買車辦理車貸時，未仔細核算就簽了合同，后來才發現實際年化利率高達17.99%！這筆6萬元車貸，三年合計需要還款超78000元。近日，車主肖先生投訴稱辦理車貸遭遇誤導消費，“當時業務員口頭表示利息八個點，實際年化利率遠超合理范圍?！贝送猓贤€約定車主逾期還款要罰款1萬元，如果提前還貸得再交10%的違約金，肖先生認為以上費用同樣超過了合理范圍。

隨著貸款買車成為更多消費者的選擇，肖先生的遭遇，不少車主也正在經歷。在黑貓等投訴平臺上，大量車主投訴車貸利率超過合理范圍，有的綜合年利率逼近24%的監管“紅線”。

截至南都·灣財社記者發稿前，肖先生提出的訴求仍未得到解決。而圍繞著知情權、貸款利率、還款限制、逾期違約金等約定是否合理、有效，成為爭議焦點。有法律界人士指出，除了消費者不細看合同“踩坑”，汽車金融附加費用明目多、年化利率計算不清晰、銷售人員稱日息月息混淆視聽等多種原因，更是導致投訴多發。

投訴

三年期車貸年化利率高達17.99%！

車貸利率畸高成為投訴焦點

據山東消費者夏女士反映，她在2026年3月辦理一輛二手車50000元車貸業務，分36期償還，貸款資金已由汽車金融公司全額放款至合作車商賬戶，她依約承擔該筆貸款債務。夏女士質疑，在車貸辦理過程中，對方存在各種誤導操作。她透露，在年化利率這一重要信息上，自己受到了業務員的誤導?！爱敃r我咨詢業務員利息是多少，對方回復我是六厘，而實際上年化利率高太多。"

夏女士還反映，簽訂合同時，業務員引導她進行視頻認證、雙錄，沒有聽到提前還款違約金簽字操作，僅口頭告知前6期禁止提前還款，要求她復述該單一條款內容，并未向其展示完整電子合同內容，也未對貸款核心條款進行任何提示、解讀。后來她才了解到，提前還款需支付貸款本金8%高額違約金的條款，且業務員口頭明確承諾6期之后提前還款，僅需支付剩余本金，無需支付任何利息。夏女士認為自己的知情權與自主選擇權受到侵害。

此外，在貸款辦理過程中，該業務員也未提前告知、私自向她收取1000元GPS費用，后續又要求她額外支付950元提檔及其他雜費，她認為該筆費用缺乏合同依據、無合理收費說明。因此，她向對方明確拒絕支付該筆違規費用，這也導致對方不予以轉籍提檔手續。

另一位車主肖先生也告訴南都·灣財社記者，他在2025年7月辦理車貸，貸款金額60000元，貸款期限36期，月供2168.84元。他指出，辦理貸款時，對方未明確公示貸款綜合年化利率。核算后，他才發現年化利率遠超合理范圍，且服務協議中約定提前還款需支付10%違約金、逾期還款需支付10000元違約金等條款?！斑`約金比例畸高，屬于不合理加重消費者責任的格式條款，嚴重侵犯了我的合法權益?！毙は壬J為。

“購車時，辦理貸款的人是通過朋友介紹的，自己就沒太上心。當時隨口問了利息是多少，對方跟我說八個點。因為月供不多，也就兩千塊錢，自己就沒有再核算。”肖先生表示，后悔沒有多留一個心眼?！爸钡胶髞砦覝蕚涮崆斑€款，發現有違約金，繼而把合同還款金額算了一下，才發現年化利率達到18%。于是我咨詢客服人員，對方承認年化利率為17.99%，并回應已明確告知我，而且我也在合同上簽了字?！?/p>

對此，肖先生要求汽車金融公司提供清晰的貸款利息核算明細，公示實際綜合年化利率并依法予以降低；調整不合理的違約金條款，降低提前還款、逾期還款的違約金比例，按公平合理原則重新約定；就上述訴求與他進行正式協商并給出明確解決方案。

在黑貓投訴平臺上，一位昆明車主同樣反映了年化利率過高的問題。他介紹，自己在2025年辦理車輛抵押貸款，以其本人車輛綠本抵押，實際到賬本金99990元，分36期還款，每月需還款3760.97元，另被強制收取GPS費1500元、服務費680元。他質疑，按照國家金融監管規定計算，該筆貸款綜合年化利率高達23%以上。GPS費、服務費均為捆綁收費，依法應計入綜合資金成本。

回應

汽車金融公司：已核查無違規操作

車主在知情下簽約，合同中已提醒對方

針對肖先生、夏女士反映的情況，被投訴的汽車金融股份有限公司客服部一名客戶經理作出回應。他表示，經該公司核查后無違規操作。

“肖先生是在知情下簽訂的貸款合同。當時跟我們簽訂的抵押貸款合同第五章第十九條明確約定了違約責任。另外，第六章特別條款中，明確約定了貸款期限、還款方式、年利率這些合同關鍵信息，并通過字體加粗加黑的方式讓肖先生知曉。合同簽署前也通過錄音錄像與肖先生確認了貸款利率等關鍵信息。”他表示，肖先生可以通過其公司的微信小程序在驗證本人身份通過后，就可以直接查詢下載抵押貸款合同。

