昨天，少兒重疾險熱門產品小青龍8號已正式下架。

而本周，大黃蜂16號也將進入下架倒計時。

不過與此同時，多款全新少兒重疾險已陸續上線。

包括大黃蜂17號（全能版）、達爾文寶貝計劃15號、媽咪保貝哪吒守護等等。

今天，就來給大家對比一下，當前市場上少兒重疾險，到底哪款適合孩子。

挑選邏輯

正式測評之前，簡單講一下，給娃買重疾險，到底該怎么挑。

其實不管產品保障多花里胡哨，咱們只要抓住核心——基礎保障扎實就夠了。

也就是輕癥、中癥、重癥，能賠幾次，每次賠多少。

其次，看高發重疾對應的輕中癥，是不是齊全。

高發的28種重疾，是銀保監會統一規定的，各家保險公司都一樣。

最容易偷工減料的，是重疾對應的輕癥、中癥。

很多大病，都是早期在輕癥、中癥階段查出來的，還沒到最嚴重的地步。

要是缺少對應疾病，前期沒法理賠，就比較虧。

還有一點，16種少兒高發特疾。

像重癥手足口病、嚴重川崎病、嚴重癲癇這些，不在銀保監會規定的28種里。

但卻是孩子容易得的，所以一定要選有這些保障的少兒專屬重疾險。

最后，少兒特疾罕疾額外賠。

萬一孩子不幸患上約定的特疾，能多賠一筆錢。

看好這幾點，挑少兒重疾險，基本不會踩坑。

基礎保障

這次測評，一共涉及4款產品，分別是：

北京人壽的大黃蜂17號（全能版）、

招商仁和的青云衛6號、

信美相互的達爾文寶貝計劃15號、

復星聯合的媽咪保貝哪吒守護。

作為熱門款，它們的基礎保障都很到位。

輕癥、中癥、重癥，還有少兒特疾、罕見病額外賠，全都有。

賠付比例和次數，也沒太大差別。

重疾賠1次，賠100%保額；

輕中癥共享賠6次，輕癥賠30%、中癥賠60%。

只有青云衛6號稍微特殊一點，輕癥賠5次，中癥賠2次。

少兒特定疾病、罕見疾病的額外賠，都是各賠1次。

賠付比例上，媽咪保貝哪吒守護最給力，少兒特定疾病額外賠能到130%，比其他三款產品多出10%。

罕見疾病的額外賠，大家都一樣，都是額外賠200%。

再看病種覆蓋，我把28種高發重疾對應的輕中癥都列出來。

4款都覆蓋得很全面，而且很多疾病都按中癥賠付。

只有個別細節有差異，不影響整體保障。

比如癱瘓，達爾文寶貝計劃15號有中度癱瘓的保障，其他三款沒有。

還有慢性肝功能衰竭、中度阿爾茨海默病這些，其他三款都當輕癥賠付。

但媽咪保貝哪吒守護按中癥賠付，更友好。

以及16種高發少兒重疾，這四款產品基本都賠得很全。

而且大部分疾病，都歸在了少兒特定疾病里，能額外多賠。

其中，大黃蜂17號（全能版）和達爾文寶貝計劃15號，16種高發少兒重疾里，有13種被列為特疾。

其次是青云衛6號，有12種疾病列為少兒特疾。

最后是媽咪保貝哪吒守護，相對少一些，只有11種。

而且它把一些少兒高發的，比如嚴重川崎病、嚴重癲癇，都只按重疾賠付，不能額外多賠，這點不太友好。

總結一下，這四款產品的基礎保障賠付比例高，病種也很齊全。

附贈保障

基礎保障都沒問題，咱們再看附贈保障和價格。

說實話，現在重疾險的核心保障，已經卷到天花板了。

各家沒什么可升級的，就只能在附贈保障上內卷。

但大家要記住，附贈保障，只是錦上添花。

不能作為挑選的核心標準，千萬別本末倒置了。

這里我只挑每個產品里，比較實用的保障說。

1、大黃蜂17號（全能版）

大黃蜂17號全能版，一共有8項附贈保障。

比較有價值的，一是特定疾病移植治療額外給付保險金。

如果18周歲前，要是得了特定疾病，需要做移植手術，能額外賠80%保額。

