文/中國(guó)金融網(wǎng)(CFN) 大河 版權(quán)圖片/微攝

2025年，內(nèi)蒙古銀行交出了一份彰顯地方金融主力軍擔(dān)當(dāng)?shù)陌l(fā)展答卷：資產(chǎn)總額、負(fù)債總額增速分別達(dá)到14.51%和11.29%，各項(xiàng)存款、儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存貸款增量均創(chuàng)歷史新高。向五大戰(zhàn)略定位和使命任務(wù)領(lǐng)域投放信貸資金430.5億元，占對(duì)公貸款投放量的90%以上，同步投資認(rèn)購(gòu)內(nèi)蒙古地方政府債券24.5億元，其中6.9億元專(zhuān)項(xiàng)債券直接保障重大戰(zhàn)略項(xiàng)目建設(shè)。

資產(chǎn)規(guī)模的高速增長(zhǎng)，只能說(shuō)明這家銀行“有錢(qián)可貸”；真正值得探究的，是這些錢(qián)流向了哪里、以什么方式流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，以及是否存在可持續(xù)的商業(yè)邏輯支撐。當(dāng)本土銀行跳出“被動(dòng)審批”的慣性，主動(dòng)構(gòu)建“信貸+債券+股權(quán)+跨境+供應(yīng)鏈”的多層次金融供給生態(tài)時(shí)，“多元灌溉”便不再是抽象的政策表述，而是已經(jīng)落地生根的結(jié)構(gòu)性實(shí)踐。這一過(guò)程，對(duì)地方金融服務(wù)的深度和精度提出了本質(zhì)要求。

綠色金融縱深：從“放貸”到“共建”，長(zhǎng)達(dá)16年的生態(tài)長(zhǎng)跑

銀行業(yè)大規(guī)模投入綠色信貸早已不是新聞，但多數(shù)銀行在綠色領(lǐng)域的實(shí)踐仍停留在“純綠項(xiàng)目”的單項(xiàng)融資。內(nèi)蒙古銀行與蒙草生態(tài)長(zhǎng)達(dá)16年的合作，提供了一個(gè)觀察“深度參與”的標(biāo)本。

從2009年首筆500萬(wàn)元信貸支持，到2025年累計(jì)放貸超50億元，授信規(guī)模增長(zhǎng)近千倍。資金重點(diǎn)投向黃河流域生態(tài)保護(hù)、礦山生態(tài)修復(fù)、荒漠化防治及種質(zhì)資源研發(fā)等戰(zhàn)略領(lǐng)域。這不是一筆簡(jiǎn)單的貸款，而是貫穿企業(yè)從初創(chuàng)到成長(zhǎng)為生態(tài)修復(fù)行業(yè)龍頭的全周期陪跑。

從蒙草一個(gè)案例的“縱深”，到全行綠色信貸的“寬度”，這種生態(tài)治理的深度綁定，已轉(zhuǎn)化為量化的財(cái)務(wù)成果。2025年全行綠色信貸余額80.97億元，碳減排支持工具支持下累計(jì)向2個(gè)項(xiàng)目發(fā)放碳減排貸款4億元，貸款加權(quán)平均利率僅2.8%，帶動(dòng)的年度碳減排量高達(dá)164,911.95噸二氧化碳當(dāng)量。碳減排貸款利率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，說(shuō)明該行已不再是泛泛的“支持綠色”，而是將減碳成效直接嵌入定價(jià)模型。金融資源跟隨生態(tài)治理鏈條的每一環(huán)節(jié)，形成從環(huán)保技術(shù)研發(fā)到生態(tài)修復(fù)項(xiàng)目落地的全流程資金閉環(huán)——這在區(qū)域銀行中具有示范意義。

普惠金融深耕：破解“融資難、融資貴”的數(shù)字化破局

向小微企業(yè)投放信貸資源，幾乎所有銀行都在做；真正考驗(yàn)?zāi)芰Φ模侨绾卧诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)的前提下，以可持續(xù)的商業(yè)模式覆蓋數(shù)千萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體。內(nèi)蒙古銀行給出了“量?jī)r(jià)齊降”的成績(jī)單。

截至2025年末，全行普惠小微企業(yè)貸款規(guī)模達(dá)112億元，服務(wù)客戶(hù)突破5000戶(hù)，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較2021年下降2.1個(gè)百分點(diǎn)。2025年全年累計(jì)減免支付手續(xù)費(fèi)超200萬(wàn)元，惠及中小微企業(yè)近4萬(wàn)戶(hù)。小微企業(yè)“融資貴”的核心癥結(jié)——信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的信用溢價(jià)——正在通過(guò)數(shù)字化手段被系統(tǒng)性地消解。