“由于客戶同其公司簽訂的抵押貸款合同，牽涉到個人信息保護，在沒有授權的情況下，其公司無法向第三方提供。”當南都·灣財社記者提出提供相關合同內容以佐證其說法時，這名客戶經理回應。

對于肖先生提到的利率過高，超出了國家規定標準。該客戶經理還指出，《中國人民銀行關于進一步推進利率市場化改革的通知》規定，明確了全面放開金融機構貸款利率管制，提出金融機構以及對貸款利率的市場化定價方式及市場供求為基礎，結合期限、信用等風險因素，合理確定貸款利率?！昂贤瑘绦械睦史媳O管要求。”他強調。

至于肖先生投訴內容里面提到的“逾期違約金”并不存在。他表示，抵押貸款合同約定逾期時計收罰息，不收取肖先生提到的逾期違約金，同時，截至目前肖先生在其公司的這筆貸款沒有逾期，也未收取罰息。

而對于消費者夏女士反映的現象，他表示，該公司在貸款審核過程中，通過電子雙錄（錄音、錄像）的方式向夏女士播報“貸款年利率17.99%”、“提前還款違約金按照剩余本金的8%收取，若已還款期數大于12期，提前還款按照剩余本金的5%收取”的關鍵信息確認內容，而當時夏女士已作出“是”的回答確認無誤。今年3月11日，夏女士經公司人臉識別驗證通過后，簽訂《抵押貸款合同》，其中第六章特別條款中明確記載“年利率17.99%”“提前還款違約金：按提前歸還本金的8%收取。但貸款期限為12期以上的，借款人歸還12期以后提前還款的，按提前歸還本金的5%收取?！?，并通過字體加粗方式讓夏女士知曉。上述流程均保障了夏女士的知情權和自主選擇權。

“根據我司同夏女士簽訂的抵押貸款合同約定，我司僅有權收取該筆貸款本金、利息、罰息（如合同違約）、提前還款違約金（如辦理提前還款），無權也未曾向夏女士收取過GPS費用、提檔費及其他雜費?！痹摽蛻艚浝肀硎?。

對于夏女士反映曾經支付過1000元GPS費用并提供了聊天記錄截圖一事， 前述客戶經理表示，他們核實的情況是客觀的，客戶反映的情況，則需要客戶核實對方身份以及所屬公司，以及是否存在有人員冒充該公司的情形。

律師觀點

若工作人員口頭承諾低息，實際遠超此數

即使合同已簽消費者仍可維權

在諸多投訴案例中，不少車主發出疑問：貸款合同中關于貸款利率、還款限制、逾期違約金等約定是否為格式條款，是否有效？若利率沒有具體約定且相應格式條款無效，相應的權利義務應當如何認定？法律專業人士提出了自己的見解。

廣東法制盛邦律師事務所律師沈民健認為，首先，《民法典》第四百九十六條的規定，所謂格式條款是指當事人為了重復使用而預先擬定并在訂立合同時未與對方協商的條款。從一般的生活經驗及肖先生所陳述的情況來看，車貸公司作為金融機構，其在交易過程中處于強勢地位，所提供的貸款合同條款一般是其預先擬訂且不可更改的，相應合同條款應屬于格式條款。

其次，《民法典》第四百九十六條規定，若相應格式條款對相對方存在重大利害關系或免除、減輕提供方責任的，相應條款應當予以提示并進行說明，以使相對方獲得充分注意，否則相對方可以主張該條款不成為合同的內容。一般來說，貸款合同中涉及違約責任、利息計算方式、還款期限、利率適用等內容均對合同雙方有重大利害關系，合同中應當通過相應字體加粗、加黑等方式提示消費者予以注意，在簽訂合同時相應工作人員也予以說明。若車貸公司未履行上述義務，肖先生可以據此要求排除相應合同內容的適用。

那么，如果提供不了證明自己對實際年化利率“不知情”的實質證據，消費者是否就無法維護自己的合法權益呢？

沈民健表示，根據《汽車貸款管理辦法》第五條“汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定?！钡囊幎?。汽車貸款的利率需符合中國人民銀行公布的相應金融機構的貸款利率范圍，若肖先生認為利率過高，可以要求貸款方提供中國人民銀行批準的利率金額，若在其批準范圍以內，即屬于合法。若其仍認為過高，可以向金融機構監管部門進行投訴，要求予以監督。

