作者 | 夏心愉

出品 | 愉見財(cái)經(jīng)

在此次采訪浦發(fā)銀行的養(yǎng)老金融全鏈條模式、及其子公司上海信托探索落地的“意定監(jiān)護(hù)+養(yǎng)老信托”新范式前，即便是熟悉金融行業(yè)的我，也沒有料到，“養(yǎng)老金融”這篇大文章已經(jīng)被做得那么深入且“以人為本”：貼合著客戶“急難愁盼”的養(yǎng)老需求，從用戶思維出發(fā)，推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

以我自己為例，選擇“單身獨(dú)居”的生活方式盡管在年輕時(shí)吃到心無旁騖搞事業(yè)的紅利，但跨進(jìn)了“備老人群”的年齡線后，心底的隱憂與日俱增，也會(huì)擔(dān)心家中長(zhǎng)輩批評(píng)的那一句“年輕不養(yǎng)兒，老了沒人管”別真一語成讖。

不是沒想過尋求金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助，但在過往的固有認(rèn)知里，我們能找金融機(jī)構(gòu)“管錢”，匹配適恰的理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品；再進(jìn)一步，如果是頭部金融機(jī)構(gòu)的話，則可借助其平臺(tái)功能，享受機(jī)構(gòu)合作或采買的養(yǎng)老生活及康養(yǎng)資源。

直到這次采訪，我發(fā)現(xiàn)以浦發(fā)銀行為代表的養(yǎng)老金融服務(wù)，已經(jīng)從“管錢”向“護(hù)人、服務(wù)、傳承”延伸，不止覆蓋全資產(chǎn)形態(tài)，還覆蓋了客戶全生命周期。“你放心，我們要為客戶做到的，不止是‘財(cái)富有人守’，還有‘老了有人管，生病有人幫，急事有人救’。” 上海信托黨委書記、總經(jīng)理陳兵的一句話，真是我的一顆定心丸。

而我之所以此前不敢料想太多，是因?yàn)橹酪涞剡@樣的服務(wù)模式：

一則試煉機(jī)構(gòu)的內(nèi)功，全方位的養(yǎng)老服務(wù)能力必然有賴于全方位的生態(tài)建設(shè)； 二則考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略定力，因?yàn)榉?wù)機(jī)制突破、產(chǎn)品模式建設(shè)、初期客群培育，這些“從0到1”的探索往往是一條“難而正確”的路，需要成本投入，更需要耐心和堅(jiān)守； 三則需要外部政策的加速度，以及社會(huì)力量的勠力同心。

而這些外部政策配套與內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，天時(shí)、地利、人和，在浦發(fā)銀行及其子公司上海信托最新落地的“意定監(jiān)護(hù)+養(yǎng)老信托”新方案里，聚齊了。

解決客戶的“急難愁盼”

上海信托的“難而正確”

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家住上海市黃浦區(qū)81歲的張老伯，長(zhǎng)期照顧著無民事行為能力的老伴和患一級(jí)精神殘疾的兒子，他是兩位親人的唯一監(jiān)護(hù)人。除了“管錢”，張老伯更需要的顯然是自己失能或“百年”以后，妻兒要有人管、有人監(jiān)護(hù)、有人照顧。

針對(duì)這樣的養(yǎng)老“痛點(diǎn)”，上海信托聯(lián)動(dòng)黃浦區(qū)多部門，同時(shí)溝通公證機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等單位，以信托制度為核心，構(gòu)建了“財(cái)產(chǎn)隔離、意愿執(zhí)行、受托服務(wù)、雙重監(jiān)察、適老化服務(wù)”五位一體的一站式解決方案，落地“意定監(jiān)護(hù)+養(yǎng)老信托”新范式。

財(cái)產(chǎn)隔離方面，方案依托信托制度實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、專款專用，建立“監(jiān)護(hù)管人、信托管錢”機(jī)制，協(xié)助老人將資產(chǎn)注入養(yǎng)老信托，實(shí)現(xiàn)徹底隔離，明確權(quán)責(zé)邊界，從源頭防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

意愿執(zhí)行方面，嚴(yán)格按照委托人《監(jiān)護(hù)安排意愿清單》定向支付，確保資金精準(zhǔn)用于被監(jiān)護(hù)人生活、醫(yī)療、護(hù)理，每筆支出留痕可溯，實(shí)現(xiàn)委托人意愿剛性落地。

受托服務(wù)方面，方案搭建“財(cái)產(chǎn)注入—規(guī)范管理—精準(zhǔn)使用—監(jiān)督保障”的無縫銜接，減輕老人及家屬負(fù)擔(dān)。

雙重監(jiān)察方面，由居委會(huì)與公證處共同擔(dān)任信托監(jiān)察人，全程監(jiān)督財(cái)產(chǎn)使用與監(jiān)護(hù)履職，確保服務(wù)合規(guī)透明、杜絕監(jiān)管真空。