其實主要就是針對白血病。作為少兒高發重疾，治療費用不低，額外多賠一些還是很不錯的。

二是首次重度疾病增長保險金。

這是新增的保障，重疾保額能增長。

18歲前確診首次重疾，能額外賠6%×保單年度，最高能賠108%基本保額。

雖然只能保到18歲前，但聊勝于無，還能稍微對抗一下通脹。

三、是重疾中癥保費補償金。

繳費期內，只要確診重疾或中癥，已交的保費全退。

后續的保費也不用交了，相當于白嫖一份保障。

還有個意外重疾額外賠。

要是因為意外，得了約定的13種重疾，比如癱瘓、嚴重燒傷這些。

也能額外賠20%保額，相當于多了一份意外保障。

總的來說，大黃蜂17號的附贈保障，全是沖著孩子可能遇到的風險來的，實用性拉滿。

2、青云衛6號

青云衛6號，有6項附贈保障，比大黃蜂少一點。

核心保障和大黃蜂差不多，比如保額增長、保費豁免，它也有。

但針對白血病的保障更貼心：

白血病骨髓移植額外賠100%，比大黃蜂的80%更高；

同時白血病后續治療、復查，每個月能額外給2%基本保額。

比如買50萬保額，每個月能拿1萬塊，最高能給48%，給孩子的治療提供持續幫助。

3、達爾文寶貝計劃15號

達爾文寶貝計劃15號，附贈保障是4款里最少的。

要說有價值，可能就是意外額外賠。

因為意外導致的首次重疾、中癥、輕癥，能額外賠一點。

重疾額外賠50%，中癥30%，輕癥15%，各限1次。

其他的，比如嚴重肥胖手術、脊柱側彎矯正手術關愛金這些就比較一般。

4、媽咪保貝哪吒守護

媽咪保貝哪吒守護，最大的亮點的是有一個“醫療賬戶”。

能直接報銷孩子的日常醫療費用，這是其他三款都沒有的。

每年額度是保額的0.1%，連續給10年，加起來就是保額的1%。

舉個例子，買50萬保額，每年就能有500元。

十年加起來，就是5000元。

重點是，這個醫療賬戶不管是門急診、住院、還是買藥，甚至打疫苗、體檢、看牙，都能報！

而且每年用不完的額度，還能結轉到下一年，終身有效。

除此之外，它還有個門急診住院津貼，每年能領一次。

注意醫療津貼與醫療報銷共享醫療賬戶額度。

每次賠的錢，是0.05%基本保額和賬戶余額的最小值。

跟大家舉個真實例子：

比如投保第一年，孩子發燒去醫院，花了300元，用醫療賬戶報銷300元。

當年醫療賬戶還剩200元，那申請津貼就還能賠200元，合計一共可以到手500元。

雖然錢不多，但孩子平時體檢、打疫苗、做牙齒管理啥的，都能用上，實用性很高。

除此之外，它在白血病保障也不錯：

接受骨髓移植、干細胞移植，能額外賠100%保額。

以及可以報銷白血病相關藥品費用，年度限額200萬，總限額400萬。

總之，大家的附贈保障各有特色。

我們再結合價格對比一下：

同樣0歲寶寶，50萬保額，保終身，分30年繳費。

達爾文寶貝計劃15號最便宜。

男生每年3026.5元，女生每年2700元。

畢竟附贈保障少，價格低也合理，預算有限可以優先看。

青云衛6號是最貴的，每年比達爾文貴400多塊，估計是因為大品牌緣故。

偏愛大品牌的家長，可以考慮。

最后大黃蜂17號、媽咪保貝哪吒守護兩款價格差不多。

男生每年3100多，女生2800元左右。

保障全面，附贈也實用，綜合來看，性價比高。

其中媽咪保貝的少兒特疾額外賠更高，稍微占點優勢。

基礎保障方面做好了，如果還有預算，再考慮加可選責任，加強一下保障。

