文 | 影子備忘錄

2026年6月16日，支付寶迎來二十年來最大的一次改版，AI版支付寶正式上線，命名“阿寶”，用戶“往右一滑”即可進(jìn)入一個(gè)清爽的對(duì)話界面。

僅僅過了一天，6月17日，微信支付正式發(fā)布“AI專屬卡”，一款專為AI智能體支付場景設(shè)計(jì)、內(nèi)置于微信零錢的產(chǎn)品功能。

一個(gè)向右滑入對(duì)話，一個(gè)向左深挖賬戶。

24小時(shí)之內(nèi)，兩家手握十億級(jí)用戶的支付巨頭幾乎同時(shí)亮出了AI支付的底牌。這不是巧合，而是信號(hào)，AI支付入口的爭奪戰(zhàn)，正式打響了。

而這場戰(zhàn)爭的本質(zhì)，早已不是支付本身。

“阿寶”與“AI卡”，兩條截然不同的路徑

先看支付寶這邊。

打開最新版支付寶，首頁左下角多了一個(gè)小女孩形象的AI入口，點(diǎn)擊或向右滑動(dòng)，就能進(jìn)入AI版支付寶。

界面極其簡潔，只有兩個(gè)功能頁：“阿寶”和“資產(chǎn)”。

“阿寶”是一個(gè)對(duì)話式AI助手，用戶可以直接在對(duì)話框里輸入或語音說出需求。想查公積金？說一句“幫我查下公積金”，阿寶自動(dòng)匹配對(duì)應(yīng)的服務(wù)入口。

想打車？說“我要去機(jī)場”，阿寶調(diào)出高德打車訂單。想點(diǎn)外賣？說“點(diǎn)一份麥當(dāng)勞”，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入麥當(dāng)勞小程序、選餐廳、加購物車，一路自動(dòng)操作到支付頁面。

官方把這種體驗(yàn)叫作從“陳列式”到“對(duì)話式”的升級(jí)。說白了，以前用戶要在滿屏的圖標(biāo)里找服務(wù)，現(xiàn)在只需要說句話。

支付寶官方表示，目前已有上萬項(xiàng)服務(wù)完成適配，覆蓋政務(wù)、出行、生活等多個(gè)場景。

但實(shí)測中也暴露出不少問題，同樣是點(diǎn)外賣，有的品牌能一路自動(dòng)操作到付款，有的只能做到搜索這一步。

這種時(shí)好時(shí)壞的體驗(yàn)，暴露了阿寶和第三方小程序之間適配參差不齊的現(xiàn)實(shí)。

再看微信支付這邊。

微信的AI專屬卡，走的是另一條路。它不是重構(gòu)App界面，而是在微信零錢里單獨(dú)開一張“給AI用的錢包”。

用戶把資金轉(zhuǎn)入這張卡，授權(quán)特定AI智能體使用，然后AI就能在用戶設(shè)定的額度內(nèi)完成支付。

目前AI專屬卡率先接入了騰訊桌面辦公智能體WorkBuddy。用戶在WorkBuddy里說“附近有什么好吃的團(tuán)購”，AI推薦套餐，用戶確認(rèn)后從AI專屬卡扣款。

微信支付稱，未來將面向更多智能體平臺(tái)開放。

微信支付為這張卡設(shè)了三道安全防線：一是主賬隔離，AI專屬卡和微信支付主賬戶完全隔離，AI只能用卡內(nèi)余額；二是余額自主，卡里放多少錢、怎么用由用戶自己決定；三是筆筆確認(rèn)，每一筆訂單都須經(jīng)用戶在手機(jī)端確認(rèn)后才會(huì)執(zhí)行。

