智駕兜底服務(wù)，正在成為汽車(chē)企業(yè)吸引消費(fèi)者選購(gòu)智駕車(chē)型的利器。短短一個(gè)月里，已有兩家車(chē)企推出了這類(lèi)服務(wù)。

5月，比亞迪董事長(zhǎng)王傳福在智能化戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上宣布，搭載天神之眼A、B系統(tǒng)的用戶(hù)，在合規(guī)使用城市領(lǐng)航功能期間若發(fā)生有責(zé)交通事故，比亞迪將全額賠付應(yīng)由本車(chē)承擔(dān)的直接經(jīng)濟(jì)損失，賠付無(wú)上限且不走車(chē)主商業(yè)險(xiǎn)，保障期限為一年。

不到一個(gè)月，由華為控股的引望公司（全稱(chēng)“引望智能技術(shù)有限公司”）跟進(jìn)，推出ADS輔助駕駛無(wú)憂權(quán)益，將城區(qū)NCA（導(dǎo)航巡航輔助）及高速NCA納入智駕保障場(chǎng)景，新用戶(hù)最高可享三年保障，正常使用輔助駕駛過(guò)程中發(fā)生意外事故，由企業(yè)承擔(dān)自身及第三者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失。

比亞迪和引望，一個(gè)是國(guó)內(nèi)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量冠軍，一個(gè)是輿論場(chǎng)上的“技術(shù)頂流”，兩家行業(yè)頭部玩家前后腳發(fā)布智駕兜底政策，讓此前無(wú)人敢碰的服務(wù)“禁區(qū)”變成了“舒適區(qū)”。

“當(dāng)前，各車(chē)企的城市NOA（領(lǐng)航輔助駕駛）正在鋪開(kāi)，技術(shù)快速迭代，但消費(fèi)者的信任并沒(méi)有和技術(shù)同步增長(zhǎng)，很多用戶(hù)買(mǎi)了智駕版卻不敢用。車(chē)企推出兜底服務(wù)，本質(zhì)上是為了降低消費(fèi)者的試錯(cuò)成本和心理門(mén)檻，換取用戶(hù)的信任和使用時(shí)長(zhǎng)。”新能源行業(yè)資深分析師葉正平對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

但喧囂之下，一系列深層次追問(wèn)隨之浮現(xiàn)：車(chē)企兜底政策能否兌現(xiàn)？其“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員”，如何接受監(jiān)督？這些問(wèn)題關(guān)乎兜底政策的性質(zhì)，是真心的承諾還是精心包裝的營(yíng)銷(xiāo)。此外，當(dāng)發(fā)生重大生命安全事故時(shí)，兜底還兜得住嗎？

兩套兜底，差異分明

比亞迪和引望打的都是“廠家承擔(dān)損失”的旗號(hào)，但拆開(kāi)來(lái)看，兩者之間的差別不小。

首先在覆蓋場(chǎng)景方面，引望將高速NCA、城區(qū)NCA、智能泊車(chē)均納入賠付范圍，實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景覆蓋；比亞迪的智駕兜底則僅涵蓋城市NOA與泊車(chē)功能，高速NOA不在保障之列。

在權(quán)益獲取門(mén)檻方面，比亞迪主打普惠路線，原廠搭載天神之眼A、B硬件的車(chē)型，新車(chē)提車(chē)即自動(dòng)激活一年城區(qū)領(lǐng)航兜底，全系車(chē)型智能泊車(chē)終身兜底同步附贈(zèng)，僅有低配天神之眼C的用戶(hù)需付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)資格；華為乾崑智駕ADS高階功能包分為Max、Pro、SE三個(gè)版本，其中Max版本的一次性買(mǎi)斷政策，兜底期限隨購(gòu)包時(shí)間分級(jí)，7月1日調(diào)價(jià)前購(gòu)買(mǎi)保障期為一年，調(diào)價(jià)后保障期為三年，其他版本以購(gòu)買(mǎi)期限為準(zhǔn)。

兩者的理賠方式差異更明顯。比亞迪是車(chē)企直賠模式，賠付無(wú)金額上限，不產(chǎn)生出險(xiǎn)記錄、不影響次年車(chē)險(xiǎn)折扣；引望則設(shè)置了300萬(wàn)元到500萬(wàn)元的賠償區(qū)間，方式上可采取不啟用車(chē)險(xiǎn)和啟用車(chē)險(xiǎn)兩種方式，前者損失由無(wú)憂服務(wù)賠付方承擔(dān)，不影響用戶(hù)來(lái)年保費(fèi)；后者超出車(chē)險(xiǎn)部分由無(wú)憂服務(wù)賠付方承擔(dān)，會(huì)影響用戶(hù)來(lái)年保費(fèi)。

