“我在‘臻有錢’上前后有4筆借款，三筆都被扣會員費。算下來利率基本都在35%、36%左右。”
近日一名用戶向《鳳凰WEEKLY財經(jīng)》反映，自己于2025年5月至8月間先后在哈啰旗下的借貸平臺發(fā)生4筆借款，分別為10000元、9500元、9500元、4000元。其中，三筆均在到賬一小時內(nèi)就被扣除會員費，10000元借款到賬后扣除586元，9500元借款到賬后扣除556元，4000元借款到賬后扣除234元，扣除費用均為會員費。此外，每月還款時，“擔保費跟利息、擔保咨詢費，都是算一塊的，也分不清。”該用戶稱。核算后四筆貸款的實際年化利率均在36%左右，分別為35.96%、35.93%、36.07%、35.94%。
“這種到賬立馬變相扣除費用就是‘砍頭息’。”一家國企的高級會計師告訴記者，對于資金的時間價值來講，借貸者就享受不到這筆會員費帶來的價值。她補充道，“砍頭息”是一種隱蔽且違法的收費方式。
《鳳凰WEEKLY財經(jīng)》先后多次撥打“臻有錢”平臺客服電話，對方均稱將于兩小時內(nèi)予以回應。但截至發(fā)稿，并未得到答復。
實際年化利率約為36%？
哈啰臻有錢是哈啰旗下的金融信息服務平臺，于2019年上線，至今已運營6年。
依托哈啰APP的用戶流量，平臺采用助貸模式，為用戶與持牌金融機構(gòu)提供信貸信息對接服務。根據(jù)平臺頁面公開信息，截至當前，臻有錢累計放款規(guī)模已突破1000億元，服務用戶超1.3億，合作金融機構(gòu)超100家，可提供最高30萬元的循環(huán)借款額度，宣稱最快30秒放款，綜合年化利率區(qū)間為4.9%-24%（單利）。
另據(jù)一名用戶向《鳳凰WEEKLY財經(jīng)》反映，自己于2025年4月借款1500元，分12期還款，前11期每月固定還款150.24元，最后一期還款156.4元，合計還款1809.04元，其中僅擔保費一項就達103元多，將利息與額外費用合并計算后，表面看利率為 20.6%，但實際年化利率約為36%。
“除了利息，他們還收擔保費、各種雜費，加起來綜合利率早就超過24%了。”該用戶稱。
為何平臺宣傳利率與用戶實際承擔利率差距懸殊？一是還款方式上，等額本息等分期還款中，借款人實際占用的本金逐月減少，但一些平臺宣傳利率常按初始本金計算；二是附加費用，除了利息，還可能包含服務費、擔保費、會員費等，這些都屬于借款成本。考慮這些因素，按“內(nèi)部收益率（IRR）”核算的實際年化利率，才能真實反映綜合資金成本。
北京京本律師事務所主任連大有律師對《鳳凰WEEKLY財經(jīng)》表示，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年第二次修正）第25條、第29條的規(guī)定，以合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為上限，2025年4月一年期LPR約為3.1%，四倍即約12.4%，而本案中，36%的年化利率遠超司法保護上限，屬于高利放貸行為。
“如借貸平臺通過訴訟要求償還借款的，對于超過LPR四倍部分的利息，人民法院不予支持，借款人有權(quán)拒絕支付或請求返還已支付部分；若平臺通過‘服務費’、‘管理費’、‘咨詢費’等名義變相抬高利率，法院可將各項費用合并計算為實際利率。”連大有說。
2017年最高人民法院《關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》的通知規(guī)定，“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應予支持。”

“欠這點錢還吃得下飯嗎”
除高利息、多項附加費用問題外，暴力催收是用戶投訴的另一核心問題。
有用戶表示，僅逾期幾天，就會遭遇高頻次催收騷擾。一天來電可達十幾個，甚至晚上八九點仍持續(xù)撥打，催收電話可正常呼入，用戶回撥卻無法接通。催收人員多次使用威脅性言語，聲稱“欠這點錢還吃得下飯嗎”，揚言聯(lián)系村干部、上門催收、發(fā)送法律起訴文書，雖未實際實施相關(guān)行為，但已對用戶正常生活造成嚴重干擾。
另有用戶稱，“不知道他們哪里弄來的親友電話，會給同事、親友發(fā)短信。”

受訪者提供親友收到的催款截圖
連大有表示，高頻騷擾的行為，首先了違反《治安管理處罰法》的規(guī)定，即采取多次發(fā)送侮辱、恐嚇信息，干擾他人正常生活；回撥無法接通（呼入限制）的方式，說明催收方刻意規(guī)避監(jiān)管，主觀惡意明顯；可以對相關(guān)人員處5日以下拘留或500元以下罰款；情節(jié)較重的，處5-10日拘留，可并處500元以下罰款的行政處罰。
“這種非法獲取借款人通訊錄、親友聯(lián)系方式，屬于非法獲取公民個人信息的行為。”連大有說，可能涉嫌觸犯《刑法》規(guī)定的侵犯公民個人信息罪。若信息數(shù)量達到"情節(jié)嚴重"標準（如通訊錄50條以上），則可能要被判處承擔三年以下有期徒刑或拘役等。
金融監(jiān)管總局2024年底印發(fā)的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》的通知中明確，禁止采取暴力、威脅、侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾、誤導、欺騙等手段實施催收。
《鳳凰WEEKLY財經(jīng)》了解到，涉事用戶還面臨維權(quán)困難。
有用戶還清欠款后，在平臺APP內(nèi)無法獲取結(jié)清證明，頁面顯示“暫無可獲取內(nèi)容”；用戶就違規(guī)收費、暴力催收問題向平臺客服投訴，僅得到“1至3個工作日回復”的答復，截至采訪時仍未收到有效處理結(jié)果。該用戶表示，“臻有錢平臺都是人機客服，人工客服我找不到。反正用完一次我再也不用了，其他借貸平臺沒有這么暴力。”
截至發(fā)稿，在黑貓投訴平臺，已有11214條關(guān)于臻有錢平臺的投訴，涉及擔保費、擔保服務費等不合理收費、高利息以及暴力催收等問題。