騰訊公司公關(guān)總監(jiān)張軍做了一個(gè)很形象的比喻：托人辦事，往往需要給人家買東西的費(fèi)用。托智能體辦，也是一樣。

兩條路線，反差鮮明。

支付寶的做法是“拆了重建”，把整個(gè)App的底層邏輯從圖形界面改為對(duì)話式智能服務(wù)中樞。

微信的做法是“局部改造”，在不觸碰主賬戶的前提下，為AI開辟一個(gè)獨(dú)立的支付通道。

有分析人士將二者的差異概括為：支付寶推阿寶“造城”，微信發(fā)AI卡“修路”。

為什么非要爭AI支付？

問題來了，為什么兩家巨頭要在幾乎同一時(shí)間點(diǎn)，用完全不同的方式押注AI支付？

表面上看，這是一場產(chǎn)品功能的競賽。但往深了看，至少有三個(gè)底層邏輯在驅(qū)動(dòng)。

首先是入口正在被重構(gòu)。

過去十幾年，支付入口的形態(tài)經(jīng)歷了從現(xiàn)金到刷卡、從刷卡到掃碼的演變。每一次演變，都伴隨著流量分配權(quán)力的轉(zhuǎn)移。

而現(xiàn)在，AI Agent正在成為新的流量分配者。

想象一下未來的場景：用戶想買一張機(jī)票，不再打開航司App或OTA平臺(tái)，而是對(duì)AI說一句“幫我訂一張明天去上海的機(jī)票”。

AI自動(dòng)比價(jià)、選座、下單、支付。在這個(gè)鏈條里，用戶接觸的第一界面是AI，而不是任何一個(gè)App。

如果這個(gè)趨勢成立，那么誰掌握了AI這個(gè)“第一入口”，誰就掌握了未來的流量分發(fā)權(quán)。而支付，恰恰是這個(gè)鏈條里最關(guān)鍵的一環(huán)，沒有支付能力，AI就只是一個(gè)“只說不做”的聊天工具。

正如有分析指出，兩大手握十億級(jí)用戶的平臺(tái)幾乎同時(shí)亮出AI Agent的底牌，爭奪的已不再是支付入口，而是AI時(shí)代用戶與服務(wù)之間的第一入口。

其次是生態(tài)壁壘正在被打破。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付寶和微信支付各自構(gòu)建了堅(jiān)固的生態(tài)護(hù)城河。

支付寶背靠阿里電商體系和豐富的政務(wù)、生活服務(wù)；微信支付依托14億月活、400萬小程序和無可替代的社交高頻場景。

但AI的出現(xiàn)，正在解構(gòu)這些壁壘。

如果一個(gè)用戶可以通過一個(gè)AI助手，同時(shí)調(diào)用美團(tuán)的外賣、攜程的機(jī)票、滴滴的打車，那么他為什么還要分別打開美團(tuán)、攜程、滴滴的App？如果AI可以在不同平臺(tái)之間自由調(diào)度服務(wù)，那么平臺(tái)之間的生態(tài)邊界就會(huì)被模糊。

這既是威脅，也是機(jī)會(huì)。誰能率先讓自己的AI成為那個(gè)“萬能調(diào)度器”，誰就能在AI時(shí)代占據(jù)先機(jī)。

最后是商業(yè)化空間巨大。

這不是虛的。數(shù)據(jù)已經(jīng)證明了市場需求的存在。

2025年9月，支付寶推出國內(nèi)首個(gè)“AI付”。到2026年春節(jié)期間，AI支付用戶數(shù)突破1億，一周內(nèi)累計(jì)支付達(dá)1.2億筆。

到2026年5月底，AI支付累計(jì)完成3億筆AI智能體支付，支持95%通用智能體框架。

3億筆，不到一年的時(shí)間。這還只是AI支付非常早期的數(shù)據(jù)。

微信方面，月活用戶達(dá)10.7億。一旦AI能力全面接入，想象空間不言而喻。

更重要的是，AI支付正在打開過去難以觸達(dá)的長尾場景。

螞蟻集團(tuán)數(shù)字支付事業(yè)群聯(lián)席總裁李佳佳曾表示，基于服務(wù)的場景碎片化，極小額支付成為新的需求，AI支付在內(nèi)容消費(fèi)、數(shù)據(jù)授權(quán)等場景將廣泛應(yīng)用，支付的形態(tài)也將由此發(fā)生革命。

