以犯罪的立場(chǎng)看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本質(zhì)

—————以一己之力為法咨公司正名—————

征信干干凈凈，沒有逾期、沒有壞賬、收入也穩(wěn)定，想要買車買房的時(shí)候銀行含糊其辭甩一句“綜合評(píng)分不足”無法貸款，連個(gè)正經(jīng)說法都不給，這是所有收到過一級(jí)涉案資金后被列入兩卡人員名單的狀況。

這個(gè)情況六叔研究了5年，從2021年到現(xiàn)在。

這是所有同行們都沒有去研究也沒辦法研究的東西，六叔一直在攻克這個(gè)難題，當(dāng)然，攻克了說出原理就非常簡(jiǎn)單了，這就是一層窗戶紙，沒有人告訴你的時(shí)候你不可能會(huì)。

還是那句話，我們先說問題，再說經(jīng)歷，最后說解決方案。

當(dāng)然最基本的肯定是你要去解凍涉詐銀行賬戶，并且解除兩卡人員身份標(biāo)簽，再加上解除所有的聯(lián)合管控為前提，而這個(gè)前提的核心是你是被誤傷的，沒有被判刑。

當(dāng)然，也不是判刑后就不能貸款，這又是另外一個(gè)系統(tǒng)的事情了，但是對(duì)你絕對(duì)有影響。

那么六叔是如何用排除法花了4年時(shí)間呢，第一就是找系統(tǒng)，第二就是排除，因?yàn)槲覀儾恢烙心男┫到y(tǒng)，于是就要慢慢去學(xué)習(xí)，去和銀行建立關(guān)系。

我教你一個(gè)邪修的快速和銀行建立關(guān)系的方法：存800萬到他們銀行去升級(jí)成私人銀行級(jí)別客戶，這樣你所有的問題和困惑都迎刃而解，你有什么問題行長(zhǎng)專門給你解答。

哦，你說你沒有800萬，怎么賺到？這更簡(jiǎn)單了，你存1.3個(gè)小目標(biāo)到他們銀行利息就能給你800萬，你如果要問我1.3億怎么來，我還有方法。

好了廢話不多了，首先你要查一下自己的大數(shù)據(jù)，比如每個(gè)銀行都有自己的風(fēng)控模型，這叫涉賭涉詐標(biāo)簽，你被標(biāo)記過涉詐之后，銀行會(huì)在自己的系統(tǒng)里給你打上內(nèi)部標(biāo)簽，這個(gè)標(biāo)簽不歸叔叔管歸銀行自己管，叔叔解除了兩卡跟銀行的內(nèi)部標(biāo)簽沒有半毛錢關(guān)系。

金融級(jí)別的大數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)可以查到，也就是說你去貸款的時(shí)候銀行會(huì)給你簽一個(gè)什么什么承諾書，這里面就包含查詢你的大數(shù)據(jù)，這個(gè)東西別人不會(huì)給你看，有需要查詢的可以叫六叔幫忙。

人民銀行的電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)個(gè)人銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。這是人行層面的風(fēng)控你的身份信息一旦進(jìn)入這個(gè)系統(tǒng)，所有商業(yè)銀行在你開戶的時(shí)候都會(huì)查詢到你的風(fēng)險(xiǎn)記錄，這就是為什么你去任何一家銀行都開不了戶的根本原因。

這里可以和聯(lián)合管控合并到一塊，解除了聯(lián)合管控基本這里就可以排除了。

第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫里的負(fù)面信息，這個(gè)數(shù)據(jù)庫是人行征信中心管理的，你的涉案記錄如果被寫進(jìn)去了，影響的不只是開戶，還有你的貸款、信用卡、甚至房貸車貸。

第四，反洗錢名單。中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心有一套獨(dú)立的監(jiān)測(cè)體系，你如果被列入了反洗錢關(guān)注名單，那你在金融系統(tǒng)里面基本就是半個(gè)透明人，任何交易都會(huì)被重點(diǎn)監(jiān)控。