廣東華安聯合律師事務所律師曹培杰表示，若工作人員告知消費者的“八個點”、“六厘”屬實，易引發歧義（消費者合理理解為年化8%），但實際利率遠超此數，涉嫌違反《消費者權益保護法》第八條、第二十條關于“真實、全面告知”的規定及《金融營銷宣傳行為通知》（銀發〔2019〕316號）中“不得誤導性宣傳”要求。即使合同有簽字，若貸款機構未對利率等重大條款履行《民法典》第四百九十六條規定的“顯著提示與說明義務”，消費者可主張該條款不成為合同內容，即該條款不對消費者發生效力。

同時，曹培杰指出，奇瑞徽銀關于“利率放開”的主張雖然有政策依據，但受24%綜合費率上限約束?！半m然國家確實在2013年放開了貸款利率的行政管制下限，但這不意味著金融機構可以隨意設定不受法律約束的‘高利貸’利率?！彼榻B，在司法實踐中，持牌金融機構（包括汽車金融公司）的貸款利率依然受到司法保護上限的嚴格約束，通常參照民間借貸利率上限或年化24%的標準。

曹培杰認為，現在持牌機構很少會犯年化利率這種“低級錯誤”。但汽車金融年化率怎么算？即便是部分金融機構的法務人員，在面對復雜的復利計算和費率折算時，也未必能算得清清楚楚。其核心矛盾主要源于“名義利率”與“實際成本”的脫節。問題的癥結，往往隱藏在“合同之外”。糾紛的高發區主要集中在金融機構的合作渠道（即服務供應商）環節。這些渠道方利用信息不對稱，在合同約定的正常利息、租金之外，通過單方面增設各類服務費、咨詢費、GPS費等名目繁多的附加費用，構建了一套不透明的收費體系。這些隱性成本并未被計入合同上的“利率”指標，但卻實實在在地疊加在消費者的總還款額中，導致融資的實際綜合年化成本遠超消費者的預期，從而引發了大量關于“利率過高”的投訴。

“而且，金融技術的專業性，構成了另一重維權障礙。銷售人員口中的‘月費率’與真實的‘年化利率’之間存在巨大的認知鴻溝，各種名目的手續費、GPS費、擔保費被拆分在不同環節，消費者很難拼湊出真實的綜合融資成本。這種信息不對稱，使得消費者在簽約時處于絕對劣勢，而在維權時又因缺乏專業的金融計算能力而難以舉證。”曹培杰指出。

行業

年利率超房貸5倍，車貸利率為何畸高？

業內：多種原因導致

比起房貸和商業貸，同為5年期的汽車貸款年化利率無疑高得多。房貸（5年及以上）整體在3.0%-3.5%之間，商業/消費貸（5年期），銀行信用貸一般為3.4%-7%，互聯網/消費金融公司較高，在8%-15%左右。而車貸（5年期）如果是銀行車貸，在3%-6%之間，但汽車金融公司就普遍到6%-12%的水平，一些第三方或網貸平臺則會達到10%-18%以上。在多個投訴平臺上，不少消費者訴稱其辦理的車貸年化利率在18%以上，更有甚者接近24%利率“紅線”，超過房貸5倍以上。

車貸利率為何畸高？南都·灣財社記者向多名業內人士進行咨詢，多數人并不愿意對此“敏感”話題作出回應。

一名不愿具名的行業人士談及汽車年化利率是否明顯高于其他行業貸款產品時，以該問題最近比較敏感為由，不愿給出明確答復?！斑@個行業變化很快，監管也有很多新的情況出現。”該人士回應。

而涉及汽車服務類的一家全國性汽車行業協會及本地汽車服務業協會的相關負責人，均對于同類問題未予置評。

有行業人士指出，車貸年化利率明顯較高，有多種原因造成，包括抵押物風險、貸款周期不同等因素。畢竟，汽車屬于快速貶值商品，3年折舊約一半。

“因為車貸貸款年限短，汽車會不斷貶值。其實，相比起新車，二手車年化率會更高。當然，整體而言性價比還算比較高、套路也沒那么多?！币幻撠熎嚱鹑跇I務的業務經理告訴南都·灣財社記者。相比起新車是按發票價，二手車是以評估價為準進行貸款，它也有GPS費，但沒有擔保費。至于提前還款違約金也同樣存在，一般情況下，剩余本金的5-6%違約金還算正常。

該業務經理稱，有些消費者事后才發現年化利率畸高，可能與還款方式有關。車貸的還款方式一般有等額本息、等本等息。信用貸有先息后本，房貸有等額本金。等額本息就是每個月月供一樣，前面收的利息多，所以就容易讓消費者覺得利息貴，有時也不排除存在信息不對稱的可能。

在法律專業人士看來，除了信息不對稱，使消費者在簽約時處于絕對劣勢，在維權時消費者又因缺乏專業的金融計算能力而難以舉證，這也使得汽車金融類投訴中，“年化利率高”成為了高頻詞。

采寫：南都·灣財社記者 梁羅喆