換句話說，AI支付不只是讓“掃碼”變成了“說話”，它可能會(huì)讓過去因?yàn)橹Ц堕T檻太高而無法商業(yè)化的場景，變得可行。

兩種打法，兩種焦慮

理解了“為什么要爭”，再來看“怎么爭”，支付寶和微信的不同路徑，折射出的是兩家公司完全不同的處境和焦慮。

支付寶的焦慮：臃腫與低頻。

過去十年，支付寶從支付工具變成了生活服務(wù)平臺(tái)，再變成了城市級(jí)應(yīng)用入口。

功能不斷疊加，小程序不斷擴(kuò)展，這本是超級(jí)App的典型進(jìn)化路徑，但也帶來一個(gè)副作用：臃腫。

那些藏在三四級(jí)菜單之下、一年只用一兩次的低頻剛需服務(wù)，逐漸變成了一座座難以挖掘的信息孤島。用戶不僅要記路徑，還要在不同的小程序、H5頁面之間頻繁跳轉(zhuǎn)。

與此同時(shí)，支付寶的使用頻率遠(yuǎn)低于微信。用戶可能每天打開微信幾十次，但打開支付寶可能只有一兩次。在流量為王的時(shí)代，低頻就是最大的焦慮。

所以支付寶選擇了最激進(jìn)的方式就是“拆了重建”。把整個(gè)App的入口從“圖標(biāo)導(dǎo)航”改為“對(duì)話直達(dá)”，本質(zhì)上是想用AI把龐雜的服務(wù)體系重新折疊進(jìn)一個(gè)極簡的入口。

讓用戶不再需要“找”服務(wù)，只需要“說”服務(wù)。

這是一場豪賭。賭的是用戶愿意接受全新的交互方式，賭的是AI能真正理解用戶的意圖并準(zhǔn)確執(zhí)行。

微信的焦慮：體量太大，動(dòng)不了。

微信的處境正好相反。

14億月活、400萬小程序，微信的生態(tài)體量遠(yuǎn)超支付寶。但“大”也意味著“重”。任何底層架構(gòu)的調(diào)整，影響范圍都極其廣泛。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，微信支付脫胎于社交生態(tài)，底層架構(gòu)調(diào)整影響范圍廣，需優(yōu)先保障主場景體驗(yàn)穩(wěn)定。

所以微信選擇了“修路”而非“造城”，不碰主賬戶，不重構(gòu)界面，而是在現(xiàn)有體系里開辟一個(gè)獨(dú)立的AI支付通道。

這個(gè)策略的好處是風(fēng)險(xiǎn)可控、不影響主場景；但代價(jià)是推進(jìn)速度慢、應(yīng)用場景受限。

目前AI專屬卡僅支持在WorkBuddy的Mac端使用。有體驗(yàn)過的用戶吐槽流程比傳統(tǒng)支付更復(fù)雜。微信自己也承認(rèn)，這只是“探索的過程”。

兩種焦慮，催生了兩種打法。沒有絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，只有各自處境下的最優(yōu)解。

AI支付能成為主流嗎？

這是最核心的問題。

或許在未來，AI支付一定會(huì)成為主流，但不是現(xiàn)在，也不會(huì)以“AI替人付錢”的方式到來。

首先，數(shù)據(jù)已經(jīng)在證明趨勢。

3億筆AI智能體支付，用戶數(shù)過億。這些數(shù)字放在整個(gè)支付大盤里可能不算大，但考慮到AI支付從推出到現(xiàn)在還不到一年，這個(gè)增長速度已經(jīng)說明需求是真實(shí)存在的。

其次，技術(shù)成熟度正在加速。支付寶已經(jīng)構(gòu)建了從“AI付”到“AI收”再到“Token Pay”和“AI錢包”的全棧AI原生支付體系。微信也在加速推進(jìn)AI專屬卡的場景拓展。