這個(gè)普通人如果一筆涉案基本沒什么事，所有的幣商OTC商家都會(huì)在這個(gè)名單里面。

所以六叔告訴你要查詢一下自己的銀行大數(shù)據(jù)，這是所有人都忽略的一個(gè)點(diǎn)，沒人把他當(dāng)真。

大數(shù)據(jù)包含：綜合評(píng)分、基本身份信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分和等級(jí)、反欺詐評(píng)分、信用評(píng)分、反欺詐規(guī)則、身份證手機(jī)號(hào)碼要素核查、運(yùn)營(yíng)商的核驗(yàn)、公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)人員核驗(yàn)、前科記錄、逾期風(fēng)險(xiǎn)、民事、刑事、行政案件司法記錄、借貸評(píng)估、申請(qǐng)頻率、償債壓力、欺詐團(tuán)伙關(guān)聯(lián)、非銀機(jī)構(gòu)（小貸公司）申請(qǐng)次數(shù)、租賃機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、妨礙社會(huì)管理秩序、涉賭涉詐核驗(yàn)產(chǎn)品、跑分、欺詐、賭博、莊家、小貸、消費(fèi)金融、汽車金融、信用卡、小額現(xiàn)金貸、線上消費(fèi)分期、線下消費(fèi)分期、異常時(shí)間段借貸、3C機(jī)構(gòu)申請(qǐng)等幾十種數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來的評(píng)分，就是你的大數(shù)據(jù)。

所以他們拒絕你的理由就一句話：綜合評(píng)分不足。

而信貸和信用卡是完全不一樣的邏輯和系統(tǒng)，所以不需要你去自查是否能申請(qǐng)下來信用卡來作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

那么如何解決呢？那就是必須要知道你被卡在哪里，然后針對(duì)性的去解決這件事。

銀行拒貸，必須給你書面拒貸理由！這是法定義務(wù)！

向拒貸銀行索要書面拒貸理由，核心依據(jù)是《個(gè)人貸款管理辦法》，書面告訴你是銀行必須履行的法定義務(wù)，不履行就是違規(guī)！這是有明確法律規(guī)定的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2024年第3號(hào)令發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法》，2024年7月1日起正式施行，已經(jīng)替代了之前的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，所有銀行、消費(fèi)金融公司都必須嚴(yán)格遵守。

其中第二十三條明確規(guī)定，對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。這里的“告知”，六叔得給大家好好解讀一下——監(jiān)管口徑和司法實(shí)踐都明確了，這可不是簡(jiǎn)單通知你“貸款被拒”就完事，而是必須書面說明具體拒貸原因！

什么叫“具體原因”？就是要說明白，到底是你收入不夠、負(fù)債太高，還是查詢次數(shù)太多、行業(yè)受限，甚至是銀行內(nèi)部評(píng)分模型的問題。

如果只說“綜合評(píng)分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是沒履行法定義務(wù)，咱們完全可以不接受。

可能有些銀行會(huì)拿“舊規(guī)定”扯皮，原《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（2010年版）雖然已經(jīng)廢止，但其中第二十一條“未獲批準(zhǔn)應(yīng)告知借款人”的規(guī)定，和現(xiàn)行新規(guī)精神一致，完全可以作為輔助說理的依據(jù)，堵死銀行的借口。

除此之外，還有兩個(gè)大招：一是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，其中明確要求銀行必須審慎經(jīng)營(yíng)、信息透明，拒絕貸款卻不說明理由，就是侵害消費(fèi)者的知情權(quán)，監(jiān)管部門可以責(zé)令銀行改正，甚至進(jìn)行處罰；

二是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)意見，里面也明確了，金融機(jī)構(gòu)必須充分告知消費(fèi)者拒絕提供服務(wù)的具體原因，這是底線要求，絕對(duì)不能打折扣。

更關(guān)鍵的是，有司法撐腰，六叔也查過很多司法判例，結(jié)論很明確：銀行拒貸后，未書面說明具體原因，屬于違反法定告知義務(wù)，消費(fèi)者可以通過投訴、訴訟，要求銀行出具書面拒貸理由并重新復(fù)核。

簡(jiǎn)單說就是，你要書面理由，天經(jīng)地義；銀行不給，于法無據(jù)！

光有依據(jù)不夠，還要會(huì)用，六叔給大家整理了一套可直接套用的實(shí)操干貨，不用費(fèi)腦，照著來就行。

首先是書面提交的模版，大家可以直接甩給銀行工作人員：

“我是XXX（姓名），身份證號(hào)XXX，于XXX（日期）在貴行申請(qǐng)了XXX（貸款產(chǎn)品），現(xiàn)在被告知貸款未通過。根據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》第二十三條的規(guī)定，貴行有義務(wù)書面告知我具體的拒貸原因，請(qǐng)你們?cè)?個(gè)工作日內(nèi)，出具加蓋貴行公章的書面拒貸說明，否則我將向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局投訴，維護(hù)我的合法權(quán)益。”

