犯罪嫌疑人被警方抓獲。

射洪警方查獲的信用卡和POS機。

　　幾臺POS機，一堆信用卡，一筆筆偽裝成日常消費的資金在賬戶之間飛速流轉……靠著這樣看似不起眼的操作，一個犯罪團伙用4年時間，織起了一張橫跨全國17個省份、52個市的非法資金結算網絡。
　　當警方收網時，一個驚人的數字浮出水面：涉案金額高達52億元。
　　5月26日，華西都市報、封面新聞記者從遂寧射洪警方獲悉，這起特大非法經營案，共抓獲13名犯罪嫌疑人，搗毀3個窩點，扣押263臺POS機和1584張信用卡。

“快進快出”
賬戶流水模式現異常

　　案件的起點，是一串在數據中閃爍的異常信號。
　　2023年初，中國郵政儲蓄銀行反洗錢部門在日常監測中，發現一個名叫趙某蓉的賬戶呈現出典型的“快進快出”交易特征——資金剛轉入，便迅速轉出，幾乎不在賬戶中停留。這種流水模式，正是非法資金結算活動的典型“指紋”。
　　線索被移交至射洪市公安局經偵部門后，警方的第一輪研判就嗅到了不尋常的味道。順著趙某蓉的賬戶資金流向上追溯、向下延伸，一個層級分明、分工明確、涉案金額達2.3億余元的非法經營犯罪團伙輪廓初現。
　　然而，彼時的警方還不知道，這僅僅是冰山露出水面的一角。更深、更廣的犯罪網絡，還在水面之下。

“科技公司”
外衣下的地下生意

　　工商登記信息顯示，該團伙嫌疑人姚某龍、謝某斌等人名下有一家科技公司，注冊地在成都市某寫字樓商鋪。警方深入調查后發現，這家公司“掛羊頭賣狗肉”，它不搞科技研發，不做技術服務，唯一的主業就是刷卡。
　　“科技公司就是一個幌子。”射洪市公安局經偵大隊大隊長賀斌透露，更狡猾的是，該團伙中途因房租問題將經營場所從寫字樓商鋪轉移至出租屋內。這道“外殼”的更換，讓犯罪行為在長達4年的時間里成功躲過了日常監督檢查的視線。
　　這正是此類案件長期隱蔽的癥結所在。放眼全國，類似的偽裝手法屢見不鮮。
　　2024年4月，公安部公布的一批涉銀行卡犯罪典型案例中，內蒙古包頭警方破獲的一起非法經營案與此案如出一轍——犯罪嫌疑人楊某利用婚慶公司資料登記注冊個體工商戶，從第三方支付機構申領POS機后，在石拐區設立窩點從事非法套現業務。
　　上海警方也在同年打掉了以鄭某鑫等人為首的開發運營APP平臺實施信用卡套現犯罪團伙20個，取締非法套現APP平臺29個。

“養卡代還”
精心設計的資金鏈條

　　這個團伙到底是如何運作的？以一個缺錢的信用卡持卡人“張三”舉例，假如“張三”的信用卡到了還款日，賬上卻拿不出錢。一旦逾期，不僅面臨高額利息，還會留下不良征信記錄。這時，他從朋友那里聽說了“養卡代還”的路子，聯系上了團伙成員。
　　“張三”把信用卡交給對方，對方先用一筆自有資金替他還清了當期賬單。信用卡額度隨即恢復。緊接著，對方再用POS機以虛構交易的方式，把等額的資金刷出來，回到自己手中。“張三”的賬單被成功“平掉”，暫時不必面對銀行的催收壓力，代價是支付刷卡金額1%到2%的手續費。
　　表面上看，“張三”渡過了難關。但實際上，他的債務并沒有消失，只是被向后滾動了一個賬單周期。發卡銀行看到的是一筆筆“正常消費”——餐飲、超市、加油站，商家各不相同，金額有零有整。銀行的風控系統可能就這樣被蒙在鼓里，無法準確判斷持卡人的真實資信狀況。一旦持卡人資金鏈徹底斷裂，信用風險將集中爆發。
　　警方扣押的1584張信用卡和263臺POS機全部來自客戶，在4年時間里，被嫌疑人集中保管，以便“按信用卡賬單周期代還養卡和套現”。POS機則以嫌疑人本人或親友的名義申領，從多家第三方支付公司批量獲取。

“跳碼”
一臺POS機的手段

　　團伙作案手段中最“高明”的一環，藏在POS機里。
　　為什么需要在多家第三方支付公司分別申報POS機？答案只有一個：規避監管。最關鍵的是，這些POS機都具備“跳碼”功能。
　　所謂“跳碼”，指的是POS機在刷卡交易時，通過技術手段篡改商戶類別碼（MCC），將標準類商戶（如餐飲、百貨，費率0.6%）的交易偽裝成優惠類（如超市、水電繳費，費率0.38%）甚至公益類商戶上報清算系統。
　　賀斌解釋：“通俗地講，你在餐廳刷了一筆300元的消費，在銀行系統里顯示的可能是在某家便利店買了一瓶水。”
　　對于犯罪分子而言，“跳碼”帶來了雙重好處：一是每筆交易的商戶名稱都不同，銀行的交易監測系統看到的是一筆筆看似正常的、分散的消費記錄，難以識別出套現行為；二是利用不同商戶類型的費率差，進一步降低了作案成本，放大了非法收益。
　　辦案民警正是在調取POS機交易明細后，發現“跳碼”POS機的存在，打開了偵破思路。這個發現，成為整個案件的關鍵突破口。

借助現代化數據分析工具 持續半年的數字追蹤

　　52億元，一個龐大到令人眩暈的數字。
　　辦案民警調取了海量銀行交易流水、微信和支付寶數據，以及若干家第三方支付公司的POS機交易數據。
　　然而，各家平臺的數據格式不一、接口不統一，繁瑣冗余的數據大大增加了工作量。從清洗數據到整理成證據，警方借助公安現代化數據分析工具，耗時近6個月。
　　跨省取證是另一道難關。案件涉及17個省份、52個市，異地協查、抓捕需要協調大量警力資源。
　　收網當天，警方還經歷了一個插曲：按照前期研判出的公司地址和嫌疑人居住地址展開行動時，卻撲了空。犯罪團伙早已轉移至警方未曾掌握的臨時租賃出租屋。
　　專案組迅速調整策略，利用大數據分析逐一過濾嫌疑人的生活消費記錄，終于鎖定了其可疑的落腳點。經過蹲守，主要嫌疑人姚某龍被成功抓獲。至此，收網的工作才得以逐一展開。
　　面對審訊，嫌疑人起初試圖以“正規真實交易”為由辯稱合法經營，后來又改口稱是“代親朋好友無償墊還信用卡，不以獲利為目的”。但在大量鐵證面前，這些托詞逐一破產，犯罪嫌疑人對犯罪事實供認不諱。
　　目前，謝某斌等多名犯罪嫌疑人均被法院以非法經營罪判處有期徒刑，并處罰金。
　　華西都市報-封面新聞記者 劉虎 受訪者供圖