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很多公司為了分散用工風險，會為員工購買團體意外險，認為既然保費是公司出的，那員工發生意外傷害后，保險公司賠付的這筆錢，就應該算作公司給的賠償。但是，一旦真的發生傷亡事故，這筆團體意外險的保險金，究竟能不能沖抵雇主依法應當承擔的賠償責任呢？

經典案例

甲于2022年10月3日入職A公司，A公司為甲投保了團體意外傷害保險，保費由A公司承擔。

2024年8月1日，甲在一次工地作業中被墜落的方料砸中頭部，后因傷情惡化經搶救無效死亡。事故發生后，保險公司向甲的親屬賠付了10萬元保險金。甲的親屬向法院起訴，要求A公司及其實際用工管理人乙連帶賠償醫療費、死亡賠償金、喪葬費等各項損失。庭審中，A公司提出，其已為甲投保團體意外險并支付保費，甲的親屬也已獲賠10萬元，該筆款項應從其應承擔的賠償總額中扣除。

法院認為，團體意外險屬于人身保險，受益人只能是員工或其近親屬，雇主不能成為受益人。甲及親屬獲得保險金后，仍有權向公司請求賠償。最終，法院未支持A公司要求扣除10萬元保險金的主張。

風險提示

雇主為員工購買的團體意外險保險金，不能沖抵雇主自身的賠償責任。團體意外險屬于人身保險，保障對象是員工本人，受益人只能是員工或其近親屬。這是兩筆不同的錢，一筆來自保險公司，一筆來自公司，互不沖抵。即使公司出了保費，也不能拿保險金抵扣自己的賠償責任。雇主若想真正轉移用工風險，應當投保雇主責任險或依法繳納工傷保險，而非通過團體意外險規避自身責任。

公司治理建議

公司應如何正確配置保險方案，既保障員工權益又有效分散用工風險？我們建議：

1、區分兩類保險，精準配置用工風險保障

公司應當首先厘清團體意外險與雇主責任險的本質區別。團體意外險屬于員工福利，保險金歸員工或其家屬所有，不能用于抵銷公司應負的賠償責任。雇主責任險則可分散公司風險，當公司對員工實際賠付后，保險公司向公司賠付保險金，用于彌補公司的損失。公司應根據自身需求選擇配置。如果目的是為員工增加福利、提升雇主品牌吸引力，可選擇團體意外險；如果目的是轉移用工過程中的賠償風險，則應投保雇主責任險或依法繳納工傷保險。

2、優先投保雇主責任險，實現風險真正轉移

對于希望降低用工賠償風險的公司，建議投保雇主責任險。雇主責任險的保險責任直接覆蓋公司依法應承擔的醫療費、傷殘賠償金、死亡賠償金等，當員工發生意外傷害時，公司先行賠付，保險公司再根據保單約定向公司支付保險金，實現對沖風險的效果。與團體意外險不同，雇主責任險的受益人是公司本身，保險金可用于彌補公司的實際支出。對于用工風險較高的行業，建議在投保雇主責任險的基礎上，再為員工配置團體意外險作為福利補充，既保障員工權益，也降低公司潛在支出。

3、優化用工模式，從源頭降低賠償責任風險

公司應當審視并規范自身的用工形式。對于全日制用工，必須依法簽訂勞動合同、繳納工傷保險，這是法定義務，不能以任何商業保險替代。對于臨時性、輔助性或替代性崗位，可考慮采用勞務派遣用工，由派遣單位承擔用人單位的法定義務。對于業務外包項目，應選擇具備相應資質和安全生產條件的承包方，并在合同中明確約定安全責任條款，要求承包方為其人員購買工傷保險或雇主責任險，避免因發包給不具備資質的單位而承擔連帶賠償責任。更多關于工傷賠償的問題，可參考我們之前發布的《》（點擊文章名即可查看）。【勞動法研370】

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作者介紹

李 慧

股權高級合伙人

北京盈科（上海）律師事務所

盈科股權高級合伙人/律師

盈科人才戰略委員會副主任

盈科公司法律事務部 副主任

復旦大學EMBA24級/行動EMBA校長18期

上市公司商學院《企業法律風險》主講導師

上海律協海事海商專業委員會 委員

上海市工商聯數字經濟商會會員

上海新聯會科創服務團專家律師

上海市僑聯青年委員會專家人才

普陀區歸國華僑聯合會 委員

中級并購交易師、碳排放交易師、上市公司獨立董事資格、上市公司董事會秘書資格、證券從業資格、基金從業資格

業務領域：公司設立與投資、公司勞動人事合規體系建設、股權激勵、股權架構設計、并購與重組、破產清算、商事訴訟等法律事務。

李慧律師，專注于企業法律顧問服務，長期致力于公司法與合規研究，熟悉公司治理結構、內部運營和HR管理事務。

擔任多家教育培訓業、口腔醫療業、物流業、制造業、傳媒業、租賃服務業、住宿餐飲業、軟件與信息技術業、珠寶首飾業……等行業企業常年法律顧問。

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