重點看三個：癌癥多次賠、重疾多次賠、特定年齡額外賠。

可選保障

1、癌癥多次賠

判斷這項責任好不好，就看一個標準：間隔期越短越好。

畢竟癌癥復發、轉移的概率不低，間隔期短，能更快拿到理賠。

大黃蜂17號、媽咪保貝哪吒守護、達爾文寶貝計劃15號，這三款的間隔期，是目前市場上最短的。

① 首次沒患癌癥，后來患癌癥，間隔半年就能賠；

② 首次患癌癥，后來再患癌癥，間隔1年就能賠。

而青云衛6號，就比較嚴格了。

首次患癌癥，后續再患癌癥，需要間隔3年才能賠。

再看賠付保額，重點看首次賠付。

青云衛6號最高，能額外賠120%；

媽咪保貝哪吒守護次之，額外賠50%；

大黃蜂17號和達爾文寶貝計劃15號，額外賠40%。

但結合附加價格來看，它們之間差距不大，就幾十塊錢。

2、重疾多次賠

四款產品，重疾多次賠的間隔期，都是要求間隔1年。

所以咱們重點看賠付比例。

第二次賠付比例，青云衛6號最高，能賠130%；其他三款都是賠120%。

對應的，青云衛6號的附加價格也更貴。

媽咪保貝哪吒守護，賠付次數少一次，附加價格也更便宜。

綜合來看，想要附加重疾多次賠，大黃蜂17號全能版和媽咪保貝哪吒守護，性價比更高。

3、特定年齡額外賠

重點看保至60歲的情況，畢竟60歲前，家庭責任最重。

媽咪保貝哪吒守護，中癥、重癥額外賠被其他產品多10%。

青云衛6號，輕癥額外賠更高，比其他產品多10%。

同樣，它們兩的附加價格也更貴。

大黃蜂17號和達爾文寶貝計劃15號，額外賠比例雖然少一點，但附加價格更便宜。

除了以上三個比較重要的，它們還有還有一些雜七雜八的保障，比如住院津貼、手術津貼。

大家根據自己的需求，選擇要不要附加就好。

這里重點說一下達爾文寶貝計劃15號的重疾中高端醫療，是此次新增的。

如果孩子在30歲前確診重疾，就能激活這個醫療金。

沒有醫院限制，公立醫院、私立醫院都能報。

包括特需部、VIP部、國際部，不用排隊，能享受更好的就醫環境。

報銷額度也很給力：

首年最高報銷50%保額，次年最高也報50%。

保障期內，合計最高報銷100%保額。

比如買50萬保額，最高能報銷50萬，足夠覆蓋高端醫療費用了。

而且附加價格不貴，每年只要100多塊錢。

如果想給孩子更好的就醫體驗，可以考慮附加。

總的來說，這些可選保障，看自己的預算和需求來。

到這里，測評就結束了。

總體看下來，發現這4款，都是當下少兒重疾險里的拔尖產品。

保障差距很小，各有特色，選擇哪款，就看咱們的需求。

① 看重性價比，首選：大黃蜂17號（全能版）、媽咪保貝哪吒守護。

這兩款，保障全面，附贈的保障也都很實用。

價格也適中，綜合性價比拉滿，適合大多數普通家庭。

其中媽咪保貝的少兒特疾額外賠更高，日常醫療賬戶也更實用；

大黃蜂17號的附贈保障更針對重疾，適合看重重疾保障力度的。

②預算有限，只想要基礎保障：達爾文寶貝計劃15號

它的特色保障不多，但基礎保障扎實，價格是4款里最低的。

而且對卵圓孔未閉的投保要求很寬松。

家里孩子有卵圓孔未閉，不好買保險的，優先看這款。

③偏愛大品牌的，可以選擇青云衛6號。

當然以上只是粗略建議，實際選擇還要結合孩子的健康情況，以及家里的保費預算，綜合考慮。

如果還有不清楚的地方，或者不知道怎么選。

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根據孩子的實際情況，幫你挑最適合的方案！