來源 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體　作者 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體研究員 王柏勻　編輯 | 蔣詩舟

在保險(xiǎn)行業(yè)，“返傭”長期被視為一種心照不宣的“潛規(guī)則”，也是監(jiān)管部門重點(diǎn)打擊的違規(guī)行為之一。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》新媒體統(tǒng)計(jì)，2026年5月，有18張保險(xiǎn)罰單的主要違法違規(guī)事實(shí)涉及“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益” ，處罰金額從數(shù)萬元到近百萬元不等，覆蓋多家保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)。

多家保險(xiǎn)公司被罰

5月，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)云浮市分公司因“給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等”被云浮金融監(jiān)管分局罰款79萬元。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)吉安市分公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)哈爾濱市分公司營業(yè)部也因類似違規(guī)行為，分別被罰款6萬元和11萬元。

此外，太平人壽保險(xiǎn)江西分公司及相關(guān)分支機(jī)構(gòu)因“未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外其他利益、利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益”被江西金融監(jiān)管局合計(jì)罰款93萬元。其中，太平人壽保險(xiǎn)江西分公司被罰48萬元，太平人壽保險(xiǎn)南昌中心支公司被罰15萬元，太平人壽保險(xiǎn)上饒中心支公司被罰20萬元，太平人壽保險(xiǎn)玉山支公司被罰10萬元，太平人壽保險(xiǎn)永豐支公司被罰10萬元。

返傭3萬元即判刑？

罰單密集落下的同時(shí)，一則“返傭累計(jì)3萬元就會(huì)被判刑”的消息在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)迅速傳播，引發(fā)廣泛關(guān)注與討論。

對此，北京市諾恒律師事務(wù)所合伙人許亮律師表示，該傳言源于今年兩高出臺的《關(guān)于辦理貪污賄賂刑事案件適用法律若干問題的解釋（二）》，其中將非國家工作人員行賄、受賄罪的“數(shù)額較大”標(biāo)準(zhǔn)從6萬元降到了3萬元。但他強(qiáng)調(diào)：“這個(gè)數(shù)字只是立案門檻，并非‘累計(jì)返傭滿3萬自動(dòng)觸發(fā)判刑’的開關(guān)。刑事定罪要同時(shí)滿足主體身份、職務(wù)關(guān)聯(lián)、權(quán)錢交易三個(gè)要件?！?/p>

在許亮看來，當(dāng)前“返傭”概念被泛化，代理人給客戶、公司給渠道、渠道給關(guān)鍵人的利益輸送都被統(tǒng)稱為“返傭”，但法律后果各不相同。在其經(jīng)手的案件中，真正構(gòu)成犯罪的返傭，通常對象是企業(yè)客戶的采購負(fù)責(zé)人或招標(biāo)經(jīng)辦人，時(shí)機(jī)是在投標(biāo)前或續(xù)保談判中，目的是請對方在采購決策中給予關(guān)照——這類情形下，3萬元確實(shí)可立案。

“而代理人向個(gè)人客戶返傭、公司向渠道返點(diǎn)，即便金額超過3萬元，通常只觸及行政違法，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條、第一百六十二條已明確規(guī)定：警告、罰款、吊銷執(zhí)照，嚴(yán)重者可終身禁業(yè)?！?/p>

“潛規(guī)則”背后

許亮稱，在實(shí)際展業(yè)過程中，“返傭”被默認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)“潛規(guī)則”。部分保險(xiǎn)公司在合規(guī)培訓(xùn)時(shí)照本宣科，但實(shí)際默許渠道返點(diǎn)。“若真出了問題，保險(xiǎn)公司就會(huì)推代理人背鍋，代理人推‘行業(yè)慣例’脫責(zé)?！?/p>

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥認(rèn)為，返傭問題的背后是部分險(xiǎn)種傭金率偏高，如人身險(xiǎn)和長期儲蓄類產(chǎn)品，首年保費(fèi)傭金比例甚至可達(dá)保費(fèi)的30%。為完成業(yè)績考核或爭奪客戶，部分從業(yè)者主動(dòng)提出返現(xiàn)、送購物卡、贈(zèng)送高額實(shí)物禮品等超出合同約定的利益。

北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍表示，處罰“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”是保險(xiǎn)監(jiān)管的常態(tài)行為，也是《保險(xiǎn)法》的明確要求。類似處罰案例長期被監(jiān)管部門重點(diǎn)關(guān)注。