道

這是今年以來(lái)全國(guó)超30城公積金政策優(yōu)化浪潮中的又一重磅動(dòng)作。

3月30日，杭州住房公積金管理委員會(huì)發(fā)布關(guān)于優(yōu)化住房公積金使用政策的通知，自4月1日起，不僅將公積金貸款最高額度大幅提升至180萬(wàn)元，多子女家庭、新市民及青年人購(gòu)房最高可享70%的額度上浮，更在全國(guó)率先將物業(yè)費(fèi)納入提取范圍，并實(shí)現(xiàn)了家庭互助式的“代際互助”。

這一系列舉措，標(biāo)志著杭州公積金制度正從傳統(tǒng)的“購(gòu)房支持”向“住房全生命周期服務(wù)”加速轉(zhuǎn)型。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，住房公積金制度改革正從過(guò)去主要解決“有沒(méi)有”階段的普惠性資金支持，轉(zhuǎn)向“好不好”新階段下的精準(zhǔn)賦能。杭州此次將物業(yè)費(fèi)、契稅納入提取范圍，并打通家庭代際互助，實(shí)際上是將公積金從單一的“購(gòu)房支付”轉(zhuǎn)向“多元的消費(fèi)支持”，打造真正的“住房綜合賬戶”。

額度更高

此次杭州住房公積金調(diào)整涵蓋貸款額度提升、可貸倍數(shù)擴(kuò)大、首套認(rèn)定放寬、提取場(chǎng)景擴(kuò)容等多個(gè)維度。

根據(jù)新政，杭州住房公積金貸款最高額度由130萬(wàn)元提高到180萬(wàn)元，職工個(gè)人可貸額度上限為90萬(wàn)元，個(gè)人可貸額度的計(jì)算倍數(shù)由15倍調(diào)整為20倍。

更值得關(guān)注的是差異化上浮機(jī)制。新市民、青年人家庭貸款額度可上浮20%；多子女家庭可上浮50%；高層次人才家庭繼續(xù)保持50%的上浮比例。此外，購(gòu)買綠色低碳建筑或參與“以舊換新”的家庭，也可享受20%的上浮。若同時(shí)符合人群類型和房屋類型上浮條件，最高可疊加至70%。

這意味著，一個(gè)符合條件的多子女青年家庭購(gòu)買綠色低碳住房，以180萬(wàn)元上限計(jì)算，多子女家庭最高可貸270萬(wàn)元，顯著降低了改善型需求的置換門檻。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，杭州此次調(diào)整精準(zhǔn)聚焦新市民、青年人、多子女家庭等群體，體現(xiàn)了政策對(duì)人口結(jié)構(gòu)變化和住房需求升級(jí)的回應(yīng)。實(shí)際可貸額度的進(jìn)一步突破將有效降低購(gòu)房家庭的資金成本，特別是對(duì)于改善型需求而言，政策支持力度明顯加大。

杭州貝殼研究院院長(zhǎng)上官劍也認(rèn)為，普通家庭公積金貸款額度提升至180萬(wàn)，結(jié)合此前公積金利率下調(diào)（首套5年以上2.6%），對(duì)于剛需和改善型購(gòu)房者而言，實(shí)實(shí)在在降低了月供壓力。

此外，提取場(chǎng)景全面拓寬至“住有所居”全鏈條，這是本次改革最引人注目的突破。

新政策明確，繳存職工購(gòu)買自住住房的，本人及配偶可一次性提取公積金用于支付契稅，合計(jì)提取金額不超過(guò)實(shí)際繳納的契稅總額。物業(yè)費(fèi)也被納入提取范圍，繳存職工及配偶每年可對(duì)家庭名下1套自住住房按實(shí)際物業(yè)費(fèi)支出提取1次，家庭年提取金額不超過(guò)10000元。

代際互助范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)繳存職工購(gòu)房、建造、翻建、大修自住住房或償還住房貸款本息提取公積金賬戶余額不足時(shí)，其配偶、雙方父母、子女及其配偶均可申請(qǐng)?zhí)崛「髯缘淖》抗e金。這一政策使家庭“資金池”得以打通，充分發(fā)揮了家庭購(gòu)房的合力。

