儲戶存款糾紛陷羅生門后，蘭州銀行又因違規收費被罰

蘭州銀行作為甘肅省首家上市城商行，雖然前期依托甘肅區域資源稟賦，形成了一定的本土優勢，但面臨來自其他城商行的競爭沖擊。本土優勢逐漸弱化，疊加其治理瑕疵與經營風險，蘭州銀行未來破局的關鍵，除了業務方面深耕本土、轉型創新，防控風險與完善治理仍不可忽視。

近日，蘭州銀行因“違規收費”被甘肅監管分局處以20萬元罰款，其會計結算部總經理魏學鑫也因此被給予警告處分。今年以來，蘭州銀行(001227.SZ)在運營合規方面的爭議不斷，包括儲戶存款糾紛陷羅生門、APP違規收集用戶信息、行長兼任首席合規官等。在省委巡視整改之后，蘭州銀行再次出現上述違規操作，運營合規方面的短板凸顯。

圖片來源：總局官網

行長兼任首席合規官

銀行違規收費一直是監管重點整治領域，尤其是一些中小城商行“重盈利、輕合規”，存在通過違規收費彌補盈利壓力的傾向。雖然本次蘭州銀行違規收費的具體情形未在處罰公告中明確，但行業中此類違規情形，常見涉及賬戶管理、結算服務等基礎業務。

今年以來，關于蘭州銀行運營合規方面的爭議不斷，覆蓋收費、客戶資金、數據安全、公司治理等多個核心環節，不但涉及監管紅線或客戶核心權益，部分違規行為還具有持續性，其合規管理體系的有效性因此受到一定質疑。

存款安全是儲戶的底線、監管的紅線，也是銀行賴以生存的信譽基礎。今年3月，媒體集中報道了蘭州銀行一起儲戶存款“不翼而飛”的糾紛，事件因雙方各執一詞而陷入羅生門，成為其近期受到關注的又一爭議事件。

圖片來源：消費日報財經

糾紛源自儲戶謝某舉報蘭州銀行雁北路支行兩名員工非法轉走其約16萬元本息，其表示該支行理財經理推介理財產品時，未按要求提供存款總額單，僅告知其通過手機銀行查看，并以取款為由，誘使其簽字并輸入密碼，后續儲戶發現其賬戶內4.8萬元資金“不翼而飛”。另一員工又以將一類卡資金轉賬至白金卡為由，要求其簽字輸密碼，導致其賬戶內三筆共計10萬元的本息被以轉賬名義直接扣除。儲戶強調，上述轉賬、取款操作均在理財室完成，但后經咨詢得知理財室無權進行此類操作，因此認為兩涉事員工涉嫌職務侵占，要求返還資金并由蘭州銀行承擔連帶責任，并已兩次向當地公安機關報案。

蘭州銀行則否認所有違規指控，表示未出現不打印存款總額單的情況。關于4.8萬元資金，儲戶已在民警見證下打印交易對賬單自行核對，公安部門未進一步調查。關于10萬元資金，系儲戶當日自行通過手機銀行購買代銷理財，支行全程無代客操作，且儲戶賬戶當日無10萬元流水記錄。理財室辦理相關業務也符合規定，涉事員工不存在詐騙。

截至當前，上述糾紛尚未有明確結論。但對于蘭州銀行在管理員工行為、存款安全、業務規范等方面是否合規的質疑，正持續對其客戶信任度產生不良影響。

銀行APP的數據安全與合規，同樣是監管重點。蘭州銀行企業版APP多次因違規收集、使用個人信息被通報，“屢查屢犯”凸顯其對線上渠道合規管控的不到位。2023年4月，蘭州銀行企業版APP曾因違規收集用戶個人信息被通報。2025年4月，國家有關部門通報了67款違法違規收集使用個人信息的移動應用，該APP又赫然在列，反映出蘭州銀行前期整改不徹底，以及對線上渠道合規管理的重視不足。

圖片來源：大眾日報

蘭州銀行出現上述合規爭議，與其內控機制存在漏洞和短板有關，針對蘭州銀行存在的問題，2024年1月，省委巡視組曾向其反饋巡視意見并要求全面整改。蘭州銀行也因此制定了整改落實方案，涉及風險化解、選人用人、內控管理等多方面。但實際執行效果仍未達預期。

2026年2月，蘭州銀行公告行長劉敏兼任首席合規官，更引發行業對蘭州銀行合規管理獨立性，以及重視程度的質疑。

根據《商業銀行合規風險管理指引》，商業銀行應設立首席合規官，全面負責合規風險管理。實踐中一般獨立于業務經營部門，直接向董事會負責。行長的核心工作是發展業務提升盈利，而首席合規官則是防范合規風險，兩者職責導向存在一定沖突。行長兼任首席合規官，意味著合規管理部門將受經營管理層直接領導，易出現“重發展、輕合規”傾向，導致合規管理流于形式，實踐中能否對經營違規行為有效監督與制衡，存在疑問。

資產質量盈利能力雙雙承壓

此外，蘭州銀行還面臨資產質量、盈利能力等方面的經營風險。財報數據顯示，其不良貸款率長期高于A股上市銀行平均水平。2025年三季度末，其不良貸款率為1.80%，高于同期A股上市銀行及同類城商行的平均水平。甘肅省產業結構以能源、農業、制造業為主，因受經濟周期、政策調控影響較大，行業風險較高，進一步加劇了蘭州銀行的資產質量壓力。此外，蘭州銀行的不良貸款主要集中在個人貸款與公司貸款領域，其撥備覆蓋率也從2024年末的201.60%，下降至2025年三季度末的194.02%，雖仍高于150%的監管要求，但仍反映出風險抵御能力的弱化。

過度依賴利息收入的單一盈利模式，也加劇了蘭州銀行的盈利承壓。2025年前三季度，其實現營業總收入59.23億元，同比下降2.14%，其中，利息收入占比接近80%，中間業務收入則相對薄弱。同期其實現歸母凈利潤15.04億元，同比僅增長0.65%，也低于同類城商行的平均增速。

今年3月，華邦集團所持蘭州銀行全部約3億股股份(占總股本的5.28%)，還被南寧中院司法輪候凍結，更新增了公司治理方面的不確定性。作為第三大股東，華邦集團的股東權利因此受到限制，進而可能影響蘭州銀行的公司治理與經營決策效率。

圖片來源：銀行公告

甘肅省銀行市場競爭日益激烈，國有大行在對公業務、高端個人業務領域占據主導地位；招商、浦發等股份制銀行則憑借靈活的經營模式、優質的客戶服務，搶占中小微企業、個人客戶。而蘭州銀行作為甘肅省首家上市城商行，雖然前期依托甘肅區域資源稟賦，形成了一定的本土優勢，但仍面臨來自其他城商行的競爭沖擊。

本土優勢逐漸弱化，疊加其治理瑕疵與經營風險，蘭州銀行未來破局的關鍵，除了業務方面深耕本土、轉型創新，防控風險與完善治理仍不可忽視。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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