就泊車(chē)功能而言，引望泊車(chē)無(wú)終身兜底，僅隨ADS無(wú)憂權(quán)益限時(shí)保障，最長(zhǎng)三年、最短一年。而比亞迪在去年7月發(fā)布的泊車(chē)兜底政策，全系搭載天神之眼A/B/C的車(chē)型，智能泊車(chē)兜底終身隨車(chē)，不受整車(chē)質(zhì)保、車(chē)輛過(guò)戶(hù)限制。

綜合來(lái)看，比亞迪的智駕兜底主打低門(mén)檻、無(wú)保費(fèi)損耗、終身泊車(chē)保障，以縮小覆蓋場(chǎng)景并控制賠付成本；引望的兜底主打全場(chǎng)景覆蓋、長(zhǎng)周期保障，并通過(guò)付費(fèi)門(mén)檻、保額上限、聯(lián)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。

在這之前，小鵬汽車(chē)于2025年4月推出過(guò)“智能輔助駕駛安心服務(wù)”，年費(fèi)239元，最高賠100萬(wàn)元，覆蓋NGP和泊車(chē)，亮點(diǎn)是智駕退出后5秒內(nèi)出事也管，但前提是車(chē)主已有商業(yè)險(xiǎn)，且要先走自己的保險(xiǎn)。小米汽車(chē)聯(lián)合頭部險(xiǎn)企推出智駕保障服務(wù)，需綁定有效交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)；?阿維塔?也曾推出?“智駕無(wú)憂”?服務(wù)，?蔚來(lái)、?廣汽埃安?等也推出了類(lèi)似的付費(fèi)訂閱。

與比亞迪、引望的智駕兜底政策相比，上述幾家車(chē)企的智駕保障政策更像“補(bǔ)充險(xiǎn)”，而不是廠家擔(dān)負(fù)主要賠償責(zé)任的兜底。

嚴(yán)苛的免責(zé)體系

智駕兜底，聽(tīng)起來(lái)很美，但翻開(kāi)用戶(hù)協(xié)議會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中的車(chē)企免責(zé)條款并不少。這些由車(chē)企單方面主導(dǎo)的政策，在理賠標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)判定、賠付流程等方面存在模糊地帶。

在拒賠認(rèn)定上，兩家車(chē)企的條款基本保持一致：酒駕、無(wú)證、超速等交通違法行為；車(chē)輛私自改裝、遮擋雷達(dá)攝像頭、篡改車(chē)機(jī)系統(tǒng)；用于網(wǎng)約車(chē)、貨運(yùn)等營(yíng)運(yùn)場(chǎng)景；超出系統(tǒng)標(biāo)定路段，或遭遇暴雨、大霧等極端工況；系統(tǒng)故障提示后仍強(qiáng)行開(kāi)啟智駕；自然災(zāi)害、第三方惡意破壞等情形，車(chē)企均有權(quán)直接拒賠。

賠付范圍也有嚴(yán)格要求。車(chē)輛貶值、誤工費(fèi)、精神賠償、車(chē)內(nèi)私人物品損失、違章罰款、刑事責(zé)任均不在列。比亞迪明確表示，輪胎扎釘、石子崩壞漆面和玻璃不賠，超出醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)不賠，車(chē)主自愿協(xié)商的額外賠償也不賠。這意味著，即便車(chē)企全額賠償修車(chē)費(fèi)，但因智駕事故導(dǎo)致車(chē)輛重大損毀從而殘值受損的部分，需要車(chē)主自己扛。

更棘手的是信息不對(duì)等。智駕的EDR（數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)）和云端數(shù)據(jù)掌握在車(chē)企手里，車(chē)主沒(méi)有第三方途徑讀取這些加密信息。信息屏障之下，即便對(duì)拒賠決定心存疑慮，車(chē)主也很難通過(guò)司法途徑解決，無(wú)形中維權(quán)門(mén)檻被拉高。

再者，在行業(yè)中，智駕“及時(shí)接管”一直是飽受爭(zhēng)議的模糊性描述，在車(chē)企的兜底政策中同樣如此。兩家企業(yè)的兜底權(quán)益使用條件均強(qiáng)調(diào)：系統(tǒng)發(fā)出接管提示時(shí)，駕駛員須及時(shí)人工干預(yù)或控制車(chē)輛。這固然符合現(xiàn)行法規(guī)對(duì)“人機(jī)共駕”的要求，但“預(yù)警后及時(shí)接管”的判斷邊界不清。“及時(shí)”究竟是幾秒，并未有明確界定，也無(wú)實(shí)際判例可供參考。

人機(jī)工程學(xué)研究顯示，當(dāng)駕駛員處于脫手、脫眼的分心狀態(tài)時(shí)，從聽(tīng)到警報(bào)到理解險(xiǎn)情再到做出規(guī)避動(dòng)作，通常需要2至3秒的生理反應(yīng)時(shí)間，而事故從被發(fā)現(xiàn)到發(fā)生往往更快。

