CACA指南賦能商保，富德生命人壽“康愛無憂”防癌險如何讓普通家庭“保得起、賠得順”？

在人口老齡化加速、癌癥發病率持續攀升的背景下，防癌醫療險正成為越來越多家庭的剛需。然而，對于普通消費者而言，面對市場上繁雜的保險條款，最關心的往往只有幾個樸素的問題：有高血壓還能投保嗎？得了癌癥到底能賠多少？理賠會不會很麻煩？

近期，富德生命人壽給出了一份務實的答案——與中國抗癌協會、富德聯好健康聯合推出國內首款基于《中國腫瘤整合診治指南》（CACA指南）打造的腫瘤專屬防癌險--《富德生命康愛無憂防癌醫療保險》（以下簡稱“康愛無憂”）。

這款產品聚焦普通家庭在惡性腫瘤及原位癌的醫療費用保障上的痛點，讓“保得到、賠得順”落到實處。

行業痛點清晰，市場呼喚實用的普惠產品

在監管引導與需求升級雙重作用下，我國防癌醫療險已進入規范化、專業化、普惠化發展新階段。政策層面鼓勵險企面向老年人、慢病患者等群體開發專屬保障，推動醫療新技術、新藥品納入責任范圍。

需求層面，帶病體市場快速擴容，由水滴保、中國金融傳媒與中國社會科學院保險與經濟發展研究中心聯合發布的《帶病體保險創新研究報告（2025）》顯示，2024年我國帶病體保險市場規模已突破120億元，同比增長50%——這組數據背后，是大量被傳統保險拒之門外的真實需求，高齡及非標體人群保障缺口持續擴大。

供給層面，行業競爭從拼保額、拼價格，轉向保障完整性、投保包容性、理賠友好性、服務系統性，但責任碎片化、理賠門檻高、服務落地不足等問題仍較為突出。

正是立足這一現實，富德生命人壽立足民生痛點推出“康愛無憂防癌醫療保險”，把醫學權威、投保門檻、理賠體驗、服務閉環做深做實，用精細化的產品設計，推動防癌醫療險從“有保障”真正升級為“好保障”。真正讓普通家庭、老人、慢病群體“保得到、賠得順”。

康愛無憂如何實現“保得起、賠得順”？

作為富德生命人壽聚焦民生保障的重磅產品，“康愛無憂”沒有走大而全的路線，而是將癌癥醫療保障做深、做透。

投保設計：放寬年齡與健康門檻，讓保障真正觸達需要的人

“康愛無憂”將被保險人首次投保年齡上限提升至70周歲，對高血壓、高血糖（糖尿病）及高血脂等常見慢病人群并不一刀切拒保。這意味著大量因年齡或慢性病被傳統醫療險拒之門外的群體，獲得了配置癌癥醫療保障的機會。

假設案例一：本案例為假設，僅為了解產品，具體以保險合同的相關約定為準
50歲有基本醫療保險（即“社保”）的陳先生，患有多年高血壓，藥物控制穩定。他此前頻繁因年齡或健康告知問題無法投保普通醫療險產品。在“康愛無憂”的投保規則下，陳先生只需如實告知病情，未出現嚴重并發癥即可標準體承保。他首年交納約762元保費，即可獲得300萬元的年度防癌醫療費用保障。這一設計直擊高齡慢病人群“想買買不到”的核心痛點。
保障責任：年度最高保額達300萬元，零免賠且高比例賠付

在保障責任方面，“康愛無憂”實現了癌癥治療的多個流程覆蓋。年度醫療費用保額高達300萬元，提供惡性腫瘤及原位癌醫療保險金保障責任，包含住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診四大核心場景。特殊門診明確納入符合保險合同約定的化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法的治療費用，醫療保險金按保險合同約定比例給付。針對費用高昂的質子重離子治療，按保險合同約定100%賠付。

