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作者 | 林默

1

你有沒有發現，那種“存款400萬，我回三線城市躺平”的視頻越來越少了。

兩年前你關注的此類博主，甚至已經有人，回去上班了。

咋不躺平了呢？

因為利率它老人家已經先躺平了，還想躺在利率上的人，只能站起來了。

在1993年，你把100萬拿去銀行存一年定期，10.98萬的利息能讓你過得無憂無慮。

在2005年，你能拿到2.25萬元的利息，過上吃飽穿暖的生活也不成問題。

在2015年，你能拿到1.5萬元的利息，只能在農村勉強覆蓋基本生存需求。

而在2025年，你只能拿到9500元的利息，連最基本的吃飯都難以滿足了。

今年5月20日，國有六大行率先開啟第七輪人民幣存款掛牌利率下調，人民幣1年期定存利率降至1%以下，活期存款則接近零利率。

前些年擁有幾百萬存款，你大可以選擇退休養老，躺吃利息。但這些年，你要么得繼續出來打工，要么得學會更專業靠譜地去理財，不說能躺賺多少，至少能讓資產別跟灌了水似的庫庫貶值。

養兒不防老，利率更不防老。

2

零利率時代下，學會理財是每一個普通人都需要面對的功課。

如果零利率時代是大多數國家經濟發展的必經之路，那么直面金融市場的知識壁壘與操作風險，就是大多數普通人開始要靠自己理財的第一步。

以日本為例。

自上世紀90年代起，日本長期處于低利率甚至負利率環境，許多普通家庭也因此陷入了左右為難的理財困境——

固收類理財方式的收益銳減，高收益理財方式的風險激增。

一方面，現金儲蓄幾乎0收益。那些過度依賴銀行儲蓄的家庭，資產逐漸縮水，現金的實際購買力大幅下降。

另一方面，高收益的全球化資產配置也具備高風險和高門檻的特點。那些通過國際債券、外匯存款、海外房地產等方式投資理財的家庭，既需要承擔國際市場的信息差風險，還需要具備專業認知和理財經驗的長期積累。

換言之，那時候真正專業有效率的理財方式，與普通人無關。

可最需要學會理財的，恰恰是需要保住辛苦打拼來資產的普通人。

此刻，一個悖論就來了。如果一個普通人真有能力學會有效理財，那么他早就學會了。如果我到現在還沒學會，會不會就是因為，我就學不會啊！

莫慌，雖然在人類理財隊伍里，咱拖了后腿。可咱作為人類，重大優勢就是會使用工具。

從互聯網到AI，科技的普惠式發展，給了普通人打破信息壁壘的工具，也就有了穿透數據迷霧，真正實現認知平權的機會。

12年前，大部分老百姓的錢都趴在銀行活期里，理財只是有錢人的玩法。余額寶橫空出世引發熱潮，因為1元起投、隨存隨取，改變了貨幣基金要去線下排隊、門檻高的現狀，老百姓的“閑錢”也能“生錢”，成為很多人的“理財啟蒙”。

到了AI時代，新的“理財啟蒙”變得更“一對一”了。

就在最近，螞蟻旗下的理財AI“螞小財”爆出新進展：在螞蟻自研大模型百靈、Finix保障專業性的基礎上，又接入了阿里的通義千問大模型，溝通和推理能力更能打了。內容和服務則由200+專業機構共同提供。你打開支付寶或者螞蟻財富APP，“螞小財”會主動提供最新的市場解讀，幫你分析股票基金、甚至盯盤，還能不厭其煩地幫你解答一切理財疑問，就當個專業百科學學知識也不錯。

“黃金的行情怎么看？美元會升值還是貶值？最近什么板塊熱度高？哪個基金表現好？什么樣的理財方案適合我？……”

AI不是取代人類的“理財上帝”，而是消除信息不對稱的“認知階梯”。

大多數普通人，很難擁有一個既懂專業金融知識又真心為你著想的朋友，也很難擁有一個既無利益私心又有超級耐心的理財經理。但兼具這兩種角色的“螞小財”，每個人都可以擁有。