廣東省城鄉(xiāng)規(guī)劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，杭州新政不僅降低了購(gòu)房門檻和成本，更重要的是優(yōu)化了資金使用效率。放寬提取場(chǎng)景與條件，比如支付物業(yè)費(fèi)、裝修等，能讓存量資金真正“活”起來(lái)，有利于激發(fā)二手房置換和住房消費(fèi)意愿。

穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期

這一系列政策調(diào)整并非單一動(dòng)作，背后是激活市場(chǎng)交易之舉。

杭州市公積金中心數(shù)據(jù)顯示，2025年杭州市（不含省直）實(shí)繳職工達(dá)347.92萬(wàn)人，繳存額879.89億元，年末繳存余額2004.46億元。與此同時(shí)，受房地產(chǎn)市場(chǎng)影響，2025年公積金貸款發(fā)放額為279.59億元，較2022年的413.8億元有所回落。

如何盤活龐大的公積金存量資金，更好服務(wù)繳存職工，成為此次改革的深層邏輯。

2026年開(kāi)年以來(lái)，杭州在公積金層面打出了一套漂亮的“組合拳”，從利率下調(diào)、基數(shù)調(diào)整到額度提升，全方位降低購(gòu)房門檻。

首先是存量貸款利率的下調(diào)。根據(jù)2025年5月發(fā)布的公積金利率下調(diào)政策，自2026年1月1日起，存量個(gè)人住房公積金貸款利率正式下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整后，首套個(gè)人住房公積金貸款5年期以上年利率為2.6%，二套則為3.075%。對(duì)于廣大“房奴”而言，這意味著實(shí)實(shí)在在的月供減少。

其次是繳存基數(shù)的剛性上漲。2026年2月，杭州市政府發(fā)布通知，自1月1日起市區(qū)最低月工資標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2660元。隨之而來(lái)的公積金最低繳存基數(shù)也同步上調(diào)至2660元。對(duì)于2026年1月1日后辦理繳存登記的新增職工，若月繳存基數(shù)低于新標(biāo)準(zhǔn)，需上調(diào)并補(bǔ)繳差額。這一調(diào)整雖然增加了企業(yè)的合規(guī)成本，但也從側(cè)面提升了職工的公積金賬戶積累能力。

最重磅的利好來(lái)自3月底的公積金貸款額度上調(diào)，此次調(diào)整力度之大，被市場(chǎng)視為提振改善型需求、降低購(gòu)房綜合成本的實(shí)質(zhì)性舉措。

數(shù)據(jù)顯示，2026年杭州十區(qū)住宅交付量預(yù)計(jì)為6.6萬(wàn)套，較2023年峰值15.5萬(wàn)套下降近6成，2027年或?qū)⑦M(jìn)一步減少至4.5萬(wàn)套。與此同時(shí)，杭州2026年商品住宅用地供應(yīng)計(jì)劃為267.9公頃，同比減少21.6%。新房供應(yīng)收縮、土地供應(yīng)減量，正在緩解二手房市場(chǎng)的庫(kù)存壓力。

3月以來(lái)，杭州多個(gè)城區(qū)還密集推出了購(gòu)房補(bǔ)貼政策。拱墅、蕭山、余杭、臨平、錢塘、臨安六區(qū)以差異化補(bǔ)貼吸引人才落戶，補(bǔ)貼金額從3萬(wàn)元到10萬(wàn)元不等。這些補(bǔ)貼與公積金新政形成政策合力，共同指向激活住房消費(fèi)、穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期。

中指研究院華東大區(qū)常務(wù)副總經(jīng)理高院生認(rèn)為，杭州當(dāng)前正處于“產(chǎn)才城融合”的發(fā)展階段，公積金政策向新市民、青年人和多子女家庭傾斜，配合各城區(qū)的差異化人才補(bǔ)貼，有助于杭州在吸引人才，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)方面搶占先機(jī)。