未獲審批超范圍展業，貝花小貸被罰15萬

近期，貴州貴安新區財政金融工作局開出一張15萬元罰單，將“貝花小貸”這家地方性小額貸款公司推至聚光燈下。

公示表披露，貝花小貸的違法事實是“未獲得審批超出業務范圍和經營區域網絡貸款業務”。

打個簡單的比方，貝花小貸的違法行為可以概括為一句話：“拿著地方小賣部的營業執照，卻在全國范圍開起了網店賣管制商品。”

據柒財經了解，早在2020年，原銀保監會下發《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》，就有禁止小額貸款公司跨省、原則性縣域內展業的規定：

“小貸公司原則上應當在公司住所所屬縣級行政區域內開展業務。對于經營管理較好、風控能力較強、監管評價良好的小額貸款公司，經地方金融監管部門同意，可以放寬經營區域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區域。”

2024年8月國家金融監督管理總局發布《小額貸款公司監督管理暫行辦法（征求意見稿）》，對限制小貸公司跨省、跨市展業要求更加嚴格，由此前的“原則性縣域內展業”升級為“不得跨自治區、直轄市展業”。

企業預警通顯示，貝花小貸成立于2022年，注冊資本5000萬元，法定代表人為張恒，股東全部為自然人；根據2024年工商年報，該公司從業人員僅兩人，參加社保人數為0人。

查閱其開業批復，貝花小貸的經營范圍明確為貴陽市貴安新區，是一家地方小貸公司，自然也無法“跨自治區、直轄市展業”。

進一步深挖，可以發現貝花小貸通過大量線上App和小程序，不斷延展其業務半徑。

ICP/IP地址/域名信息備案管理系統顯示，貝花小貸備案了包括微借錢、好借分期貸款、九州貸、貝花、借花貸款唄、小象貸款分期借、微貸備用金、放心分期借等10多個App，以及借錢500備用金七天、微借款5000元秒到賬貝花、花付激活取用3000、微貸備用金500、放款貝花等名稱的30多個小程序。

貝花小貸的運營模式實際揭示了行業的一個普遍策略，通過注冊大量“馬甲式”的App與小程序，構建線上流量矩陣。

該種“廣撒網”式的布局，本質是試圖突破監管“紅線”，繞開地域限制，以極低的邊際成本在全國范圍內觸達潛在客戶，將地方小貸公司的業務半徑在事實上無限延伸，但也意味著其游走在超范圍經營與無牌展業的灰色地帶，存在較大的合規風險。