說(shuō)真的，剛看到這個(gè)催收的講述，我老莫坐在電腦前愣了好一會(huì)兒。

不是因?yàn)檎痼@，是因?yàn)樘麐屨鎸?shí)了。

我負(fù)債逾期4年了，這4年里接過(guò)的催收電話(huà)，少說(shuō)上千個(gè)。什么威脅的、恐嚇的、假裝律師的、冒充法院的，我全見(jiàn)過(guò)。今天看到一個(gè)干了3年催收的人說(shuō)的這些話(huà)，我必須站出來(lái)跟大家聊聊。

聽(tīng)老莫的，把這篇看完。

催收說(shuō)最怕遇到“真窮”的人

這話(huà)沒(méi)毛病。

我2021年剛逾期的時(shí)候，卡里真的就剩47塊錢(qián)，我記得清清楚楚。催收打電話(huà)過(guò)來(lái)，我說(shuō)大哥我是真沒(méi)有，你要覺(jué)得我騙你，我把銀行流水截圖發(fā)給你看。

對(duì)面沉默了大概五秒鐘，說(shuō)了句“那你想辦法吧”，掛了。

兄弟姐妹們，你知道那一刻我什么感受嗎？不是屈辱，是一種奇怪的平靜。因?yàn)楫?dāng)你真的什么都沒(méi)有的時(shí)候，你反而不怕了。

光腳的不怕穿鞋的，這句話(huà)是負(fù)債人的圣經(jīng)，我不管你信不信，反正我信了四年了。

但是——

我要說(shuō)但是了。

不是讓你真的躺平不管。

臥槽我看到好多負(fù)債的兄弟姐妹，一聽(tīng)說(shuō)“催收怕真窮的人”，就開(kāi)始擺爛了。手機(jī)一關(guān)，工作不找，天天在家躺著。

你這不叫勇敢，這叫找死。

我做債務(wù)優(yōu)化這幾年，接觸過(guò)太多這樣的案例了。有個(gè)小伙子，26歲，欠了十二個(gè)平臺(tái)一共19萬(wàn)。其實(shí)19萬(wàn)真不算多，正常工作兩三年能還清。結(jié)果他看了網(wǎng)上那些“催收拿你沒(méi)辦法”的帖子，真的什么都不管了，手機(jī)號(hào)換了，工作辭了，搬家了。

后來(lái)呢？

三個(gè)平臺(tái)起訴了他。19萬(wàn)變成了28萬(wàn)。

法院判決書(shū)送到他老家的時(shí)候，他60多歲的老母親一個(gè)人在村口簽的收。

我真的，說(shuō)到這里不知道說(shuō)什么好了。

催收說(shuō)最怕“懂法”的人

這個(gè)我太有發(fā)言權(quán)了。

老莫告訴你們，90%的催收話(huà)術(shù)，嚴(yán)格來(lái)講都是不合規(guī)的。

什么“你不還錢(qián)我們就上門(mén)了”——嚇唬你的。

什么“你的案件已經(jīng)移交法務(wù)部門(mén)”——假的。

什么“你再不處理就要被刑事拘留了”——扯淡，欠網(wǎng)貸是民事糾紛，關(guān)刑事什么事？

我2022年接到一個(gè)催收電話(huà)，上來(lái)就說(shuō)“莫先生，你的案件已經(jīng)到了訴前階段，48小時(shí)內(nèi)不處理就強(qiáng)制執(zhí)行”。

我當(dāng)時(shí)就笑了。

我說(shuō)你跟我說(shuō)說(shuō)，哪個(gè)法院受理的？案號(hào)多少？我去中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)查查。

對(duì)面直接掛了。

都是假的，嚇唬你的。

但我要補(bǔ)一句。懂法不是讓你當(dāng)老賴(lài)，是讓你保護(hù)自己。你該還的錢(qián)一分不能少，但不該給的罰息、不合理的違約金，你憑什么認(rèn)？

我?guī)秃脦讉€(gè)負(fù)債的朋友做過(guò)協(xié)商，有個(gè)姐姐欠某平臺(tái)3.8萬(wàn)，加上罰息違約金催收說(shuō)要還6.2萬(wàn)。后來(lái)我?guī)退砹速~單，按照實(shí)際年化利率一算，遠(yuǎn)超法律保護(hù)的上限。最后協(xié)商下來(lái)，還了3.1萬(wàn)結(jié)清。

你看，少還了3萬(wàn)多。

這3萬(wàn)多，夠她大半年的房租了。

催收說(shuō)最怕“徹底擺爛”的人

這個(gè)……怎么說(shuō)呢。

我能理解，但我不支持。

我剛逾期那陣子也擺爛過(guò)。電話(huà)不接、短信不看、催收發(fā)的各種“律師函”直接扔垃圾桶。確實(shí)清凈了一陣子。

但清凈的代價(jià)是什么？

是你凌晨三點(diǎn)睡不著覺(jué)的時(shí)候，那種鋪天蓋地的焦慮。是你不敢打開(kāi)任何一個(gè)銀行APP。是你看到法院兩個(gè)字就心跳加速。是你連朋友聚會(huì)都不敢去，因?yàn)榕聞e人問(wèn)你最近怎么樣。