適老化服務(wù)方面，上海信托簡(jiǎn)化合同文本、優(yōu)化條款，用通俗語言解讀專業(yè)內(nèi)容，提供專人陪同辦理，降低養(yǎng)老群體理解與辦理門檻。

在此基礎(chǔ)上，針對(duì)老人的實(shí)際生活所需，上海信托的服務(wù)更進(jìn)一步：對(duì)接專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)與社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心，提供居家護(hù)理、康復(fù)訓(xùn)練、緊急就醫(yī)綠色通道等配套服務(wù)；同時(shí)搭建數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，方便家屬實(shí)時(shí)查看資金明細(xì)與照料記錄。

展望未來，貼合著客戶個(gè)性化養(yǎng)老需求，上海信托的服務(wù)創(chuàng)新還在不斷深化。比如在財(cái)產(chǎn)形態(tài)上打破傳統(tǒng)養(yǎng)老金融僅聚焦現(xiàn)金資產(chǎn)的局限，創(chuàng)新推出“不動(dòng)產(chǎn)+現(xiàn)金”混合財(cái)產(chǎn)家庭養(yǎng)老服務(wù)信托，依托上海市不動(dòng)產(chǎn)信托登記試點(diǎn)，將房產(chǎn)納入信托，通過專業(yè)運(yùn)營(yíng)獲取穩(wěn)定租金現(xiàn)金流用于補(bǔ)充養(yǎng)老金，同時(shí)保留房產(chǎn)傳承權(quán)益，實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”與財(cái)富傳承雙重目標(biāo)。

而在信托門檻設(shè)置上，上海信托推出30萬元“上信安養(yǎng)信托”和設(shè)計(jì)100萬元標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)金養(yǎng)老信托，起點(diǎn)金額較之行業(yè)普遍水平大幅下降，讓信托工具走入更多家庭，服務(wù)“尋常百姓”。

走訪黃浦區(qū)瑞金二路街道的“長(zhǎng)者之家”，我看到不少老人會(huì)來上海信托特設(shè)的咨詢服務(wù)點(diǎn)詢問“意定監(jiān)護(hù)+特殊需要信托”的功能和方案；我也聽工作人員說，曾經(jīng)擔(dān)心妻兒“眼神黯然”的張老伯在收獲浦發(fā)銀行的養(yǎng)老金融全方位服務(wù)后已經(jīng)“眼神安然”。

在“管錢”之外，張老伯，和我，以及隨著現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)變化而產(chǎn)生的越來越的獨(dú)居、空巢、丁克、不婚等人群，在傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”覆蓋不到的地方，將不再面臨“老了沒人管”的困境。政策在不斷突破，社會(huì)力量在不斷跟進(jìn)，養(yǎng)老金融在不斷創(chuàng)新，上海信托先后在上海落地的首單特殊需要信托、和在重慶落地的首單“受托人+財(cái)務(wù)顧問”架構(gòu)特殊需要信托，也打通了各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)，探索出一套可跨區(qū)域復(fù)制的范式。

張老伯從眼神“黯然”走向“安然”，和我吃下的這顆“定心丸”，其背后是在對(duì)養(yǎng)老金融的高度重視下，金融供給側(cè)的一肩使命、一場(chǎng)改革。

在理解金融使命的層面，陳兵說：“金融的目的不止是對(duì)資金的保值增值，更是去兌現(xiàn)服務(wù)、鏈接服務(wù)，打造養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)的閉環(huán)”——進(jìn)而在理解養(yǎng)老服務(wù)信托產(chǎn)品的層面，“本質(zhì)不是單一的金融產(chǎn)品，而是一個(gè)開放協(xié)同的生態(tài)平臺(tái)；是以信托賬戶為核心樞紐，全面聯(lián)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、醫(yī)院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、監(jiān)護(hù)機(jī)構(gòu)等多方市場(chǎng)主體，搭建的一站式養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系。”

要開山尋路，要打通機(jī)制，要搭建生態(tài)，要培育市場(chǎng)，這自然是一條“難而正確”的路，而上海信托在這條道路上堅(jiān)持深耕，致力于“實(shí)現(xiàn)金融與社會(huì)服務(wù)的深度聯(lián)動(dòng)，致力于讓每一位老年人都能便捷、安心地獲得高品質(zhì)、個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)。”陳兵如是說。

“養(yǎng)老需求在哪里，金融服務(wù)就延伸到哪里”

浦發(fā)銀行養(yǎng)老金融生態(tài)化“三環(huán)融合”

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作答開篇之考問，深耕養(yǎng)老金融大文章，還需要浦發(fā)銀行集團(tuán)層面的戰(zhàn)略定位與生態(tài)布局。上文所及的創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)信托，也是浦發(fā)銀行夯實(shí)養(yǎng)老金融服務(wù)體系的一個(gè)例證。