大模型廠商如MiniMax已接入支付寶TokenPay方案。基礎(chǔ)設(shè)施在快速完善。

但更重要的是，AI支付走向主流需要跨越一道關(guān)鍵門檻：信任。

螞蟻集團(tuán)數(shù)字支付事業(yè)群聯(lián)席總裁李佳佳說過一句很直白的話：“AI支付跑不起來的核心原因，不是技術(shù)門檻，而是消費(fèi)者不敢用。”

這種“不敢”不是空穴來風(fēng)。

今年4月，有用戶使用AI咨詢保險(xiǎn)購買事宜，AI推薦了保險(xiǎn)產(chǎn)品并自動(dòng)生成了一個(gè)收款二維碼。

用戶掃碼支付1618元后，遲遲未生成保單，最終發(fā)現(xiàn)被騙。調(diào)查結(jié)果是AI錯(cuò)誤抓取了網(wǎng)絡(luò)公開頁面中的個(gè)人收款碼，誤判為官方支付入口。

這個(gè)案例揭示了一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)：AI會(huì)“理解”，但未必能“確認(rèn)”。而支付恰恰是最不能容忍“誤會(huì)”的環(huán)節(jié)。

所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付寶和微信在AI支付上有一個(gè)驚人一致的底線，所有涉及資金變動(dòng)的環(huán)節(jié)，都必須由用戶本人最終確認(rèn)。

支付寶說：阿寶幫用戶辦事，但不會(huì)動(dòng)用戶的錢，涉及資金變動(dòng)或支付環(huán)節(jié)，必須本人確認(rèn)。

微信說：AI專屬卡和主賬戶完全隔離，每一筆訂單沒有本人最終授權(quán)確認(rèn)，AI一分錢都花不出去。

兩家都把“本人確認(rèn)”設(shè)為紅線，恰恰說明當(dāng)前AI支付仍處于“AI輔助人支付”階段，而非“AI替人支付”階段。

這聽起來可能有點(diǎn)“不夠AI”，都已經(jīng)對(duì)話式交互了，最后還得手動(dòng)輸密碼？但恰恰是這種“克制”，才是AI支付走向主流的前提。

正如有評(píng)論所言，AI支付之爭，比的不是哪家的大模型更聰明，而是比誰的規(guī)則更透明、安全機(jī)制更可靠。

至于AI支付何時(shí)能從“輔助”走向“替代”，那要看技術(shù)成熟度、用戶教育周期、監(jiān)管政策走向以及商業(yè)化模式的驗(yàn)證情況。這個(gè)過程可能不會(huì)太快，但方向是確定的。

回到開頭那個(gè)問題：微信和支付寶為什么又在AI支付入口“打起來了”？

因?yàn)檫@一次爭奪的，不是掃碼槍擺在誰的收銀臺(tái)上，不是紅包封面發(fā)給誰，甚至不是誰的支付成功率更高。

這一次爭奪的，是AI時(shí)代“用戶與商業(yè)之間的第一入口”。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶先找到平臺(tái)，再尋找服務(wù)。

在AI時(shí)代，用戶可能先找到AI，再由AI調(diào)度一切。如果未來用戶習(xí)慣通過AI助手完成任務(wù)，那么誰掌握了那個(gè)AI，誰就掌握了未來的流量分配權(quán)。

支付寶賭的是“對(duì)話即入口”，把整個(gè)App變成一個(gè)對(duì)話框，讓用戶用說話代替點(diǎn)擊。微信賭的是“賬戶即入口”，讓AI在用戶的授權(quán)下完成支付，把支付能力嵌入每一個(gè)AI對(duì)話中。

兩條路，誰對(duì)誰錯(cuò)，現(xiàn)在下結(jié)論為時(shí)過早。

但有一點(diǎn)是確定的：AI支付不是要不要做的問題，而是什么時(shí)候做、怎么做的問題。

在這個(gè)問題上，支付寶和微信已經(jīng)用行動(dòng)給出了答案——他們選擇現(xiàn)在就開始。