前段時(shí)間不是寫了一篇這個(gè)話題嘛，有上千條評(píng)論，有人現(xiàn)身說法，有人說自己親戚的事，我都看了，非常受震撼，所以準(zhǔn)備再寫一篇，補(bǔ)充下這個(gè)話題。

我有個(gè)感覺，早些年那些失信人員，主要是參與賭博什么的，這些年的，絕大部分都是創(chuàng)業(yè)或者經(jīng)營失敗。很多人第一反應(yīng)想到的那種故意欠錢不還的，也有，但絕不是主流。

而且很多并不是大家想象的那種，擼網(wǎng)貸去創(chuàng)業(yè)，一把賠光，從此人生掉進(jìn)了坑里。

更多的是這樣的：攤子本身經(jīng)營挺順利，并且也賺到了一些，然后碰上了一些事，以為是短期困難，于是想辦法渡過難關(guān)，先把積蓄花完，然后找銀行貸款，但銀行是需要抵押的，好在利息低，等銀行貸不出來，以為自己再堅(jiān)持堅(jiān)持就可以闖過難關(guān)，于是就去擼信用卡，最后一步是擼網(wǎng)貸。

你說為啥就這么想不開，難道看不出來生意要完了？

很多人其實(shí)是看出來的，他們事后回憶，其實(shí)很早就意識(shí)到了，但一直在自己騙自己，有點(diǎn)類似有些股民被套牢之后，第一反應(yīng)是借錢補(bǔ)倉一樣。如果直接拋掉，那就徹底成了損失，再也回不來了。只要不放棄，就有種“還有機(jī)會(huì)回本”的錯(cuò)覺。

“沉沒成本不參與決策”這句話，可能是世界上最難執(zhí)行的一句話了，現(xiàn)實(shí)里幾乎每個(gè)人都在這種問題上栽過。

而且還有個(gè)問題很多人沒意識(shí)到，如果一個(gè)人覺得自己這攤子生意就是自己最后一根稻草，那他會(huì)近乎絕望地抓住這根草，直到徹底薅禿了。這一點(diǎn)年輕小登理解起來比較困難，等到了四十來歲是很清晰的。因?yàn)橹械呛屠系亲约褐雷约簺]機(jī)會(huì)了，容易做出來“絕望式補(bǔ)倉”。

尤其一些人在周圍人眼里是“有身份的”，被仰望慣了，他們可能最接受不了的就是回去做普通人，一頓折騰，沒想到最終連普通人也做不了。

很多人欠了很多錢之后 ，才徹底放下生意好起來的執(zhí)念，然后開始擔(dān)心征信了。為了防止征信變黑，就得到處騰挪，確保每張卡每月都有最低還款，只要有最低還款，征信就能保住。但在保征信過程中，又欠了不少，并且手續(xù)費(fèi)和利息還在不斷攀升。

網(wǎng)貸和信用卡的利息到底有多少，對(duì)于99%人來說都是未解之謎，哪怕你經(jīng)常欠網(wǎng)貸，你也不一定知道網(wǎng)貸利率到底是多少。

尤其是加入“分期”和“每月只還最低額”，那個(gè)利息會(huì)變得非常高，有時(shí)候破18%也很正常。網(wǎng)貸更夸張了，壓根就沒上限，按理說國家有規(guī)定的合法上限，但實(shí)際操作中有的是辦法折騰你，各種手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，你不服，你有錢和時(shí)間去法院告他們？關(guān)鍵是他們?cè)缇妥尫▌?wù)團(tuán)隊(duì)仔細(xì)研究過了，可能確實(shí)不違法。

說到這里，很多年輕人就會(huì)大驚小怪，其實(shí)民間借貸20%很正常，有時(shí)候你借一個(gè)月，就敢要你5%-10%，折算下來，年化利率60%-120%去了。

你說這不合法啊，是不是可以不還？

理論上是這樣，但現(xiàn)實(shí)里，你不還一個(gè)試試。不過這些年這個(gè)行業(yè)整體好很多了，早期也是絕對(duì)的道德洼地，這些年暴力催收的事確實(shí)少了很多。

一般為了保征信以貸養(yǎng)貸折騰很長(zhǎng)時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)無論如何也保不住了，但這個(gè)過程中，已經(jīng)欠了更多錢，利息也花出去不少。最后沒辦法，只好停止還款。

當(dāng)然了，停止還款之后征信并不會(huì)立刻黑掉，還有一段時(shí)間緩沖，等到小貸公司和信用卡中心意識(shí)到你確實(shí)不準(zhǔn)備還了，才會(huì)上征信，只是那個(gè)時(shí)候你也沒辦法了。

