監管此番重罰，意在宣告粗放增長模式已難以為繼。罰單帶來的警示十分清晰：合規不是“橡皮筋”，而是決定機構生存發展的“硬杠杠”。保險企業唯有將合規內化為核心競爭力，才能在行業周期波動中行穩致遠。

6月5日，國家金融監督管理總局對工商銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行及太平財險五家機構同步開出罰單，合計罰沒金額1768萬元。其中，太平財險因未決賠款準備金計提、條款費率使用、監管數據報送、跨區域展業四大核心環節違規，被警告并罰款373萬元，7名相關管理人員合計被罰62萬元，整體罰沒金額達435萬元。

在國家金融監管局新任局長履職首日這一特殊時間節點，太平財險成為了保險行業唯一被罰的機構，而且在雙罰制落實中，追責范圍覆蓋公司首席風險官、部門負責人、多地分支機構高管等關鍵崗位。

圖片來源：國家金融監督管理總局官網

環環相扣的違規

本次監管列明的太平財險四項違規，覆蓋財務精算、產品管理、數據治理、屬地展業四大財險核心運營模塊。

首先，太平財險未按規定足額提取未決賠款準備金。根據《保險法》要求，未決賠款準備金是機構為已發生但尚未結案的賠付案件預留的專項資金，是保障償付能力、守住理賠底線的核心“安全墊”。足額計提準備金直接關系到企業財務的真實性與長期運營的穩健性。在財險行業整體盈利承壓的環境下，部分機構用少提、緩提準備金的方式來虛增當期利潤，導致企業實際負債被低估，埋下未來集中賠付的風險。無獨有偶，太平集團此前就曾因報表數據問題被罰，暴露出企業在精算管理、財務核算環節的不足。

其次，太平財險未按規定使用經批準、備案的保險條款與費率。為維護市場公平、保障消費者權益，保險條款、費率均需經過監管審批或備案。部分保司的分支機構為爭奪客戶，通過補充協議、特殊約定等方式變相修改承保條件、調整費率，備案一套、執行一套。這種行為不僅會擾亂定價秩序、引發無序競爭，而且會造成保險合同權責不對等，誘發后續的理賠糾紛、消費投訴。這一問題，也是太平財險多地分支機構反復觸碰的合規紅線。

再次，太平財險向監管報送的數據不準確。監管部門研判風險、制定政策要以反映企業真實經營狀況的監管報表、經營數據為依據。數據的失真，不僅會干擾監管對于風險的判斷，也會讓企業管理層無法精準掌握經營實情，導致風險被掩蓋、問題被拖延。這不是簡單的流程疏漏，其本質是前端業務、財務環節不規范的延伸。

最后，太平財險違規跨區域開展保險業務。為落實屬地監管責任、保障異地客戶的服務與維權渠道，財險分支機構原則上不得跨屬地經營。但在部分區域市場接近飽和的前提下，不乏分支機構跨區域展業，造成服務鏈條拉長、線下運維缺位等問題。這種行為既增加消費者理賠、維權難度，也打亂全國統一的監管分工與市場秩序。

從后端的財務，到前端的產品，再到一線市場展業，太平財險的違規層層關聯。本次監管落實雙罰制，7名高管被同步追責，甚至包括首席風險官陸濤在內，也意味著監管認定相關問題并非基層員工個體失誤，而是管理層履職不到位所致。

大型險企的集團化管控困局

如果把視角轉移到整個太平系保險板塊，便會發現集團總部、省級機構、基層分支機構都出現較為集中的合規問題。

今年4月，因向監管報送報表數據不準確，中國太平保險集團總部被罰款40萬元，集團投資管理部總經理同步受到處罰。2026年以來，蘇州分公司虛構中介業務、編制虛假財務資料被罰；濱州、湛江等地機構違規委托無資質主體開展銷售、套取費用；西安、酒泉、松原、常州等多家分支，先后曝出跨區域經營、銷售人員管理混亂、會計憑證不實等問題。從集團總部到省級分公司，再到地市級分公司、縣域網點，同類違規行為在不同地區、不同層級反復上演。

圖片來源：國家金融監督管理總局官網

管理半徑大、業務鏈條長，是擁有數千家分支機構、數萬名從業人員的大型保險集團必須面對的現實，不能將“屢查屢犯”單純歸因于管理難度高。太平財險設有首席風險官、專職合規管理崗位，制度文件、內部培訓一應俱全，依然難以補齊合規短板，說明風控要求有待進一步有效嵌入業務全流程。合規崗位的核心作用在于事前預警、事中管控，而非是事后補材料、被動應付檢查的角色。

另外，財險行業進入存量博弈階段，保費規模、市場份額、短期利潤仍是不少機構的核心考核指標。考核壓力自上而下層層傳導，基層分支機構成為了完成硬指標，容易忽視合規要求，成為合規問題頻發的重要原因。處罰不是目的。“雙罰制”聚焦將責任落實到分管領導、部門負責人、一線管理人員，就是要倒逼高層真正扛起合規主體責任，扭轉“高層重業績、基層碰紅線”的局面。

此番重罰帶來的警示也十分清晰：合規不是“橡皮筋”，而是決定機構生存發展的“硬杠杠”。保險企業唯有將合規內化為核心競爭力，才能在行業周期波動中行穩致遠。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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