當(dāng)前，由輔助駕駛系統(tǒng)引發(fā)的事故，理賠判定權(quán)實(shí)際掌握在車(chē)企手中。葉正平對(duì)此表示：“車(chē)企既是系統(tǒng)的提供者，又是數(shù)據(jù)的掌控者，還是賠償?shù)臎Q策者，這種身份的重疊必然會(huì)導(dǎo)致落地時(shí)的摩擦。”

生命安全誰(shuí)來(lái)兜底

在智駕兜底提供的經(jīng)濟(jì)賠償之外，一個(gè)更沉重的問(wèn)題無(wú)法回避：若發(fā)生生命安全事故，車(chē)企該如何兜底？

“目前車(chē)企宣傳的智駕兜底本質(zhì)上是商業(yè)層面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可用于賠付修車(chē)費(fèi)、保費(fèi)等財(cái)產(chǎn)損失，但無(wú)法豁免駕駛員的法律責(zé)任。在現(xiàn)行法規(guī)下，L2級(jí)系統(tǒng)僅為駕駛輔助，駕駛員是唯一的法定責(zé)任人。一旦發(fā)生導(dǎo)致人員傷亡的重大事故，觸犯刑事責(zé)任，如交通肇事罪，只能由駕駛員本人承擔(dān)，車(chē)企無(wú)法替生命兜底。”法雷奧中國(guó)首席技術(shù)官顧劍民對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

現(xiàn)行法規(guī)已明確駕駛?cè)说鸟{駛責(zé)任主體。2026年初，最高人民法院裁定：車(chē)載輔助駕駛系統(tǒng)不能代替駕駛?cè)顺蔀轳{駛主體，駕駛?cè)思せ钶o助駕駛功能后仍是實(shí)際執(zhí)行駕駛?cè)蝿?wù)的人，負(fù)有確保行車(chē)安全的責(zé)任。

2025年10月，濟(jì)廣高速發(fā)生了一起慘烈事故：一輛開(kāi)啟智能駕駛功能的某自主品牌新能源車(chē)徑直撞上因故障停于左側(cè)快車(chē)道內(nèi)的重型半掛車(chē)，車(chē)內(nèi)一家三口當(dāng)場(chǎng)殞命。調(diào)查顯示，駕駛員碰撞前13秒雙手已脫離方向盤(pán)。官方認(rèn)定轎車(chē)駕駛員負(fù)直接責(zé)任。13秒脫手固然違規(guī)，但這起事故也暴露出當(dāng)前智駕技術(shù)的缺陷：一部分智駕系統(tǒng)無(wú)法有效地識(shí)別靜止障礙物。

在另一起案例中，某頭部新勢(shì)力品牌的車(chē)主在高速上開(kāi)啟智駕功能，以108km/h的速度追尾前方靜止施工車(chē)。盡管車(chē)主雙手扶著方向盤(pán)，車(chē)輛仍在距離障礙物僅9米處才做出反應(yīng)，后排乘客手臂粉碎性骨折。這起事故中，車(chē)主承擔(dān)事故全部責(zé)任，當(dāng)其向車(chē)企反映問(wèn)題時(shí)被告知了大量的免責(zé)條款。

多起實(shí)際案例說(shuō)明，車(chē)企可以在經(jīng)濟(jì)層面給事故損失予以兜底，但涉及重大人身安全、觸發(fā)刑事責(zé)任的事故情形，不在兜底范圍內(nèi)。假設(shè)車(chē)主在遵守駕駛規(guī)范的前提下，僅因智駕系統(tǒng)誤判而造成重大交通事故，相關(guān)損失也只能由車(chē)主承擔(dān)，因?yàn)檐?chē)企兜底政策在此時(shí)已失效。

車(chē)企兜底的目的之一是極大地打消車(chē)主對(duì)智駕技術(shù)的疑慮，但車(chē)企事實(shí)上無(wú)法保障技術(shù)的絕對(duì)安全。這正是智駕兜底政策的根本性悖論。

或反向影響安全

車(chē)企的智駕兜底政策，會(huì)不會(huì)刺激車(chē)主的冒險(xiǎn)駕駛行為？這并非多余的擔(dān)憂。當(dāng)前，在不少車(chē)企的宣傳演示片里，車(chē)主脫手方向盤(pán)，在車(chē)內(nèi)工作甚至睡覺(jué)的場(chǎng)面并不少見(jiàn)。這被行業(yè)批評(píng)為誘導(dǎo)車(chē)主進(jìn)行冒險(xiǎn)駕駛。

