各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓：

大家上午好！

非常高興參加今天的研討會。下面圍繞“普惠保險已邁入量質(zhì)提升新階段”這一主題，結(jié)合近年來行業(yè)發(fā)展實(shí)踐，談幾點(diǎn)個人思考。

一、準(zhǔn)確把握普惠保險發(fā)展的新階段

之所以提出“普惠保險已邁入量質(zhì)提升新階段”這一判斷，首先源于政策層面的明確導(dǎo)向。

2024年，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出到2029年基本建成廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系。這意味著普惠保險已經(jīng)從探索發(fā)展階段進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。

從行業(yè)實(shí)踐來看，過去普惠保險主要承擔(dān)“補(bǔ)缺口、兜底線”的功能，覆蓋范圍相對有限，保障水平和服務(wù)能力也存在不足。近年來，隨著政策持續(xù)推動和行業(yè)積極探索，普惠保險的發(fā)展速度明顯加快，覆蓋人群不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系逐步豐富，服務(wù)能力持續(xù)提升。

更重要的是，普惠保險正在從單純依靠政策推動，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的內(nèi)生動力。越來越多保險公司開始把普惠保險納入戰(zhàn)略布局，將其作為服務(wù)國家戰(zhàn)略、拓展市場空間、提升社會價值的重要方向。

因此，我們有理由認(rèn)為，當(dāng)前普惠保險已經(jīng)進(jìn)入由規(guī)模擴(kuò)張向量質(zhì)并重轉(zhuǎn)變的新階段。

二、全面認(rèn)識新階段的四個特征

（一）覆蓋范圍由局部補(bǔ)缺走向全域兜底

普惠保險最初主要面向特定群體和特定風(fēng)險領(lǐng)域，承擔(dān)補(bǔ)充保障作用。

近年來，隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，其覆蓋范圍已逐步拓展到養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、新市民、低收入群體以及農(nóng)村基層等多個領(lǐng)域，保障對象更加廣泛，兜底功能更加突出。

普惠保險正在成為我國多層次社會保障體系的重要組成部分。

（二）產(chǎn)品供給由粗放同質(zhì)走向精準(zhǔn)適配

過去普惠保險產(chǎn)品存在同質(zhì)化較強(qiáng)、針對性不足等問題。

當(dāng)前的發(fā)展趨勢是更加注重區(qū)域特點(diǎn)、人群特征和實(shí)際需求。

無論是惠民保、農(nóng)業(yè)保險，還是針對新市民、慢性病群體等特殊人群設(shè)計的產(chǎn)品，都體現(xiàn)出越來越明顯的精準(zhǔn)化、定制化特征。

未來的普惠保險，不會是一套產(chǎn)品覆蓋所有人群，而是更加強(qiáng)調(diào)因地制宜、因人而異的精準(zhǔn)保障。

（三）服務(wù)模式由線下低效走向線上線下融合

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展深刻改變了普惠保險的服務(wù)模式。

從投保、核保到理賠、服務(wù)，線上化水平不斷提高，服務(wù)效率明顯提升。

與此同時，線上服務(wù)并沒有完全取代線下服務(wù)，而是與線下網(wǎng)絡(luò)深度融合，形成線上線下協(xié)同發(fā)展的新模式。

這種數(shù)字普惠模式，已經(jīng)成為推動普惠保險發(fā)展的重要力量。

（四）發(fā)展機(jī)制由單方推動走向政企協(xié)同

普惠保險具有明顯的公共屬性。

實(shí)踐證明，僅依靠保險公司自身力量，很難實(shí)現(xiàn)普惠保險的大規(guī)模推廣和可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)前，無論是惠民保、農(nóng)業(yè)保險，還是大病保險，都體現(xiàn)出政府部門、保險機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及社會各界共同參與的特征。

政企協(xié)同已經(jīng)成為普惠保險發(fā)展的重要機(jī)制保障。

三、普惠保險發(fā)展基礎(chǔ)更加穩(wěn)固，但挑戰(zhàn)依然存在

總體來看，普惠保險已經(jīng)形成良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

一方面，大型保險機(jī)構(gòu)持續(xù)加大投入力度；另一方面，中小保險公司也逐步將普惠保險納入自身經(jīng)營體系。

越來越多機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再把普惠保險簡單理解為政策任務(wù)，而是將其視為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點(diǎn)和社會價值創(chuàng)造的重要載體。

但是，我們也要清醒地看到，距離高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)仍然存在較大差距。

未來一段時期，至少還面臨五方面挑戰(zhàn)。

第一，政策體系仍需持續(xù)完善

指導(dǎo)意見已經(jīng)出臺，統(tǒng)計制度也已建立，但相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則仍有待進(jìn)一步完善。

普惠保險的發(fā)展不能單靠保險監(jiān)管部門推動，而需要財政、醫(yī)療、民政、人社等多個部門共同參與，形成系統(tǒng)性政策支持體系。

第二，民生保障需求依然旺盛

當(dāng)前仍有大量基層地區(qū)、重點(diǎn)群體和特殊人群未能獲得充分保障。

普惠保險的可及性、可負(fù)擔(dān)性和適配性仍需進(jìn)一步提升。

市場需求廣泛存在，但供給能力仍有較大提升空間。

第三，數(shù)字賦能仍面臨諸多障礙

數(shù)字化正在成為普惠保險發(fā)展的重要驅(qū)動力，但現(xiàn)實(shí)中仍存在大量數(shù)據(jù)壁壘。

特別是在醫(yī)療健康保險領(lǐng)域，保險公司往往無法單獨(dú)完成數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用，需要醫(yī)療、衛(wèi)健、財政、民政等多個部門共同參與。

