你可能已經(jīng)在不經(jīng)意間用過AI支付了。

比如，對著車載屏幕說“幫我買杯咖啡”，或者對AI眼鏡說“訂一張去上海的票”。沒有任何感知，錢就已經(jīng)花出去了。

5月26日，支付寶在杭州辦了一場AI支付生態(tài)大會，交出了一份在AI支付領(lǐng)域的成績單：AI智能體支付完成3億筆，用戶過億，支持95%的通用智能體框架，成為全球首個大規(guī)模商用的AI原生支付基建。

所謂AI智能體支付，簡單來說，就是讓AI代替你完成整個決策和付款的過程。

你不需要再比價、填地址、輸密碼，只需一句話表達(dá)意圖，AI就會像私人管家一樣替你規(guī)劃一切。

螞蟻集團(tuán)CEO韓歆毅給支付寶在AI時代的定位定了三個詞：信任層、連接器、服務(wù)器。

翻譯過來就是：支付寶不想再做某個產(chǎn)品里的支付按鈕了，它想做整個智能體經(jīng)濟(jì)的地基。

韓歆毅的判斷是：“AI時代下商業(yè)本質(zhì)未變，但智能體新角色重構(gòu)一切。”換言之，未來支付的主體將由人變?yōu)锳I Agent執(zhí)行，服務(wù)的連續(xù)性由算力調(diào)度保障。

那么問題來了：當(dāng)我們真的把花錢的權(quán)力交給了AI，這究竟是一場真正解決信任問題的基建革命，還是裹著糖衣的又一次流量收割？

支付寶的“地基”敘事

先來看看支付寶搭的這套AI支付的“地基”長什么樣。

大會上，支付寶一口氣發(fā)布了四款產(chǎn)品：AI付、AI收、AI錢包和Token Pay，構(gòu)建了從授權(quán)到管理、從支付到結(jié)算、從安全到信任的完整服務(wù)體系。

在安全層面，支付寶AI支付總經(jīng)理朱林公布了三種授權(quán)模式：逐筆確認(rèn)；設(shè)定規(guī)則后自動扣款；額度內(nèi)自主支付。

第一種模式很好理解，第二種是用戶直接定下支付范圍，比如在淘寶買某些實物類商品，金額不超過200元，確認(rèn)之后就可以支付；第三種，則更加“AI”，即給Agent一筆錢，比如1000塊錢，在額度范圍內(nèi)都可以使用。

朱林總結(jié)，這是“把用戶選擇權(quán)、用戶控制權(quán)直接交給用戶”。

而用戶更為關(guān)注的支付安全問題，也再大會上被重點提及：AI支付的資損風(fēng)控率壓到了億分之一。

與此同時，伴隨支付寶二十多年的那句“你敢付，我敢賠”，也正式進(jìn)入了AI支付時代。

在生態(tài)開放層面，支付寶AI支付已支持千問、Claude code、Hermes Agent等通用智能體，接入了千問AI眼鏡、Rokid等智能設(shè)備，以及理想汽車、奇瑞、吉利等智能座艙。

MiniMax、階躍星辰等頭部AI企業(yè)也官宣了與支付寶AI支付的深度合作，覆蓋Token充值、會員訂閱等場景。

“底層能力由我們提供，而場景規(guī)模、新型商業(yè)模式，將交給開發(fā)者、商戶與整個生態(tài)共同定義。”朱林稱。

在AI支付領(lǐng)域，一座信任的“地基”正在拔地而起。

三個值得追問的問題

問題是，當(dāng)一家公司開始用“地基”來形容自己，它真正的邊界在哪里？

而想要打造一個開放的AI支付生態(tài)，支付寶還需要回答三個問題。

追問一：“地基”還是“整棟樓”？

據(jù)極客公園報道，在大會展區(qū)體驗AI支付環(huán)節(jié)時，用戶曾向支付寶工作人員提問：“你們做的這個環(huán)節(jié)，和電商有什么區(qū)別？”

對方回答是：“在Agent時代，如果AI只做支付這一層，我覺得是不夠的。”

這句話，直接點出了支付寶的野心。

支付寶說AI支付是“連接器”，而我們看到的，卻是一個組織中心。透過AI支付，支付寶可以替代電商平臺，直接提供商品和商家接入，讓各類Agent調(diào)用。

而支付寶，也可以借此擺脫單一的工具屬性，成為電商流程中的“中心”。

但是，在這個過程中，支付寶將面臨一個“中立”立場的問題。

技術(shù)變了，商業(yè)的本質(zhì)沒變。原先電商平臺的一個重點在于商品的分發(fā)策略，即判斷什么樣的產(chǎn)品會被優(yōu)先推薦給用戶。