基于工商、司法、稅務(wù)、征信等多維度數(shù)據(jù)，該行啟動(dòng)了普惠金融信貸產(chǎn)品線上化建設(shè)項(xiàng)目，打造“新惠”系列23款普惠金融產(chǎn)品矩陣，通過(guò)線上化、信用化服務(wù)降低融資成本，新增貸款利率同比降幅達(dá)49個(gè)基點(diǎn)。

在錫林郭勒分行，針對(duì)科創(chuàng)小微企業(yè)抵押物不足的“科創(chuàng)易貸”產(chǎn)品，突破傳統(tǒng)抵押模式，創(chuàng)新以企業(yè)商標(biāo)作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，成功發(fā)放1000萬(wàn)元貸款。在通遼分行，圍繞“黃金玉米帶”創(chuàng)新“核心企業(yè)訂單+收儲(chǔ)企業(yè)貸款+種植戶(hù)貸”閉環(huán)模式，累計(jì)為產(chǎn)業(yè)鏈上的核心收儲(chǔ)企業(yè)和種植主體投放貸款超億元，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的全覆蓋。然而，數(shù)字化信貸產(chǎn)品的規(guī)模化推廣，仍需普惠金融的“最后一公里”觸達(dá)能力和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的持續(xù)迭代驗(yàn)證。

普惠民生溫度：從非遺傳承到金融便利化的場(chǎng)景突圍

在興安盟，內(nèi)蒙古銀行與經(jīng)營(yíng)浩日沁蒙餐品牌的女企業(yè)家武艷玲長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的陪伴，直觀詮釋了普惠金融的“溫度”。

浩日沁是蒙古族非遺美食的實(shí)體承載者，在擴(kuò)店升級(jí)期面臨資金困境。2025年，內(nèi)蒙古銀行為浩日沁連鎖門(mén)店提供了流動(dòng)資金貸款，以較優(yōu)惠利率及時(shí)補(bǔ)充其周轉(zhuǎn)缺口。與此同時(shí)，內(nèi)蒙古銀行興安盟分行為其店鋪統(tǒng)一辦理收單業(yè)務(wù)，全套安裝POS機(jī)并開(kāi)通代發(fā)工資。各門(mén)店在春節(jié)消費(fèi)旺季設(shè)備運(yùn)行穩(wěn)定，收單交易順暢無(wú)阻。在與企業(yè)家的長(zhǎng)期接觸中，內(nèi)蒙古銀行始終以本土金融機(jī)構(gòu)的“娘家人”姿態(tài)提供全方位服務(wù)，用“服務(wù)上門(mén)、一企一策”的方式保障小微企業(yè)安穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

在呼和浩特裕隆工業(yè)園，營(yíng)業(yè)部為“中華烘焙老字號(hào)”海鵬食品量身定制融資方案，提供1000萬(wàn)元信貸資金，執(zhí)行普惠金融優(yōu)惠利率，有效降低企業(yè)融資成本。昭君食品創(chuàng)始人對(duì)此評(píng)價(jià)稱(chēng)：“內(nèi)蒙古銀行的資金幫企業(yè)解決了燃眉之急，讓我們的新設(shè)備順利投產(chǎn)，產(chǎn)能提升明顯，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也上了一個(gè)臺(tái)階。”

在哈爾濱，內(nèi)蒙古銀行創(chuàng)新推出“糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款”產(chǎn)品，以確權(quán)耕地的預(yù)期糧食產(chǎn)出收益為核心質(zhì)押擔(dān)保，打破傳統(tǒng)擔(dān)保模式束縛。自2023年推出以來(lái)，已累計(jì)支持40000畝耕地完成流轉(zhuǎn)，間接帶動(dòng)200余戶(hù)農(nóng)戶(hù)增收受益，連續(xù)4年為多家農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社持續(xù)提供信貸支持，形成了從土地流轉(zhuǎn)到春耕物資采購(gòu)的全周期覆蓋。農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的關(guān)鍵在于“周期錯(cuò)配”——生產(chǎn)端集中用款與銷(xiāo)售端回款分散之間的矛盾，需要通過(guò)靈活的還款安排和產(chǎn)期錯(cuò)配設(shè)計(jì)來(lái)化解，這要求銀行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)節(jié)奏有深刻理解。