人類社會的一切信息壁壘，都在無形中拉開人與人之間的認知和財富差距。唯一能與之對抗的，是自帶普惠發展屬性的科技。更樂見的是，這些AI，正在金融等專業嚴謹的領域加速應用落地。

3

AI理財之于普通人的意義，不僅限于滿足你作為理財小白對專業信息的渴望，更重要的是，還能讓你躲過在一次理財咨詢中，可能遭遇的心理創傷——

不知道你，有沒有那種體會，只要一跟搞金融的說話，人就開始自卑。

都不用那種動不動就幾百億、時刻看著幾個海外市場的，哪怕就是銀行大廳里推銷理財的工作人員，跟他們說話，我都緊張。

首先，他們話里話外總會提到其他的客戶，“我另外一個客戶，也是跟了我很多年，就配置了200萬這個，還想多要額度”，就伴隨著他閑云野鶴地聊了幾個其他客戶，我不僅緊張還慚愧了，為什么同樣是人，我就是面前這個人所有客戶里最窮，還最不信任人類的一個。

其次，哪怕就是銀行大廳里推銷理財產品的工作人員，也是擁有張嘴美債閉嘴歐元的知識體系的。這套知識體系，仿佛一次人類重新洗牌的分水嶺，一旦一方表示了他懂，另一方就會下意識以“非常認同”的姿態假裝自己也懂。認同的時間長了，一方成了對話的主導者，一方成了演技單一的自卑者。

去咨詢理財之前，本來是覺得錢不多。咨詢了半天理財，尊嚴也所剩無幾了。

但現在，面對AI，我就可以無畏地暴露我的無知和貪婪。我不尷尬，尷尬的也不是它。

舉個栗子。

當你是個小白想看看股市，看見首頁有幾個同屬UWB超寬帶板塊的股票漲幅喜人，對漲勢心癢又對板塊不了解的時候，就可以問一問AI：

為啥這個板塊近期漲幅大？哪幾家公司的業績表現好？現在入場是好時機嗎？有哪些和這個板塊相關的基金？我買多少比較合適？它會根據你的真實持倉情況給予針對性解答。

當你是個老手想關注市場變化，問一問AI，你就能看見實時更新的全球投資要點，從國際大事解讀到投資熱議話題，從大宗行情到個股漲跌，還能根據你的個性化情況，提供專業建議：

前兩天受國際市場變動影響的板塊會回升嗎？今天XX股適合加倉嗎？XX后市如何運行？XX公司財報表現對股價影響幾何？

什么不懂問什么，哪里不會按哪里。

唯一需要做的，就是向AI拋出10001個可能在專業人類眼里不屑于回答的理財問題。

“螞小財”除了是“金融課私教”，還是人人都能免費擁有的“客戶經理”。

普通人面對專業理財服務的資金門檻和心理門檻，這不就雙雙打下來了。

畢竟，AI不會陰陽我的錢少，也不會揶揄我的無知。而且如今的AI越來越有人味兒，不會真聽不懂我的需求，也不會凈說些我聽不懂的話。

理財經理也許不會一直在銀行大堂，等著服務我的仨瓜倆棗，但AI會24小時回應我的所有需求。

那些曾讓無數普通人望而卻步的債券基金，霧里看花的公司行業，匪夷所思的漲跌變動，晦澀難懂的專業術語，不再是難以逾越的鴻溝，而是化作觸手可及的信息。

當然，理財還得小心行事，AI能輔助信息參考，并不等于直接幫你賺錢。話說回來，即使巴菲特手把手教你，你也真不一定能賺錢。從認知轉化成財富，還有很多路，只能靠自己走。

AI并不是萬能的，但是能讓你我這樣的普通人看見更多可能。AI時代就這么明晃晃地來了，所以，你選擇觀望還是擁抱？

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