當(dāng)車(chē)企承諾“出了事我賠”，車(chē)主難免會(huì)產(chǎn)生“反正有車(chē)企兜底，我可以放手讓車(chē)自己開(kāi)”的念頭。這是十分危險(xiǎn)的，但也是智駕兜底政策容易引發(fā)的一個(gè)后果。由此，智駕兜底究竟是打消了謹(jǐn)慎型消費(fèi)者的顧慮，還是助長(zhǎng)了冒險(xiǎn)型消費(fèi)者的僥幸？

“這種風(fēng)險(xiǎn)（兜底的反作用）確實(shí)可能存在。如果用戶(hù)對(duì)智駕系統(tǒng)不夠熟悉，聽(tīng)到車(chē)企承諾賠償，就容易誤以為系統(tǒng)已經(jīng)足夠可靠，出了事故廠家也會(huì)負(fù)責(zé)。這樣一來(lái)，駕駛員的警惕性會(huì)明顯下降，可能出現(xiàn)脫手、脫眼、疲勞駕駛等情況，反而導(dǎo)致事故率在短期內(nèi)上升。”葉正平表示。

葉正平進(jìn)一步指出，如果缺乏有效監(jiān)管，一些技術(shù)實(shí)力不足的車(chē)企為了沖銷(xiāo)量，可能會(huì)跟風(fēng)推出過(guò)高的賠償承諾。前期靠宣傳賣(mài)車(chē)，后期一旦事故增多、賠償壓力變大，就可能通過(guò)修改用戶(hù)協(xié)議、提高理賠門(mén)檻來(lái)減輕自身負(fù)擔(dān)。這種做法既對(duì)消費(fèi)者不負(fù)責(zé)，也會(huì)嚴(yán)重?fù)p害整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)。

車(chē)企兜底不是最終劇本

車(chē)企兜底政策之所以出現(xiàn)，背景在于目前的輔助駕駛技術(shù)還不夠成熟，發(fā)生事故后的權(quán)責(zé)也不夠明確。車(chē)企主動(dòng)站出來(lái)提供一套解決方案，從行業(yè)角度看有其進(jìn)步意義。

在汽車(chē)行業(yè)里，類(lèi)似的車(chē)企兜底政策由來(lái)已久。針對(duì)新能源汽車(chē)的動(dòng)力電池安全，很多車(chē)企就曾推出過(guò)兜底政策，例如承諾三電系統(tǒng)終身質(zhì)保，或車(chē)輛起火后賠付新車(chē)。這類(lèi)政策目的在于減輕用戶(hù)“怕電池衰減、怕車(chē)輛自燃”的焦慮，有助于推動(dòng)新能源汽車(chē)普及。目前的智駕兜底政策，與動(dòng)力電池兜底政策，從邏輯上是一脈相承的。

自車(chē)企推出電池兜底政策以來(lái)，的確有車(chē)輛自燃后車(chē)主獲得賠償?shù)陌咐驗(yàn)榕卸?biāo)準(zhǔn)不清、數(shù)據(jù)缺失、舉證不足等原因，導(dǎo)致車(chē)主無(wú)法獲得賠償?shù)那闆r也不在少數(shù)。

從車(chē)企運(yùn)營(yíng)角度看，兜底賠付只是一項(xiàng)增值服務(wù)，其既不能明顯減少事故的發(fā)生，也不是解決問(wèn)題的長(zhǎng)久之計(jì)。最終能保障車(chē)主權(quán)益的，是統(tǒng)一規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)透明、多方協(xié)同的責(zé)任共擔(dān)機(jī)制。目前已有積極信號(hào)出現(xiàn)。2025年初，金融監(jiān)管總局等4部門(mén)發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，提出探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度；2026年3月底，北京宣布在全國(guó)率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)應(yīng)用。

盡管車(chē)企的智駕兜底服務(wù)存在局限性，但不可否認(rèn)的是，這是車(chē)企以商業(yè)承諾的方式替代了現(xiàn)階段法規(guī)制度的空白。車(chē)企主動(dòng)做出承諾，也將客觀上促進(jìn)智駕技術(shù)的升級(jí)，一方面車(chē)企可以獲得更多的駕駛數(shù)據(jù)樣本，不斷優(yōu)化算法；另一方面，車(chē)企若不增強(qiáng)技術(shù)的可靠性，過(guò)高的賠付成本將會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)負(fù)擔(dān)。

將眼光放在智能駕駛技術(shù)演進(jìn)的維度，車(chē)企兜底也只是基于L2級(jí)輔助駕駛的過(guò)渡方案。未來(lái)，當(dāng)技術(shù)成熟、法規(guī)制度完善，單方面兜底的情況將不復(fù)存在。但在這之前，作為法律意義上的唯一駕駛責(zé)任主體，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)將駕駛主動(dòng)權(quán)牢牢掌握在自己手中，而不是交給聽(tīng)起來(lái)“能力過(guò)人”的輔助駕駛系統(tǒng)。