跨境金融創(chuàng)新：全方位服務(wù)向北開(kāi)放格局

內(nèi)蒙古地處向北開(kāi)放的前沿，跨境金融服務(wù)能力直接關(guān)系到自治區(qū)“橋頭堡”戰(zhàn)略的落地。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對(duì)蒙古國(guó)口岸地區(qū)市場(chǎng)特征以及邊貿(mào)客戶(hù)結(jié)算實(shí)際，陸續(xù)推出“蒙匯通”“跨境商戶(hù)通”等對(duì)蒙特色結(jié)算產(chǎn)品及“受托代付”“出口保單融資”等貿(mào)易融資產(chǎn)品。截至2025年末，已與蒙古國(guó)11家商業(yè)銀行建立雙邊賬戶(hù)合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)跨境結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋。

在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面，牽頭設(shè)計(jì)二連浩特口岸“跨境結(jié)算一攬子方案”，有效統(tǒng)一了各類(lèi)跨境結(jié)算工具的操作標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升了對(duì)蒙貿(mào)易的結(jié)算效率與便利度。新增對(duì)俄賬戶(hù)行10家，2025年全行國(guó)際結(jié)算量達(dá)112億元人民幣，增幅13%。代客涉外收付款總額達(dá)408.4億美元。外匯衍生產(chǎn)品簽約額22.3億美元，同比增長(zhǎng)32.1%，企業(yè)外匯套保比率12.7%，182家企業(yè)享受減費(fèi)讓利及保證金減免，累計(jì)為企業(yè)減少資金占用2876.1萬(wàn)美元。

供應(yīng)鏈層面，內(nèi)蒙古銀行創(chuàng)新推出“國(guó)內(nèi)信用證+福費(fèi)廷”組合融資模式，成功投放首筆3000萬(wàn)元國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，有效盤(pán)活企業(yè)應(yīng)收賬款，高效緩解合作企業(yè)資金流壓力。這家根植北疆的銀行，在跨境金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施搭建上已經(jīng)形成了從傳統(tǒng)結(jié)算到供應(yīng)鏈金融的完整產(chǎn)品體系。

科技金融賦能：以“耐心資本”培育新質(zhì)生產(chǎn)力

科技與金融的深度融合，其價(jià)值往往跨越數(shù)年的長(zhǎng)周期投入才能充分兌現(xiàn)。“耐心資本”不僅是資金的長(zhǎng)期沉淀，更是商業(yè)模式與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迭代所需的戰(zhàn)略協(xié)同。數(shù)據(jù)顯示，2025年末，內(nèi)蒙古銀行科技型企業(yè)貸款余額150.54億元，較年初增長(zhǎng)24.45億元。

在具體實(shí)踐中，內(nèi)蒙古銀行圍繞稀土產(chǎn)業(yè)集群，創(chuàng)新“小微稀土貸”專(zhuān)屬產(chǎn)品，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押破解輕資產(chǎn)科創(chuàng)企業(yè)融資瓶頸。8年陪伴天和磁材，從初創(chuàng)期一路護(hù)航直至2025年1月3日在滬市主板上市，成為內(nèi)蒙古唯一一家民營(yíng)稀土新材料A股上市企業(yè)。6年深度陪跑英思特，同樣以全周期服務(wù)助力其進(jìn)入資本市場(chǎng)。

內(nèi)蒙古銀行的科創(chuàng)金融實(shí)踐，也體現(xiàn)在日常的精細(xì)化操作上。其推出的線上化、信用化“科創(chuàng)易貸”產(chǎn)品，結(jié)合“園區(qū)+企業(yè)+銀行”定點(diǎn)服務(wù)，讓創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型企業(yè)擺脫對(duì)不動(dòng)產(chǎn)等傳統(tǒng)押品的依賴(lài)。通過(guò)數(shù)字化信貸管理工具，科技型中小企業(yè)的“技術(shù)流”能夠被持續(xù)跟蹤和評(píng)估，在研發(fā)期的每一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，內(nèi)蒙古銀行都在推動(dòng)信貸資源準(zhǔn)確匹配企業(yè)創(chuàng)新的真實(shí)需求。

供應(yīng)鏈金融：打破“數(shù)據(jù)孤島”，疏通產(chǎn)業(yè)鏈資金堵點(diǎn)