綱舉方得目張。浦發(fā)銀行加速推進(jìn)“12345”養(yǎng)老金融服務(wù)體系（一體、兩翼、三類客戶、四大載體、五大行動(dòng)）的實(shí)踐落地，強(qiáng)化集團(tuán)一體化協(xié)同，以養(yǎng)老金融戰(zhàn)略合作伙伴聯(lián)盟與敬老服務(wù)聯(lián)盟為“雙翼”，聯(lián)合國(guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，深化打造“金融+健康”生態(tài)服務(wù)范式。

在工作機(jī)制建設(shè)方面，浦發(fā)銀行形成“養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組”，在全集團(tuán)21個(gè)部門、3家子公司、及全行境內(nèi)外37家分行都配套了養(yǎng)老金融組織體系。

養(yǎng)老服務(wù)新范式的創(chuàng)新探索，也根植于浦發(fā)銀行生態(tài)化構(gòu)筑的全方位養(yǎng)老服務(wù)能力，充分發(fā)揮集團(tuán)子公司、金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)資源“三環(huán)融合”優(yōu)勢(shì)。

如何理解浦發(fā)銀行的養(yǎng)老金融協(xié)同能力和生態(tài)特色？除了“意定監(jiān)護(hù)+養(yǎng)老信托”方案的探索，“愉見財(cái)經(jīng)”還找到兩個(gè)觀察視角。

觀察角度一。浦發(fā)銀行聯(lián)合中國(guó)太保打造“金融+健康+公益”養(yǎng)老生態(tài)服務(wù)范式，諸如將太保“健康小站”引入浦發(fā)養(yǎng)老金融工作室網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)惠民健康管理服務(wù)“家門口可及”；共建“守護(hù)記憶?愛心網(wǎng)點(diǎn)”公益項(xiàng)目，發(fā)揮中國(guó)太保在腦健康服務(wù)領(lǐng)域積累的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過生態(tài)聯(lián)結(jié)、資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好滿足銀發(fā)客群品質(zhì)生活需求；定制引入“太保藍(lán)卡”健康管理服務(wù)權(quán)益，整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源提供“線上問診”“線下陪診”等全流程專屬服務(wù)，為銀發(fā)客群的就醫(yī)旅程注入專業(yè)、貼心、周全的守護(hù)力量。

觀察角度二。賦能銀發(fā)群體消費(fèi)生活方面，去年，浦發(fā)聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)，攜手光明、百聯(lián)、錦江等合作伙伴發(fā)起共建“敬老消費(fèi)生態(tài)圈”，促進(jìn)銀發(fā)消費(fèi)多元化供給；打造“銀發(fā)生活節(jié)”消費(fèi)場(chǎng)景，主題活動(dòng)聚焦適老化消費(fèi)場(chǎng)景，提供“惠心購(gòu)”“隨心訂”“賞心游”“暖心品”四重銀發(fā)消費(fèi)優(yōu)惠權(quán)益；固化多元場(chǎng)景與養(yǎng)老支付權(quán)益，每月開展“惠老支付日”活動(dòng)，重陽節(jié)期間特別推出“浦愛銀發(fā)”主題活動(dòng)。

行文至此，我的觀察理解是，浦發(fā)銀行的養(yǎng)老金融做到了三個(gè)“全”——

- 構(gòu)筑在“三環(huán)融合”的“全生態(tài)”體系之上， - 針對(duì)客戶的切身養(yǎng)老需求推進(jìn)“全鏈條”服務(wù)模式創(chuàng)新， - 才得以一站式滿足客戶“全生命周期”養(yǎng)老服務(wù)需求。

正如浦發(fā)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人所言：“養(yǎng)老需求在哪里，我們的金融服務(wù)就延伸到哪里。”

據(jù)悉，浦發(fā)銀行面向全行超1400萬銀發(fā)客戶，推出“3+4”銀發(fā)客戶專屬服務(wù)方案，包括銀發(fā)專屬借記卡和信用卡、銀發(fā)專屬惠老支付、銀發(fā)存款和理財(cái)產(chǎn)品三大專屬產(chǎn)品，并配套適老化及銀發(fā)愛心、專業(yè)咨詢及規(guī)劃、樂養(yǎng)生活、健康及賬戶守護(hù)四項(xiàng)專屬服務(wù)。

2025年年報(bào)顯示，浦發(fā)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶規(guī)模較上年末增加100.21萬戶，增長(zhǎng)97.22%；職業(yè)年金托管服務(wù)實(shí)現(xiàn)全國(guó)及中央單位全覆蓋；養(yǎng)老金托管規(guī)模達(dá)5,580億元，較上年末增長(zhǎng)13.62%。在產(chǎn)業(yè)端，浦發(fā)銀行已累計(jì)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)投放貸款超230億元，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)債券承銷與投資均達(dá)百億元規(guī)模。