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撰文|桿姐&編輯|愛麗絲

2026年開年，郵儲銀行再收監管“黃牌”。

國家金融監督管理總局河南監管局近日公示，郵儲銀行河南省分行及下屬機構因多項業務管理不審慎，被處以360萬元罰款，9名責任人被警告。

以管窺豹，回望過去，從總行因信貸、互聯網貸款等多領域違規被罰2791.67萬元，再到年末因債券承銷違規遭自律調查……最后，郵儲銀行以221張罰單告別2025年。

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先來看河南的這三張罰單。

如上圖，監管部門明確指出，河南分行存在“貸前貸后管理不嚴”“信貸資金被挪用”以及“違規放寬對借款人償債能力和首付款真實性的審查要求”等問題 。這表明銀行在信貸業務的源頭——客戶準入和資質審核環節，就出現標準松懈。

在杠桿游戲看來，這不是個小問題。

貸前審查放寬，意味著將不合格的借款人引入了銀行的信貸體系，后續可能導致信貸資產面臨更高的風險敞口。

貸后管理的松懈則進一步放大了這種風險，使得銀行無法及時發現和處置風險，錯失了風險緩釋的最佳時機，最終可能導致不良貸款的集中爆發。

除了信貸業務本身的風險控制問題，罰單還披露了河南分行在經營行為和數據管理上的不規范。

其一是違規收取中間業務費用。這通常指銀行在提供服務過程中，存在強制收費、只收費不服務或超標準收費等。

其二是數據管理不審慎。可能意味著客戶信息泄露、交易數據失真、風險計量模型基礎不牢等。

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將郵儲銀行置2025年完整的監管圖譜中，你會發現河南的這3張罰單只是其風控漏洞的冰山一角。

如下圖，根據企業預警通披露杠桿游戲看到，郵儲銀行在2025年共領受罰單221張，罰沒總金額7037.98萬元。其中機構罰單數量96張，個人罰單數量125張，罰單均額54.98萬元。

從處罰對象來看，郵儲銀行的各級機構均有涉及。

一級分行中，廣東省分行、四川省分行、海南省分行、河北省分行等均收到罰單，其中廣東省分行被罰合計176.54萬元，河北省分行罰款金額達221 萬元，海南省分行罰款187萬元，四川省分行則被罰款160萬元；

二級分行作為被罰主力，數十家機構均遭處罰，罰款金額多集中在30萬元至190萬元區間。其中金華市分行罰款190萬元。

最大的一筆罰單為2025年9月末，郵儲銀行因“相關貸款業務、互聯網貸款業務、績效考核、合作業務等管理不審慎”，被罰沒合計2791.67萬元。同時，責任人黃文賢被給予警告并罰款5萬元。

梳理郵儲銀行2025年以來的罰單內容，則幾乎是一部信貸業務的風險反面教材，幾乎涵蓋貸款業務的各個流程。

其中有貸前調查失職。“貸款三查不盡職”是出現頻率最高的案由之一；再就是貸中管理漏洞。比如“貸款資金被挪用”頻繁出現；以及貸后管理偏差，如“信貸資產分類不準確”等。

新興業務這邊，“互聯網貸款業務管理不審慎”指向其在快速拓展線上業務時，風險模型、數據治理和合作機構管理存在短板。

最后就是人的風險失控。其中有“員工行為管理不到位”“績效考核管理不審慎”等案由，將問題根源指向了內部文化與激勵機制。

除了信貸之外，就是中間業務與服務違規的出現率也較高，其中信用卡、收費業務成重災區。2025年12月11日，郵儲銀行信用卡中心就因“內控制度不健全”收到一筆300萬元罰單。

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另外杠桿游戲注意到，2025年不僅郵儲銀行風控面臨考驗，其最高領導層也發生重大更迭、人事變動較為頻繁。

2025年2月13日，經國家金融監督管理總局核準，鄭國雨正式就任郵儲銀行董事長。

公開信息顯示，鄭國雨擁有在中國銀行、中國工商銀行以及母公司中國郵政集團的豐富從業經歷，尤其是在郵政集團期間曾擔任首席合規官。

其深厚的金融背景和合規管理經驗，被認為將為郵儲銀行帶來新的治理理念和發展視角。

與此同時，郵儲銀行的另一位核心人物——行長劉建軍，在服務多年后也迎來了職業生涯的終點。2025年12月27日，郵儲銀行發布公告，劉建軍因達到法定退休年齡，辭去執行董事、行長等職務。

與此同時，中信銀行行長蘆葦調任郵儲集團副總經理，擬任郵儲銀行行長。

在中信銀行行長任內，蘆葦清晰地傳遞了他的經營理念。2025上半年的業績發布會上他明確表示：“我行已經摒棄了‘規模情結’，會更專注于效益和質量并重的增長。”這句話被視為其對銀行發展模式的定調。

郵儲銀行在此時刻迎來一位經驗豐富的“外援”型行長，其背后傳遞的戰略信號不言而喻。

綜上，郵儲銀行正站在一個新的歷史起點。當務之急，是將合規經營提升到前所未有的戰略高度，實現從“被動應付監管”到“主動內生合規”的轉變。

對于擁有“巨象”之軀的郵儲銀行而言，轉身必然是緩慢且艱難的。其龐大的網絡、歷史的路徑依賴、業務的復雜性，都決定了改革無法一蹴而就。

市場在等待，一個更值得信賴的郵儲銀行，從這場風暴中走出來。

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