供應(yīng)鏈金融，既需銀企直連，更需產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)通聯(lián)。截至2025年末，內(nèi)蒙古銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)貸款余額達(dá)11.30億元，較年初增長(zhǎng)82.85%，服務(wù)核心企業(yè)30戶(hù)及其上游供應(yīng)商241戶(hù)。其“云鏈貸”產(chǎn)品依托核心企業(yè)信用，將應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)化為可融資的電子債權(quán)憑證，實(shí)現(xiàn)資金流跟隨貿(mào)易流高效運(yùn)轉(zhuǎn)。這種“去核化”的供應(yīng)鏈融資模式，已在鋼鐵、農(nóng)業(yè)、能源等領(lǐng)域形成可復(fù)制的路徑。

圍繞通遼“黃金玉米帶”，創(chuàng)新“核心企業(yè)訂單+收儲(chǔ)企業(yè)貸款+種植戶(hù)貸”閉環(huán)模式，將種植、收儲(chǔ)、加工全鏈納入金融支持范圍。在烏海包鋼萬(wàn)騰鋼鐵上游供應(yīng)商案例中，融資審批周期從一周壓縮至最快1個(gè)工作日，平均為每戶(hù)企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本近萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古銀行的供應(yīng)鏈金融資金已滲透至區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈的毛細(xì)血管。

中國(guó)金融網(wǎng)董事長(zhǎng)何世紅分析認(rèn)為，國(guó)有大行下沉縣域、城商行尋求規(guī)模躍遷的競(jìng)爭(zhēng)格局下，內(nèi)蒙古銀行以“本土扎根的深度”而非“物理網(wǎng)點(diǎn)的廣度”構(gòu)筑護(hù)城河。真正有差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是否符合區(qū)域生態(tài)規(guī)律、金融資源是否真正嵌入產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——而不在于短期內(nèi)誰(shuí)的報(bào)表增速更快。430.5億投放五大戰(zhàn)略定位領(lǐng)域、16年陪伴蒙草生態(tài)長(zhǎng)跑、綠色信貸80.97億、跨境結(jié)算量112億，這些數(shù)據(jù)背后暗含一條底層邏輯：實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的“小微痛點(diǎn)”和“新動(dòng)能缺口”，正是具備地緣優(yōu)勢(shì)的本土銀行最能發(fā)揮作用的地方。如果地方銀行能將地緣信任轉(zhuǎn)化為專(zhuān)業(yè)賦能，以“陪伴式”而非“交易式”的邏輯服務(wù)區(qū)域企業(yè)，其在特定產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值創(chuàng)造能力，完全可能超越規(guī)模簡(jiǎn)單的線性擴(kuò)張。下一步的關(guān)鍵挑戰(zhàn)在于：在商業(yè)模式高度同質(zhì)化的銀行業(yè)，能否將陪伴企業(yè)成長(zhǎng)積累的產(chǎn)業(yè)認(rèn)知，轉(zhuǎn)化為可復(fù)制的差異化解決方案？ 這決定了內(nèi)蒙古銀行能否持續(xù)保持賦能地方經(jīng)濟(jì)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

中金評(píng)論：本土銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中構(gòu)筑可持續(xù)護(hù)城河的根本路徑

內(nèi)蒙古銀行的“多元灌溉”，是在回應(yīng)一個(gè)長(zhǎng)期被忽視的命題：本土銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不在于覆蓋了多少大企業(yè)，而在于能不能把一個(gè)區(qū)域的產(chǎn)業(yè)生態(tài)“讀懂”、能不能把資金精準(zhǔn)配給到每個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 當(dāng)多數(shù)銀行在存量市場(chǎng)中爭(zhēng)奪抵押物“安全墊”時(shí)，內(nèi)蒙古銀行選擇了深入產(chǎn)業(yè)鏈、穿透數(shù)據(jù)、參與生態(tài)——從蒙草16年生態(tài)修復(fù)的長(zhǎng)跑，到“糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款”的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新，再到稀土科技的“耐心資本”培育，每一條線都在證明：地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，最大的金融機(jī)會(huì)恰恰隱藏在那些需要時(shí)間、耐心和產(chǎn)業(yè)認(rèn)知才能服務(wù)的“硬骨頭”里。

一個(gè)區(qū)域銀行要真正賦能地方經(jīng)濟(jì)，靠的不是“放水”式的信用擴(kuò)張，而是“滴灌”式的精準(zhǔn)對(duì)接——這種對(duì)接需要銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)邏輯有深刻理解，對(duì)周期波動(dòng)有充分預(yù)判，對(duì)非標(biāo)資產(chǎn)有準(zhǔn)確的定價(jià)能力。這正是內(nèi)蒙古銀行在長(zhǎng)期實(shí)踐中所積累的核心優(yōu)勢(shì)，也是本土銀行在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中構(gòu)筑可持續(xù)護(hù)城河的根本路徑。