數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)治理能力仍是制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

第四，機(jī)構(gòu)運(yùn)營能力存在明顯差異

當(dāng)前市場上參與普惠保險經(jīng)營的機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但不同機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展水平差異較大。

一些頭部機(jī)構(gòu)總部已經(jīng)形成成熟模式和成功經(jīng)驗(yàn)，而部分基層機(jī)構(gòu)仍面臨服務(wù)能力不足、資源配置有限等問題。

這種差異將直接影響普惠保險的發(fā)展質(zhì)量。

第五，保險認(rèn)知和信任仍需提升

保險行業(yè)長期面臨公眾認(rèn)知不足、信任度不高的問題。

雖然近年來行業(yè)形象不斷改善，但社會公眾對保險的理解和接受程度需通過多種途徑來不斷增強(qiáng)。

建立長期穩(wěn)定的社會信任關(guān)系，仍然是普惠保險發(fā)展的重要課題。

四、“十五五”期間有望進(jìn)入成熟普惠時代

展望未來，我認(rèn)為到2030年前后，中國普惠保險有望進(jìn)入成熟普惠時代。這一階段將呈現(xiàn)四個顯著特征。

（一）保障體系深度融合化

普惠保險將與國家多層次社會保障體系更加緊密地融合發(fā)展。

不僅承擔(dān)風(fēng)險補(bǔ)償功能，還將在風(fēng)險管理、健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等方面發(fā)揮更大作用。

（二）產(chǎn)品供給精細(xì)分層化

借助數(shù)據(jù)和技術(shù)能力，保險機(jī)構(gòu)將能夠更加精準(zhǔn)地識別不同群體需求。

產(chǎn)品設(shè)計將更加細(xì)分，定價將更加科學(xué)，保障將更加精準(zhǔn)。

（三）服務(wù)運(yùn)營全程智能化

人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)將廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品設(shè)計、客戶服務(wù)、理賠審核和風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)。

服務(wù)效率將大幅提升，運(yùn)營成本將持續(xù)下降。

（四）全民普惠共享常態(tài)化

普惠保險將逐步從擴(kuò)大覆蓋轉(zhuǎn)向提升滲透率。

獲得普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，將成為更多居民的日常選擇。

普惠保險將真正成為社會保障體系的重要補(bǔ)充。

五、關(guān)于普惠保險發(fā)展模式的幾點(diǎn)思考

面對新的發(fā)展階段，我認(rèn)為還需要進(jìn)一步拓寬視野、延展場景，推動普惠保險與更多業(yè)務(wù)融合發(fā)展。

（一）普惠保險不能孤立發(fā)展

長期以來，普惠保險相對獨(dú)立閉環(huán)式發(fā)展模式，容易面臨“觸達(dá)難、成本高、持續(xù)性弱”三大困局。實(shí)踐表明，單一業(yè)態(tài)、單打獨(dú)斗的發(fā)展模式已無法適配新階段高質(zhì)量發(fā)展要求，跨界融合、生態(tài)協(xié)同、場景延伸成為行業(yè)值得嘗試的新路徑。

（二）主動嵌入其他政策場景

突破發(fā)展困局的路徑主要在于跨界生態(tài)融合。普惠保險與普惠金融天然客群同源、場景互通，依托銀行基層網(wǎng)點(diǎn)、信貸場景，打造 “保險 + 信貸” 聯(lián)動模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險緩釋與客源共享雙向賦能。同時深度對接綠色金融、科技金融、ESG發(fā)展要求，開發(fā)綠色農(nóng)業(yè)保險、環(huán)保責(zé)任險、低碳產(chǎn)業(yè)保險，嵌入綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展全流程，借勢政策資源、場景資源、科技資源，實(shí)現(xiàn)借勢破局、降本增效、擴(kuò)容提質(zhì)。

（三）推動社保與商保深度融合

當(dāng)前社保與商保之間仍存在銜接不夠順暢的問題。

未來不僅要推動產(chǎn)品層面的銜接，更要推動服務(wù)流程、理賠支付和客戶體驗(yàn)層面的深度融合。

真正實(shí)現(xiàn)群眾“一站式辦理、一體化服務(wù)”。

（四）與保險公司主流業(yè)務(wù)深度協(xié)同

普惠保險應(yīng)該成為面向海量下沉客群的戰(zhàn)略性入口，通過低門檻普惠產(chǎn)品，積累縣域居民、新市民、小微經(jīng)營者基礎(chǔ)客群，依托普惠數(shù)據(jù)完善用戶風(fēng)險畫像，嘗試通過綜合服務(wù)培育用戶保險認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)普惠引流、主業(yè)轉(zhuǎn)化、全域服務(wù)的業(yè)務(wù)閉環(huán)，全面提升保險公司整體經(jīng)營質(zhì)效，普惠業(yè)務(wù)可以逐漸上升為險企長期戰(zhàn)略賽道。

我相信，在監(jiān)管部門的引導(dǎo)下，在保險行業(yè)和社會各界的共同努力下，中國一定能夠建立起具有中國特色、高質(zhì)量、可持續(xù)的普惠保險發(fā)展體系，更好滿足人民群眾多層次、多樣化的風(fēng)險保障需求。

謝謝大家。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發(fā)布于以上平臺