蘭州銀行作為甘肅省首家上市城商行，雖然前期依托甘肅區(qū)域資源稟賦，形成了一定的本土優(yōu)勢(shì)，但面臨來自其他城商行的競爭沖擊。本土優(yōu)勢(shì)逐漸弱化，疊加其治理瑕疵與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，蘭州銀行未來破局的關(guān)鍵，除了業(yè)務(wù)方面深耕本土、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，防控風(fēng)險(xiǎn)與完善治理仍不可忽視。

近日，蘭州銀行因“違規(guī)收費(fèi)”被甘肅監(jiān)管分局處以20萬元罰款，其會(huì)計(jì)結(jié)算部總經(jīng)理魏學(xué)鑫也因此被給予警告處分。今年以來，蘭州銀行(001227.SZ)在運(yùn)營合規(guī)方面的爭議不斷，包括儲(chǔ)戶存款糾紛陷羅生門、APP違規(guī)收集用戶信息、行長兼任首席合規(guī)官等。在省委巡視整改之后，蘭州銀行再次出現(xiàn)上述違規(guī)操作，運(yùn)營合規(guī)方面的短板凸顯。

圖片來源：總局官網(wǎng)

行長兼任首席合規(guī)官

銀行違規(guī)收費(fèi)一直是監(jiān)管重點(diǎn)整治領(lǐng)域，尤其是一些中小城商行“重盈利、輕合規(guī)”，存在通過違規(guī)收費(fèi)彌補(bǔ)盈利壓力的傾向。雖然本次蘭州銀行違規(guī)收費(fèi)的具體情形未在處罰公告中明確，但行業(yè)中此類違規(guī)情形，常見涉及賬戶管理、結(jié)算服務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

今年以來，關(guān)于蘭州銀行運(yùn)營合規(guī)方面的爭議不斷，覆蓋收費(fèi)、客戶資金、數(shù)據(jù)安全、公司治理等多個(gè)核心環(huán)節(jié)，不但涉及監(jiān)管紅線或客戶核心權(quán)益，部分違規(guī)行為還具有持續(xù)性，其合規(guī)管理體系的有效性因此受到一定質(zhì)疑。

存款安全是儲(chǔ)戶的底線、監(jiān)管的紅線，也是銀行賴以生存的信譽(yù)基礎(chǔ)。今年3月，媒體集中報(bào)道了蘭州銀行一起儲(chǔ)戶存款“不翼而飛”的糾紛，事件因雙方各執(zhí)一詞而陷入羅生門，成為其近期受到關(guān)注的又一爭議事件。

圖片來源：消費(fèi)日?qǐng)?bào)財(cái)經(jīng)

糾紛源自儲(chǔ)戶謝某舉報(bào)蘭州銀行雁北路支行兩名員工非法轉(zhuǎn)走其約16萬元本息，其表示該支行理財(cái)經(jīng)理推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，未按要求提供存款總額單，僅告知其通過手機(jī)銀行查看，并以取款為由，誘使其簽字并輸入密碼，后續(xù)儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)其賬戶內(nèi)4.8萬元資金“不翼而飛”。另一員工又以將一類卡資金轉(zhuǎn)賬至白金卡為由，要求其簽字輸密碼，導(dǎo)致其賬戶內(nèi)三筆共計(jì)10萬元的本息被以轉(zhuǎn)賬名義直接扣除。儲(chǔ)戶強(qiáng)調(diào)，上述轉(zhuǎn)賬、取款操作均在理財(cái)室完成，但后經(jīng)咨詢得知理財(cái)室無權(quán)進(jìn)行此類操作，因此認(rèn)為兩涉事員工涉嫌職務(wù)侵占，要求返還資金并由蘭州銀行承擔(dān)連帶責(zé)任，并已兩次向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

蘭州銀行則否認(rèn)所有違規(guī)指控，表示未出現(xiàn)不打印存款總額單的情況。關(guān)于4.8萬元資金，儲(chǔ)戶已在民警見證下打印交易對(duì)賬單自行核對(duì)，公安部門未進(jìn)一步調(diào)查。關(guān)于10萬元資金，系儲(chǔ)戶當(dāng)日自行通過手機(jī)銀行購買代銷理財(cái)，支行全程無代客操作，且儲(chǔ)戶賬戶當(dāng)日無10萬元流水記錄。理財(cái)室辦理相關(guān)業(yè)務(wù)也符合規(guī)定，涉事員工不存在詐騙。

截至當(dāng)前，上述糾紛尚未有明確結(jié)論。但對(duì)于蘭州銀行在管理員工行為、存款安全、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面是否合規(guī)的質(zhì)疑，正持續(xù)對(duì)其客戶信任度產(chǎn)生不良影響。