在賠付機制上，以基本醫療保險、公費醫療、其他費用補償型醫療保險身份投保并結算的，符合合同約定的醫療保險金賠付比例達100%，實現零免賠額；若以基本醫療保險、公費醫療、其他費用補償型醫療保險身份投保但未以前述身份就診結算，則按60%賠付。規則清晰透明，顯著降低了理賠門檻。

假設案例二：本案例為假設，僅為了解產品，具體以保險合同的相關約定為準
60歲的張先生因持續咳嗽，被病理診斷為浸潤性肺腺癌，最終診斷為肺腺癌T1bNOM0，IA2期（屬于條款約定的“惡性腫瘤一重度”），總醫療費用約12.15萬元，其中基本醫療保險、公費醫療和大病保險已支付的醫療費用為3.82萬元，張先生已支付的必要且合理的醫療費用為8.33萬元。若張先生投保市面上常見的1萬元免賠額醫療險產品，則張先生自費的8.33萬元需先扣除1萬元免賠額，剩余的7.33萬元按80%賠付后約5.864萬元，最終張先生還需承擔2.466萬元的醫療費用。若張先生投保“康愛無憂”，符合該保險合同約定的條件下，實行零免賠額及扣除基本醫療保險、公費醫療和大病保險支付部分后，張先生支付的必要且合理的醫療費用8.33萬元可由保險公司100%賠付，所以張先生無需再另行承擔其它費用。

僅一次治療，即為用戶多節省2.466萬元。清晰的賠付設計，讓理賠結果一目了然，切實減輕了家庭經濟負擔。

服務配套：構建全周期健康管理閉環

保單有效期內，被保險人可享受由中國抗癌協會及、富德聯好健康聯合打造的會診支持平臺提供的健康咨詢、惡性腫瘤及原位癌就醫協助服務等。通過整合優質醫療資源，簡化就醫流程，有效緩解“看病難、找專家難”的痛點。該產品將傳統“事后賠付”延伸為事前咨詢、事中保障、事后協助的全周期支持，使保障與服務深度融合，顯著提升了客戶體驗與產品價值。

整體來看，在當前防癌醫療險市場中，“康愛無憂”定位精準、責任扎實、條款人性化，是兼具普惠性與專業性的代表性產品，既滿足大眾剛需，也符合行業高質量發展要求。

健康險戰略轉型，打造“保險保障+健康管理”全周期生態

“康愛無憂”的推出，不僅僅是產品層面的創新，更標志著富德生命人壽在健康險賽道上的整體性戰略轉向。一款能經受市場檢驗的產品，往往是企業戰略定力、精算專業能力與社會責任擔當的集中體現。

近年來，富德生命人壽明確了“健康生活共建者”戰略定位，推出“健康生命+美好生活”兩大核心品牌戰略，構建“保險保障+健康管理”的全周期健康服務生態，在健康、養老、財富、教育四大領域持續完善產品矩陣。“康愛無憂”的推出，進一步豐富了該公司健康險產品線，強化在專項保障領域的優勢。

面向未來，富德生命人壽將持續深化“產品+服務+生態”三位一體模式，圍繞教育、財富、健康、養老四大領域完善產品矩陣，讓更普惠、更專業、更有溫度的保障服務惠及更多家庭。在服務“健康中國”戰略、完善多層次社會保障體系的進程中，“康愛無憂”只是一個起點，富德生命人壽正以長期主義的姿態，書寫一份有溫度、有力度的民生答卷。

注：

1.本文案例系假設情況，僅供了解產品所用，具體以保險合同的相關約定為準。

2.所有服務的具體內容及細則均以富德生命人壽官方發布的《富德康愛健康管理服務手冊》約定為準。

3.隨著富德生命人壽健康管理服務體系的運營完善或由于其他外部因素的影響，富德生命人壽提供的健康管理服務內容可能發生變化，富德生命人壽將及時調整《富德康愛健康管理服務手冊》并在公司官網https://www.sino-life.com/進行公示，并按照調整后的內容為客戶提供對應服務。

（本頁面中內容僅供宣傳使用，在某些情況下保險公司不承擔保險責任，具體內容請以保險合同為準。）