停貸之后的這段時(shí)間是極其痛苦的，因?yàn)槟悴桓谊P(guān)機(jī)，關(guān)機(jī)就意味著“沒有主觀還款意愿”，或者“惡意拖欠”，可能會(huì)被起訴，然后就真變老賴了。天天沒完沒了被騷擾，你還得忍著，這種痛苦估計(jì)咱們沒經(jīng)歷過的都沒法想象。一些網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)去騷擾家人，痛苦加倍了。

接下來就是當(dāng)老賴了。很多人不知道的事，“征信黑”和“當(dāng)老賴”不是一碼事。

你欠信用卡不還，那征信上會(huì)體現(xiàn)，這時(shí)候征信就黑了。但如果金融機(jī)構(gòu)一直不起訴你，你可能一直不用當(dāng)老賴。

如果只是征信有問題，其實(shí)日子還可以繼續(xù)，甚至跟沒事人似的，事實(shí)上征信咱們身邊征信花了的人大有人在。我到現(xiàn)在也不知道，我不知道啥時(shí)候刷了一次信用卡，三個(gè)月沒還，也沒有任何動(dòng)靜，就上征信了，后來換了之后過段時(shí)間再去查就沒了。

但如果你被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)定是“惡意不還款”，那他們就會(huì)去法院告你，開庭的時(shí)候不管你去不去，結(jié)局都是一樣的，那就是敗訴。法院要求你趕緊還錢，但你能還上就怪了，于是法院一判決，銀行卡被凍結(jié)，微信支付寶都沒法用了，房產(chǎn)和車輛也被查封了，并且還要全網(wǎng)公開信息。

所以很多人的做法就是態(tài)度良好，問就是要還，再問就是沒錢，那些平臺(tái)能聯(lián)系到你，而且你的態(tài)度也不錯(cuò)，就可以盡量推遲起訴的事，不過該來的遲早要來。

最后法院一判決，就變老賴了。這時(shí)候最大的問題，可能是下邊這兩個(gè)。

一是社會(huì)關(guān)系徹底崩塌了，因?yàn)檫@事幾乎藏不住，周圍的親戚朋友很快就知道了。尤其如果你以前闊過，這時(shí)候落魄了，你們猜猜笑話你最兇的是誰？

而且為了防止把全家拉下水，絕大部分人在成老賴之前都離婚了，進(jìn)一步有種事業(yè)崩塌，妻離子散的感覺，這對(duì)人的打擊是極大的，在所有人面前都抬不起頭。

這時(shí)候你也不想跟別人有任何關(guān)系，總覺得別人會(huì)笑話自己，生活會(huì)越來越孤僻。

二是銀行卡和微信支付寶都被凍結(jié)了，別人想給你發(fā)個(gè)紅包都發(fā)不了。不過也有辦法，那就是用別人的信息注冊(cè)一個(gè)。但平日里現(xiàn)金消費(fèi)這事基本上免不了。

更關(guān)鍵的是，一旦被法院執(zhí)行，任何到了你賬戶的錢，立刻被轉(zhuǎn)走還債，所以很多老賴只能去找發(fā)現(xiàn)金的工作。工地、餐飲后廚、搬運(yùn)、快遞（掛別人賬號(hào)）、夜班保安……基本上都是體力活，收入肯定也不會(huì)太高。這種情況下，就別想著還債了，連利息都還不上。

反正先想辦法活著，等時(shí)間差不多了，就可以跟債主聊。因?yàn)閭髌鋵?shí)也知道你沒錢，很多金融機(jī)構(gòu)的壞賬最后是打折處理的。你欠了五十萬，可能最后談到十五萬或者二十萬就能結(jié)清，或者只還本金不還利息。

但談判也是個(gè)技術(shù)活，而且心理上非常屈辱。你要反復(fù)跟對(duì)方證明"我是真沒錢"，你要拿出你的收入證明、你的生活開支明細(xì)，你要讓對(duì)方相信，"你要的這個(gè)數(shù)我這輩子都還不起，你不如少要一點(diǎn)，至少能拿到一些"。對(duì)方絕望之后，確實(shí)會(huì)同意少要一些，畢竟少也比沒強(qiáng)。

我了解了一下，絕大部分人最后連打折之后的債務(wù)都還不上，也沒啥特別好的辦法，只能是活一天算一天。畢竟大部分人是否賺到錢，跟能力關(guān)系不大，本質(zhì)都是膽子加運(yùn)氣加時(shí)機(jī)，過了那個(gè)村，就沒有那個(gè)店，風(fēng)口已過，又帶著鐐銬，不可能再起飛了。

所以我有個(gè)感受，也不用為自己沒趕上風(fēng)口惋惜，大家往往能看到那些成功上位者的風(fēng)光，卻看不到被碾為齏粉的那些人的落魄，其實(shí)這兩種人很多時(shí)候是一體兩面，甚至是同一個(gè)人的不同階段。總之，如果混好了，那自然值得慶祝，如果啥也沒干成，也沒啥，無聊是福，無債一身輕可能也是最好的結(jié)局之一吧。