這里要重點(diǎn)提醒大家明確要求“書面+加蓋公章”，口頭告知根本不算數(shù)，后續(xù)維權(quán)也沒有憑證。

當(dāng)然他肯定是拒絕你的，這時(shí)候就可以開始啟動(dòng)第一步了，先向銀行內(nèi)部投訴，要求其上級(jí)主管部門介入，明確告知對(duì)方“不提供書面理由就繼續(xù)向上投訴”；

第二步，向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局直接提交材料，重點(diǎn)說清楚，銀行違反《個(gè)人貸款管理辦法》第二十三條，拒不出具書面拒貸理由，侵害了你的知情權(quán)，同時(shí)準(zhǔn)備好貸款申請(qǐng)記錄、溝通錄音或截圖作為證據(jù)；

第三步，材料抄送至當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門，要求督辦處理，一般1-3個(gè)工作日就會(huì)有反饋。

另外，拿到書面拒貸理由后，大家也別一看就完事，一定要核對(duì)是否符合要求，避免被銀行蒙混過關(guān)。

合格的書面說明，必須明確拒貸的具體維度，比如收入償債比超標(biāo)、近3個(gè)月貸款審批查詢次數(shù)過多、所屬行業(yè)為銀行限制行業(yè)等，絕對(duì)不能出現(xiàn)“綜合評(píng)分不足”“不符合我行政策”這種模糊表述，而且必須加蓋銀行公章，同時(shí)要有出具日期，缺少任何一項(xiàng)，都可以要求銀行重新出具。

最后，六叔再給大家提個(gè)醒，這3個(gè)坑千萬別踩。

一是別信“口頭告知就夠了”，法律要求的“告知”，優(yōu)先書面形式，口頭說明不算履行義務(wù)，后續(xù)維權(quán)沒有憑證，到時(shí)候有理也說不清楚；

二是別混淆“新舊辦法”，如果銀行說“原辦法沒要求”，你就直接反駁“現(xiàn)行《個(gè)人貸款管理辦法》第二十三條明確規(guī)定，必須告知具體原因”，堵死他們的借口；

三是全程留痕，一定要保存好貸款申請(qǐng)記錄、與銀行的溝通錄音或截圖、拒貸通知，這些都是后續(xù)投訴、維權(quán)的關(guān)鍵證據(jù)，缺一不可。

這是法律賦予我們的權(quán)利，不容侵犯。

《個(gè)人貸款管理辦法》（國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號(hào)）

第二十三條：對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人

這里的 “告知”，監(jiān)管口徑與司法實(shí)踐均明確為：必須說明拒貸的具體原因，不能僅說 “綜合評(píng)分不足”“不符合條件” 等模糊表述。

所有在境內(nèi)開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)都必須遵守這個(gè)規(guī)則。

《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

• 要求銀行審慎經(jīng)營(yíng)、信息透明，不得侵害消費(fèi)者知情權(quán)

銀行拒絕貸款卻不說明理由，屬于侵害消費(fèi)者知情權(quán)，監(jiān)管可責(zé)令改正并處罰

《中國(guó)人民銀行 銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的意見》

• 明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分告知金融產(chǎn)品與服務(wù)的關(guān)鍵信息，包括拒絕提供服務(wù)的具體原因
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有了這些東西支持你，你拿到具體原因后才可以解決問題，比如你是因?yàn)樨?fù)債過多，那么你就先消除你的負(fù)債，比如你是有什么涉詐名單，你就去消除名單，對(duì)吧，只有你知道自己?jiǎn)栴}在哪里，才能去解決。

你所有遇到的問題在于解題的過程，而不是答案，就像你去抄學(xué)霸的作業(yè)一樣，你把正確答案寫上去你就會(huì)解題了嗎？

大多數(shù)人是不知道問題在哪的，這就是你找六叔咨詢的價(jià)值和意義。

君楷楊老師，你就別來抄襲了。

其他同行隨便用六叔文案和邏輯，你們只需要記住，今天之前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上是沒有這個(gè)問題的解決方案的。