那么作為一個新的“中心”，支付寶也必然要回答這個問題：你的商品如何被分發(fā)給各種Agent？

而支付寶最大的電商場景就是天貓和淘寶，是房間里的大象。AI支付組織起的用戶支付，幾乎是必然優(yōu)先引流向阿里自己的電商場景里。

當(dāng)一家公司既是基礎(chǔ)設(shè)施提供者，又是生態(tài)參與者，其中立性如何自證？

當(dāng)AI助理能替用戶花錢，會優(yōu)先帶用戶去哪里逛？

支付寶想做的不是賽場邊的裁判，而是賽場本身，就連跑道和記分牌都是它的。那誰來監(jiān)督比賽？

追問二：當(dāng)AI替你花錯了錢，誰來負(fù)責(zé)？

支付寶提供了三級授權(quán)、風(fēng)控安全和有條件的“兜底”。但除了錢不被盜、不被亂扣，用戶還關(guān)心的一個問題是：AI買錯了東西，賠不賠？

比如你對AI說“幫我買一臺適合剪輯的筆記本”，它卻推薦了一款配置拉胯的機(jī)型。技術(shù)上，這筆交易安全、授權(quán)合規(guī)、一分錢都沒被黑。但你拿到手的，是一臺與實際需求不匹配的電腦。這種情況誰要負(fù)責(zé)？

所以，支付寶的AI支付可以保證你的錢不被偷，卻不能保證你的錢不被浪費。而用戶真正害怕的，恰恰是后一種。

追問三：聊天框里為什么長不出收銀臺？

螞蟻集團(tuán)數(shù)字支付事業(yè)群聯(lián)席總裁李佳佳在大會上直言：“AI支付跑不起來的核心原因，不是技術(shù)門檻，而是消費者不敢用。”

除了支付寶，其他AI公司也曾嘗試推廣AI支付。

2025年9月，OpenAI在ChatGPT中推出由Stripe提供技術(shù)支持的“即時結(jié)賬”功能，一度被視為“Agentic Commerce”的未來。但僅僅6個月后，該功能被關(guān)閉。OpenAI發(fā)言人證實：“我們正在調(diào)整ChatGPT內(nèi)的商業(yè)策略，即時結(jié)賬功能將轉(zhuǎn)移至應(yīng)用程序。”

原因非常簡單，用戶不愿意用。

Forrester數(shù)據(jù)顯示，雖然33%的美國成年網(wǎng)民曾用AI代理搜索比價，但只有10%的人真正用它完成過購買，61%的人明確表示不愿這樣做。即使是熟悉Instant Checkout（即時結(jié)賬）功能的用戶，使用率也只有8%。

OpenAI用真金白銀學(xué)到一個教訓(xùn)，用戶天然不信任一個既當(dāng)助手又當(dāng)導(dǎo)購的AI。

下游的亂象來得更快

如果說巨頭之間的博弈，決定著AI助理“是誰的人”，那么GEO的出現(xiàn)，則揭示了一個更直接的答案——誰付錢，AI就是誰的人。

GEO，即生成式引擎優(yōu)化，本是通過優(yōu)化內(nèi)容提高AI推薦展示率的技術(shù)手段。但在現(xiàn)實中，它迅速扭曲為一條“AI投毒”產(chǎn)業(yè)鏈。

今年央視3·15晚會已經(jīng)曝光了這條產(chǎn)業(yè)鏈：服務(wù)商批量炮制虛假軟文、偽造權(quán)威背書，號稱“只需支付相應(yīng)費用，就能在各大主流AI大模型里，讓客戶的產(chǎn)品榜上有名”。

央視記者虛構(gòu)了一款智能手環(huán)，輸入虛假參數(shù)，系統(tǒng)幾分鐘便自動生成十余篇軟文，不到兩個小時就被AI大模型收錄并推薦。

不僅如此，有服務(wù)商甚至建議客戶用AI給對手“投毒”，“AI覺得你優(yōu)于同行，自然而然就會把你放在第一位”。

而做到這一切并不難，只要商家把證據(jù)鏈做足，只要騙過AI大模型認(rèn)為這就是真的。

平臺的“信任地基”還在打樁，下游的“信任販子”已經(jīng)開始掛牌營業(yè)了。

我們究竟需要一個怎樣的AI支付？

我們再來看支付寶推出的AI支付。

事實上，支付寶在安全層面的投入是看得見的——三級授權(quán)、億分之一風(fēng)控率、“你敢付，我敢賠”的延續(xù)，這些都為行業(yè)樹立了標(biāo)桿。

但“地基”要讓人信服，僅靠安全技術(shù)是不夠的。一個真正讓人信任的AI支付，至少還需要回答三個問題：規(guī)則透明、選擇自由、問責(zé)清晰。

但這些問題，目前還沒有答案。

目前，不只是支付寶，微信支付、京東、銀聯(lián)等支付行業(yè)巨頭均已爭相布局AI支付。這意味著，整個行業(yè)都將面臨同一個悖論：你既是賽場，又是裁判，還可能在關(guān)鍵時候自己上場踢球，如何讓用戶信任你是中立且客觀的？

而當(dāng)個人利益與公司利益發(fā)生沖突的那一刻，AI支付會把我們托付出去的錢，帶去哪里？

當(dāng)我們的錢包、消費習(xí)慣甚至決策權(quán)，越來越多地交給一個看不見的AI助理，我們需要的不僅是一個“能付錢”的工具，更是一個值得托付的代理人。