銀行APP的數(shù)據(jù)安全與合規(guī)，同樣是監(jiān)管重點(diǎn)。蘭州銀行企業(yè)版APP多次因違規(guī)收集、使用個(gè)人信息被通報(bào)，“屢查屢犯”凸顯其對(duì)線上渠道合規(guī)管控的不到位。2023年4月，蘭州銀行企業(yè)版APP曾因違規(guī)收集用戶個(gè)人信息被通報(bào)。2025年4月，國家有關(guān)部門通報(bào)了67款違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息的移動(dòng)應(yīng)用，該APP又赫然在列，反映出蘭州銀行前期整改不徹底，以及對(duì)線上渠道合規(guī)管理的重視不足。

圖片來源：大眾日?qǐng)?bào)

蘭州銀行出現(xiàn)上述合規(guī)爭議，與其內(nèi)控機(jī)制存在漏洞和短板有關(guān)，針對(duì)蘭州銀行存在的問題，2024年1月，省委巡視組曾向其反饋巡視意見并要求全面整改。蘭州銀行也因此制定了整改落實(shí)方案，涉及風(fēng)險(xiǎn)化解、選人用人、內(nèi)控管理等多方面。但實(shí)際執(zhí)行效果仍未達(dá)預(yù)期。

2026年2月，蘭州銀行公告行長劉敏兼任首席合規(guī)官，更引發(fā)行業(yè)對(duì)蘭州銀行合規(guī)管理獨(dú)立性，以及重視程度的質(zhì)疑。

根據(jù)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立首席合規(guī)官，全面負(fù)責(zé)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。實(shí)踐中一般獨(dú)立于業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)。行長的核心工作是發(fā)展業(yè)務(wù)提升盈利，而首席合規(guī)官則是防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，兩者職責(zé)導(dǎo)向存在一定沖突。行長兼任首席合規(guī)官，意味著合規(guī)管理部門將受經(jīng)營管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，易出現(xiàn)“重發(fā)展、輕合規(guī)”傾向，導(dǎo)致合規(guī)管理流于形式，實(shí)踐中能否對(duì)經(jīng)營違規(guī)行為有效監(jiān)督與制衡，存在疑問。

資產(chǎn)質(zhì)量盈利能力雙雙承壓

此外，蘭州銀行還面臨資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其不良貸款率長期高于A股上市銀行平均水平。2025年三季度末，其不良貸款率為1.80%，高于同期A股上市銀行及同類城商行的平均水平。甘肅省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以能源、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)為主，因受經(jīng)濟(jì)周期、政策調(diào)控影響較大，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，進(jìn)一步加劇了蘭州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。此外，蘭州銀行的不良貸款主要集中在個(gè)人貸款與公司貸款領(lǐng)域，其撥備覆蓋率也從2024年末的201.60%，下降至2025年三季度末的194.02%，雖仍高于150%的監(jiān)管要求，但仍反映出風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的弱化。

過度依賴?yán)⑹杖氲膯我挥Ｊ剑布觿×颂m州銀行的盈利承壓。2025年前三季度，其實(shí)現(xiàn)營業(yè)總收入59.23億元，同比下降2.14%，其中，利息收入占比接近80%，中間業(yè)務(wù)收入則相對(duì)薄弱。同期其實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤15.04億元，同比僅增長0.65%，也低于同類城商行的平均增速。

今年3月，華邦集團(tuán)所持蘭州銀行全部約3億股股份(占總股本的5.28%)，還被南寧中院司法輪候凍結(jié)，更新增了公司治理方面的不確定性。作為第三大股東，華邦集團(tuán)的股東權(quán)利因此受到限制，進(jìn)而可能影響蘭州銀行的公司治理與經(jīng)營決策效率。

圖片來源：銀行公告

甘肅省銀行市場競爭日益激烈，國有大行在對(duì)公業(yè)務(wù)、高端個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位；招商、浦發(fā)等股份制銀行則憑借靈活的經(jīng)營模式、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，搶占中小微企業(yè)、個(gè)人客戶。而蘭州銀行作為甘肅省首家上市城商行，雖然前期依托甘肅區(qū)域資源稟賦，形成了一定的本土優(yōu)勢(shì)，但仍面臨來自其他城商行的競爭沖擊。

本土優(yōu)勢(shì)逐漸弱化，疊加其治理瑕疵與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，蘭州銀行未來破局的關(guān)鍵，除了業(yè)務(wù)方面深耕本土、轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，防控風(fēng)險(xiǎn)與完善治理仍不可忽視。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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