兄弟姐妹們，都醒醒吧。

擺爛不是出路。

催收員怕你擺爛，是因?yàn)樗詹换劐X(qián)拿不到提成。但你擺爛的后果，他不替你承擔(dān)。征信花了是你的，被起訴了是你的，親朋好友被騷擾了也是你的。

老莫給你們幾句真心話(huà)

第一個(gè)，關(guān)于以貸養(yǎng)貸。

別！干！這！事！

我認(rèn)識(shí)一個(gè)做生意虧了的大哥，起初就欠了8萬(wàn)。然后開(kāi)始拆東墻補(bǔ)西墻，從8萬(wàn)到15萬(wàn)，從15萬(wàn)到30萬(wàn)，最后一算，本金加利息欠了62萬(wàn)。

62萬(wàn)。

他最開(kāi)始就8萬(wàn)。

我每次想到這個(gè)案例就想罵人。不是罵他，是罵那些網(wǎng)貸平臺(tái)。你明知道人家已經(jīng)還不上了，你還批額度給他？你這不是放貸，你這是殺人。

第二個(gè)，關(guān)于接電話(huà)。

接。一定要接。

態(tài)度平和地告訴他，你目前的情況，你的還款意愿，你的實(shí)際困難。說(shuō)完了該掛就掛。不要吵，不要罵，不要哭。

你一旦被標(biāo)記成“可協(xié)商”，后面的事情會(huì)好辦很多。我自己就是這么過(guò)來(lái)的。

第三個(gè)，關(guān)于協(xié)商減免。

這個(gè)太多人不知道了，我每次說(shuō)都有人驚訝。

逾期超過(guò)3個(gè)月以上的網(wǎng)貸，絕大多數(shù)平臺(tái)是可以談減免的。罰息減免、違約金減免、甚至本金打折。因?yàn)閷?duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，能收回來(lái)一部分也比一分錢(qián)收不回來(lái)強(qiáng)。

但你不主動(dòng)去談，沒(méi)有任何人會(huì)把這個(gè)機(jī)會(huì)送到你面前。

我去年幫一個(gè)兄弟談的，某信用卡欠了4.7萬(wàn)，最后協(xié)商了個(gè)60期免息還款方案，每個(gè)月還783塊。從“馬上要被起訴”變成了“每月不到800塊慢慢還”。

從噩夢(mèng)到正常生活，就差了一通電話(huà)。

第四個(gè)，也是我說(shuō)了八百遍的話(huà)。

努力賺錢(qián)才是上岸的唯一答案。

不是減免，不是協(xié)商，不是研究法律條文。這些都只是手段，本質(zhì)上，你得有錢(qián)還。

我這四年，送過(guò)外賣(mài)，跑過(guò)滴滴，擺過(guò)地?cái)偅蛇^(guò)工地。最慘的時(shí)候一天干16個(gè)小時(shí)，回到出租屋人直接癱在地上。

但我賬上的數(shù)字在一點(diǎn)一點(diǎn)地變少。

從最高的時(shí)候37萬(wàn)，到現(xiàn)在還剩不到9萬(wàn)。

我不知道還要多久能還完。但我知道方向是對(duì)的。

說(shuō)到底，催收員也是打工的。他們的工作就是讓你害怕，讓你在恐懼中掏錢(qián)。

而你要做的，就是別怕。

該還的錢(qián)認(rèn)，不該多還的錢(qián)不認(rèn)。該接的電話(huà)接，不該理的威脅不理。把所有的焦慮和憤怒，轉(zhuǎn)化成賺錢(qián)的動(dòng)力。

我見(jiàn)過(guò)太多人了。有負(fù)債80多萬(wàn)最后上岸的，有欠了120萬(wàn)花了5年還清的。也有欠了3萬(wàn)塊就跳樓的。

差別在哪？

不是錢(qián)多錢(qián)少。是你有沒(méi)有扛住。

負(fù)債真的沒(méi)什么大不了的。

這句話(huà)我說(shuō)了四年了，剛開(kāi)始說(shuō)的時(shí)候自己都不信。現(xiàn)在我信了。

因?yàn)槟憧纯茨闵磉叄l(shuí)沒(méi)有負(fù)債？房貸是不是負(fù)債？車(chē)貸是不是負(fù)債？信用卡分期是不是負(fù)債？

只不過(guò)你逾期了而已。逾期不代表你這個(gè)人完了，只代表你暫時(shí)遇到了困難。

暫時(shí)的。

心態(tài)放寬，好運(yùn)自然來(lái)。

我是老莫，負(fù)債逾期第4年。如果你正在經(jīng)歷這些，別慌。前面的路雖然難走，但有人走過(guò)了，你也可以。

最后多說(shuō)一句。

那個(gè)催收員說(shuō)的那句話(huà)我很認(rèn)同——“人在低谷的時(shí)候，最重要的不是面子，是活下去的能力。”

活下去，比什么都重要。

聽(tīng)老莫的。