最近，國家金融監(jiān)管總局山東監(jiān)管局披露了一則行政處罰信息公開表。

公開表顯示，威海銀行因存在“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理不到位”“違規(guī)發(fā)放貸款承接本行信托資產(chǎn)”兩項(xiàng)違規(guī)，被罰款85萬元。

作為相關(guān)責(zé)任人，時(shí)任首席風(fēng)險(xiǎn)官、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理唐彬彬，因?qū)Α百J款風(fēng)險(xiǎn)分類管理不到位”，被罰款5萬元；另一位相關(guān)責(zé)任人——時(shí)任風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)張曉東，則因?yàn)閷σ陨蟽身?xiàng)違規(guī)都負(fù)有責(zé)任，被罰款10萬元。

這是威海銀行年內(nèi)收到的首張監(jiān)管罰單，無論是違規(guī)行為本身，還是相關(guān)責(zé)任人的時(shí)任職位，都指向該行的信貸風(fēng)控不力。

“違規(guī)發(fā)放貸款承接本行信托資產(chǎn)”指的是銀行通過發(fā)放貸款的形式，把本行發(fā)行的信托計(jì)劃或理財(cái)資金投資的信托資產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)置換出來，由銀行自身承擔(dān)本應(yīng)由投資者財(cái)產(chǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

之所以出現(xiàn)這一違規(guī)情況，通常是因?yàn)殂y行面臨信托計(jì)劃的剛兌壓力，不得已用貸款資金“接盤”，抑或是對規(guī)避理財(cái)資金投資非標(biāo)資產(chǎn)的監(jiān)管限制、將表外信托風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至表內(nèi)貸款以掩蓋真實(shí)不良等情況。

威海銀行并未在財(cái)報(bào)中單獨(dú)披露該行的信托計(jì)劃規(guī)模，只將其與資管計(jì)劃產(chǎn)品等合并，一同以“投資管理產(chǎn)品”這一科目進(jìn)行披露。不過，東方金誠在信用評級報(bào)告中指出，威海銀行的非標(biāo)資產(chǎn)主要是信托產(chǎn)品。

在大公國際、東方金誠為威海銀行做的信用評級報(bào)告中，都提到該行近年來在壓降投資管理產(chǎn)品等非標(biāo)投資資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。然而，從2025年報(bào)來看，截至2025年末，威海銀行的投資管理產(chǎn)品的賬面價(jià)值為60.07億元，較2024年末增加了56.35%。

而在用自營貸款承接了表外信托資產(chǎn)后，帶來的最直接的結(jié)果之一，便是表外風(fēng)險(xiǎn)回表，這會(huì)讓威海銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量壓力陡增。

“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理不到位”，便是銀行出于粉飾報(bào)表、規(guī)避監(jiān)管、延緩不良生成等目的，或單純因分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)，而出現(xiàn)的分類下調(diào)不及時(shí)。這一違規(guī)行為導(dǎo)致的后果則是真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況被掩蓋，不良確認(rèn)滯后。

當(dāng)違規(guī)放貸承接信托資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分類管理不到位出現(xiàn)在同一張罰單，也大致勾勒出威海銀行的違規(guī)“畫像”——以表內(nèi)信貸資產(chǎn)置換表外非標(biāo)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在信貸資產(chǎn)風(fēng)控壓力陡增之后，又在風(fēng)險(xiǎn)分類上“做手腳”，讓報(bào)表披露的不良數(shù)據(jù)更平穩(wěn)、好看。

截至2025年末，威海銀行的不良貸款率為1.41%，與2024年末不良率持平，整體資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)穩(wěn)定。

值得一提的是，此次作為相關(guān)責(zé)任人被處罰的唐彬彬和張曉東，都是威海銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)。

其中，張曉東在威海銀行系統(tǒng)內(nèi)任職多年，陸續(xù)擔(dān)任過風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、授信審批部總經(jīng)理、首席審批官、行長助理等職位，具有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

2018年11月，張曉東升任威海銀行副行長，分管零售銀行部、普惠金融部等多個(gè)部門。2021年6月，張曉東不再擔(dān)任副行長一職，而是轉(zhuǎn)任威海銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，依然位列高級管理層。

在威海銀行歷任多個(gè)關(guān)鍵風(fēng)控崗位，擁有豐富風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高管，如今卻因風(fēng)控違規(guī)領(lǐng)受監(jiān)管罰單，一定程度也暴露出威海銀行在風(fēng)控領(lǐng)域存在著較大的合規(guī)漏洞。

另一位相關(guān)責(zé)任人唐彬彬，此次則是第二次收到罰單。

2021年1月，威海銀行因?yàn)椤拔窗匆?guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”等3項(xiàng)反洗錢類違規(guī)行為被罰款112萬元。唐彬彬因?qū)Α拔窗匆?guī)定保存客戶資料”“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”兩項(xiàng)違規(guī)負(fù)有責(zé)任，被罰款6萬元。

彼時(shí)唐彬彬的時(shí)任職位還是首席風(fēng)險(xiǎn)官兼法律合規(guī)部總經(jīng)理，五年后，唐彬彬再收罰單，其仍穩(wěn)坐首席風(fēng)險(xiǎn)官職位，并從法律合規(guī)部總經(jīng)理轉(zhuǎn)崗至風(fēng)險(xiǎn)管理部擔(dān)任總經(jīng)理，監(jiān)管罰單對唐彬彬的任職似乎并沒有太大影響。