北京
同樣年收入，同樣剛退休，一個人的聯(lián)邦醫(yī)保B部分保費(fèi)每月203美元，另一個卻要交284美元，外加處方藥附加費(fèi)。差距不在退休時間，不在去年的稅單，而在一張名叫SSA-44的表格上——有人填了，有人沒填。
社保局給2026年的醫(yī)保附加費(fèi)定檔，看的是你2024年的報稅收入。這兩對夫妻都在2025年初退休，2024年還是高薪，自然觸發(fā)了與收入掛鉤的月度調(diào)整金額。但填了SSA-44的那對夫妻，直接告訴社保局“我們停止工作了，當(dāng)前收入已大幅下降”，于是保費(fèi)按現(xiàn)在的低收入計算，每月每人省下81.2美元。
這個“與收入掛鉤的月度調(diào)整金額”，英文縮寫IRMAA，覆蓋約8%的聯(lián)邦醫(yī)保B部分受益人。2026年的門檻是聯(lián)合申報家庭收入21.8萬美元、單身申報10.9萬美元。如果你穩(wěn)穩(wěn)低過這條線，這篇文章與你無關(guān)。但如果你退休前最后一年的工資沖高了，或者2024年賣過公司、被迫領(lǐng)取了大額最低提款，那你現(xiàn)在交的醫(yī)保溢價，很可能是在為已經(jīng)不存在的收入買單。
社保局用的并不是一般意義上的收入，而是修改后的調(diào)整后總收入。它等于你1040稅表第11行的調(diào)整后總收入，加上第2a行的免稅利息。很多人以為市政債券利息完全免稅，結(jié)果在這個計算里被重新?lián)苹貋恚徊恍⌒木投嘟灰荒旮郊淤M(fèi)。更要命的是，這個兩年前的收入數(shù)據(jù)一旦鎖定，默認(rèn)兩年不變——除非你主動提交SSA-44，觸發(fā)重新核算。
不過，并不是所有收入下降都能用這張表格解決。配偶去世會讓家庭收入門檻一夜減半，這時候附上死亡證明提交SSA-44，社保局立刻按新門檻重新計算，不必等兩年。但如果你是因為主動做了羅斯轉(zhuǎn)換、賣掉投資房、或者實(shí)現(xiàn)了一大筆資本利得，導(dǎo)致收入飆升，那可不算“人生重大變故”，申請表會被駁回，由此產(chǎn)生的IRMAA附加費(fèi)也會永久留在你的賬單上。
關(guān)于退休規(guī)劃是否走在前面，還有個免費(fèi)工具能幫上忙：SmartAsset的匹配服務(wù)可以在幾分鐘內(nèi)為你對接經(jīng)過審核、必須盡到最大利益義務(wù)的理財顧問。當(dāng)然，這是對方提供的廣告，你不需要立刻決定，但如果你已經(jīng)被醫(yī)保溢價的“兩年回旋鏢”砸中，至少先檢查一下自己的SSA-44資格，別白白給社保局多交一毛錢。
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