【超新星財經/原創】

小微企業融資是公認的“老大難”問題，而小微金融的發展之路也布滿荊棘、崎嶇坎坷。過去多年里，不少銀行的小微金融業務如坐“過山車”，從激進擴張到不良率飆升，仿佛陷入了一個難以逃脫的惡性循環。

打破小微金融“一收緊就窒息，一放松就失控”的怪圈，關鍵在于能否找到一條既穩健又可持續的增長路徑。

專營機構模式成為了銀行探索出的一條可持續發展之道。2006年6月，浙商銀行杭州城西支行作為全國第一家小企業專營支行成立，自此，浙商銀行在小微金融領域持續精耕細作，實現穩定增長。

那么，浙商銀行在小微企業金融服務方面能夠穩健前行的關鍵因素是什么呢？

01 戰略領航

業內人士分析指出，銀企信息不對稱以及基層信貸人員在貸后管理方面的擔憂，是制約小微企業融資的關鍵因素。只有破解這些“不敢貸、不愿貸”的難題，才能更有效地引導金融資源向小微企業傾斜。

而與那些一味降低門檻、放寬條件的短期做法不同，自開展小企業業務以來，浙商銀行始終堅持專業化經營，筑牢了一道堅固的“防火墻”。

回顧歷史，2004年浙商銀行在杭州成立，在民營經濟蓬勃發展的時代背景下，浙商銀行立足浙江這片民營經濟的肥沃土壤，以中小民營企業為基本客戶，確立了差異化戰略定位，開啟了服務小微的新征程。

隨后，浙商銀行在小微金融服務領域不斷推陳出新。2006年，該行設立全國首家小企業專營機構，為小微企業提供更專業、便捷的服務；2010年浙商銀行作為國內首批單位成功發行中小企業集合票據，打通信貸市場與票據市場通道，拓寬了小微企業融資渠道……

在浙商銀行近20年的發展歷程中，服務小微，已深深烙印在浙商銀行的基因中，成為其不變的初心。

如今，浙商銀行在小微金融服務領域成績斐然。截至今年9月末，該行普惠型小微企業貸款余額達3329.03億元，較年初新增127.76億元，保持穩步增長；貸款戶數達14.79萬戶，較年初新增0.81萬戶。

尤其值得一提的是，該行普惠型小微企業貸款余額占各項貸款的比重長期在全國性商業銀行中名列前茅。

02 專營強效

浙商銀行憑借其前瞻性的“5+1”專營模式，為小微企業融資開辟了一條暢通無阻的道路，成為了業界學習的典范。

“5+1”專營模式，是浙商銀行依據小微企業特點量身打造的一套全方位、高效能的金融服務方案。該模式通過專業化經營、組建精英團隊、研發專屬產品、打造流暢流程、構建嚴密風控體系，不僅提高了服務的精準度和效率，還顯著增強了小微企業貸款的安全性和可獲得性，讓小微企業真正敢貸、愿貸、能貸。

具體而言，這一模式在設立小企業專營機構時，便要求至少配備5名擁有3年以上授信經驗的小企業骨干客戶經理，并輔以1名資深風險經理。他們緊密結合區域性經濟特色，通過團隊協作深入挖掘產業集群潛力，從而有效提升收益水平并增強抗風險能力。隨著機構的日益成熟，“5+1”模式還可以進一步升級為“（5+1）+N或*N”，通過復制推廣形成規模效應，助力更多小微企業蓬勃發展。

浙商銀行在業內率先建立的盡職免責機制，如同給小微金融業務發展安裝了一臺“助推器”，極大減輕了客戶經理在小微信貸業務中的心理負擔，讓他們更敢于積極開展業務。

同時，該行充分授權，將貸款審批權下放到一線分支行，讓真正了解小微企業的人員來決定貸款與否，這一舉措大幅提高了業務審批的靈活性和效率。

2023年，該行在充分調研和總結經驗的基礎上，創新性地提出“供應鏈金融工廠”專營模式。通過設立五家供應鏈特色支行并配備專屬風控團隊，致力于解決傳統供應鏈體系的核心痛點，提升服務效率和客戶滿意度，為小微企業提供更精準、高效的金融服務。

截至2024年6月末，浙商銀行的小企業專營機構數量已增加到214家，累計服務小微客戶近60萬戶，覆蓋范圍不斷擴大，服務能力持續提升。

03 科技護航

面對小微企業融資需求日益多樣化、復雜化的形勢，浙商銀行憑借在金融科技領域的深厚沉淀，積極運用大數據、云計算等先進技術，打造智能化、線上化的小微金融服務平臺，為小微企業提供更高效、便捷、安全的融資服務。

可以說，浙商銀行在小微金融領域對金融科技的運用是多維度的。在產品創新層面，借助大數據、人工智能等前沿技術，為小微企業簡化審批材料、精簡審批環節。

一方面，與浙江省市場監督管理局、省文旅廳等部門展開合作，同時對接浙江省金融綜合服務平臺，整合行內外多維度數據，以此綜合評判客戶信用。在此基礎上，構建起以“數科貸”以及數字化項目為核心的“1+1+N”綜合性數字化產品服務體系，進一步強化金融服務的普惠性。

值得一提的是，浙商銀行專門為浙江省內個體工商戶定制研發了線上化信用貸款產品——“數易貸”。該產品運用浙江省局的“1+2小微智評體系”所生成的信用評價結果，并結合800余個精細數據指標，對客戶的經營狀況進行精準刻畫。這一創新舉措優化了客戶準入流程和風險甄別機制，從根源上打破了長期存在于銀企之間的信息壁壘，徹底改變了傳統信貸模式對抵押物的依賴模式，有效解決了個體工商戶面臨的數據整合難題、信用評估困境以及融資貸款障礙等問題，為小微經濟的繁榮發展注入了強大的數字動力。

自2023年月上線以來，“數易貸”產品在不到一年的時間里表現卓越，累計發放貸款超過17億元，惠及近4000戶個體工商戶，戶均貸款額達40余萬元。它為全國的小微企業和個體工商戶開辟了一條“數據順暢流通、信用有效變現”的高速通道，成為浙商銀行深入推進“信用融資破難行動”的有力實踐成果。

截至目前，浙商銀行已累計創新研發了近80款小微信貸產品。這些產品類型豐富，從抵押類貸款到信用類貸款，從針對單戶的服務到涉及供應鏈金融的服務，從滿足階段性培育需求到覆蓋全生命周期服務，應有盡有。它們共同構成了信貸、投資、結算一體化的綜合服務模式，形成了一個功能齊全的“小微金融超市”。

此外，浙商銀行還與多家擔保機構、保險公司等合作，共同構建“多方風險共擔機制”。這一機制既降低了銀行的風險敞口，也為小微企業提供了更多融資選擇。

浙商銀行始終將服務小微企業、助力實體經濟視作天然使命。近年，浙商銀行進一步深耕“善本金融”理念，在陪伴小微企業成長的漫漫征途中，積極推動數字化轉型，恰似為金融之舟揚起科技之帆，助推實體經濟乘風破浪。