近日，中國支付清算協會（以下簡稱協會）發布關于加強“免密支付”業務安全管理的倡議。倡議提出，“免密支付”在提高便捷性的同時，部分支付服務主體在業務安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識薄弱的情況。

在此背景下，為進一步規范“免密支付”業務開展，切實保護用戶權益，促進行業健康發展，協會向支付服務主體及用戶提出該倡議。

圖為山西太原一家商店內，顧客正在使用手機支付。（圖片由CNSPHOTO提供）

支付服務主體加強業務安全管理

對于支付服務主體，協會倡議，應進一步加強“免密支付”業務安全管理。

在規范授權管理方面，倡議提出，應確保用戶真實意愿。在用戶開通環節，嚴格審核用戶身份信息，通過顯著頁面完成用戶開通意愿確認以及“免密支付”協議簽訂，杜絕默認開通行為，充分保證用戶開通“免密支付”業務的選擇權和知情權。

在強化商戶風險管理，提供限額管理功能方面，倡議要求根據商戶經營情況、業務場景、風險信息等合理確定“免密支付”商戶開通范圍，避免為高風險商戶開通“免密支付”服務。結合經營特征等情況，針對性設置商戶“免密支付”交易限額。

為防范資金損失風險，倡議強調要通過風險模型搭建、大數據分析等技術不斷提升風險管控能力。當用戶的交易模式與日常消費習慣發生不符等異常情況時，及時進行攔截或二次驗證，防范用戶資金損失風險。

在加強用戶權益保護方面，提供高效的投訴處理流程，切實保障用戶權益。若用戶不再繼續使用“免密支付”功能，為用戶提供便捷的關閉通道。根據老年人的實際需求，實時或定期主動推送“免密支付”交易相關信息，在顯著位置提供相關信息一鍵查詢功能，提供“免密支付”一鍵取消功能。

此外，倡議還提出要做好業務跟蹤與規范。持續開展“免密支付”相關輿情監測，重點關注資金損失、服務糾紛等情況，并及時妥善予以處理。

規范市場秩序 筑牢發展基礎

中國城市發展研究院投資部副主任袁帥對中國商報記者表示，“免密支付”憑借其無需輸入密碼即可完成交易的便捷特性，在快節奏的現代生活中迅速普及，極大地提升了支付效率，滿足了消費者對于快速、流暢支付體驗的需求，無論是日常購物、交通出行還是線上消費，都因“免密支付”而變得更加輕松便捷。

“然而，硬幣總有兩面，在享受便捷的同時，其背后潛藏的安全風險也逐漸凸顯。部分支付服務主體在業務安全管理方面存在短板（或因技術投入不足、安全防護體系不完善、對風險評估不夠準確等），與此同時，許多用戶在使用‘免密支付’時，沒有充分認識到其中可能存在的風險，對支付環境的安全性缺乏警惕，或沒有及時關注自己的賬戶交易情況，導致在發生異常交易時無法及時發現和處理。”袁帥說。

蘇商銀行特約研究員付一夫認為，對于行業而言，倡議從開通、交易到投訴的全流程規范，明確了支付機構、商戶的安全責任邊界，倒逼機構升級風控技術、壓縮高風險場景準入，避免無序競爭導致的安全隱患，推動行業從“重便捷”向“便捷與安全并重”轉型。

“從宏觀層面出發，倡議順應了數字支付的發展趨勢，通過規范市場秩序、化解安全痛點，增強用戶對移動支付的信任度，既為免密支付業務的可持續發展筑牢基礎，也助力構建更安全、健康的數字支付生態。”付一夫說。

中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對記者表示，倡議明確“杜絕默認開通”，要求支付機構以顯著方式提示核心條款，對老年人等群體還需要做風險偏好評估。這相當于把以往藏在“小字”或“勾選框”里的協議“搬”到用戶面前，用“顯著頁面+二次確認”的方式解決“被開通”頑疾。

增強用戶安全防范意識

在促進用戶增強安全防范意識方面，倡議同樣提出了幾點建議。首先是強化手機設備和賬號安全防護，可通過啟用雙重驗證或定期更換密碼等方式提高安全防護水平；其次是提高風險識別能力，警惕營銷陷阱，避免在公共設備留存支付信息；最后是定期檢查免密支付簽約情況，關注交易提醒，發現異常及時凍結或關停賬戶。

付一夫認為，對于用戶而言，倡議破解了以往授權模糊、取消操作不便的痛點，既保障了用戶的知情權與選擇權，也通過強化交易風控降低盜刷、誤扣風險，填補了用戶安全意識薄弱帶來的防護漏洞。

中國城市專家網智庫委員會常務副秘書長林先平表示，用戶需警惕“默認開通”陷阱，定期檢查授權記錄。支付機構、商戶、監管部門應協同建立投訴快速響應機制，探索“風險賠付基金”模式，提升用戶信任度。未來，“免密支付”或與AI風控、區塊鏈技術結合，實現動態風險評估。監管可能逐步從倡議轉向標準制定，推動行業從“便捷優先”向“安全與便捷并重”轉型。

倡議還提出，“免密支付”業務健康發展需行業與用戶共同努力。各支付服務主體要積極響應倡議，落實安全管理要求，廣大用戶應增強安全意識，共同筑牢支付安全防線。

柏文喜表示，倡議只是自律文件，后續還要看兩方面：一是監管能否把“軟倡議”升級為“硬標準”，對默認開通、誘導簽約等行為設定罰則；二是支付機構能否在風控模型上投入真金白銀，而不是只做“表面合規”。只有讓用戶選擇權、機構風控責任和監管處罰力度三者形成閉環，免密支付才能真正“既快又穩”。（記者 王彤旭）

來源：中國商報