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“您已逾期，請(qǐng)立即還款，否則聯(lián)系家人”或“恭喜獲20萬(wàn)額度，秒到賬”。

明明沒(méi)借過(guò)錢，但那一瞬間還是有點(diǎn)慌，或者出于好奇，于是點(diǎn)了進(jìn)去。

只要點(diǎn)開(kāi)鏈接，手機(jī)號(hào)、設(shè)備信息就被抓取，隨后打包轉(zhuǎn)賣，在黑市反復(fù)流轉(zhuǎn)。從此，1068開(kāi)頭的貸款短信一天幾十條轟炸，永無(wú)寧日。更可怕的是，你如果主動(dòng)在某個(gè)平臺(tái)填寫了手機(jī)號(hào)，很可能被立即放款，接著便被接近24%的高利貸纏上了。

最近，我的手機(jī)里就頻繁收到各類助貸平臺(tái)發(fā)來(lái)的類似短信，有宜享花、360借、拍拍貸、信用飛、小輝付、還唄、省唄......

其中宜享花這個(gè)平臺(tái)發(fā)的最多，而且可以在用戶不知情的條件下直接發(fā)放高利貸。這些助貸平臺(tái)的套路，正在成為整個(gè)社會(huì)的毒瘤，成為銀行壞賬的根源，成為破壞金融穩(wěn)定的引爆器。

如果你也收到過(guò)類似短信，一定要把文章看完！

僅查個(gè)額度，被強(qiáng)制放款

一起被央廣網(wǎng)報(bào)道的事件，揭開(kāi)了“查額度即強(qiáng)制放款”的冰山一角。

2025年6月，黃先生接到電話，對(duì)方說(shuō)他有貸款優(yōu)惠額度，讓他下載宜享花App查看。他出于好奇下載填了信息，頁(yè)面彈出一個(gè)額度數(shù)字。他沒(méi)點(diǎn)任何借款按鈕，直接關(guān)掉了App。

當(dāng)晚，銀行卡到賬99900元，利息高達(dá)13458元，年化利率23.99%。他想提前結(jié)清，平臺(tái)說(shuō)不行，必須先還三期。

半年后，2026年1月，同樣的劇本卷土重來(lái)。

一名用戶未完成人臉識(shí)別、未簽署任何借款協(xié)議，僅查看額度，凌晨就被強(qiáng)制打入4.18萬(wàn)元。還有用戶被放款后賬戶里憑空多出“臻選計(jì)劃”賬單，每月自動(dòng)扣款，而他對(duì)此項(xiàng)目毫不知情。

一名用戶只是在網(wǎng)頁(yè)彈窗廣告里點(diǎn)進(jìn)宜享花，看到額度只有1400元就關(guān)了頁(yè)面，不到一小時(shí)就被強(qiáng)制打款，這簡(jiǎn)直是高利貸的強(qiáng)買強(qiáng)賣，連小額都不放過(guò)。

這些操作的共同標(biāo)配叫“機(jī)打簽名”。意思是借款合同上的簽名不是你簽的，也不是電子簽名，而是平臺(tái)用機(jī)器自動(dòng)生成的“假簽名”。

機(jī)打簽名如何“合法”綁架你

《電子簽名法》第十三條明確規(guī)定，可靠電子簽名必須滿足簽名數(shù)據(jù)由簽名人專有、簽署時(shí)僅由簽名人控制、簽署后改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)三個(gè)條件。

比如經(jīng)過(guò)人臉識(shí)別核驗(yàn)、有第三方數(shù)字證書(shū)認(rèn)證的，才具有與手寫簽名同等的法律效力。反之，僅顯示打印體簽名、無(wú)法提供身份認(rèn)證記錄的，法院不予認(rèn)定合同效力。

宜享花沒(méi)有認(rèn)證機(jī)構(gòu)出具的數(shù)字證書(shū)，沒(méi)有可靠的人臉識(shí)別核驗(yàn)，簽名不是用戶主動(dòng)操作的結(jié)果，三點(diǎn)無(wú)一符合法律要求。

理論上，這樣的“機(jī)打簽名”根本站不住腳。

但理論歸理論，事實(shí)上要推翻這份合同，需要請(qǐng)律師、花時(shí)間、舉證證明“我沒(méi)點(diǎn)確認(rèn)”。而平臺(tái)有服務(wù)器日志、有法務(wù)團(tuán)隊(duì)、有專業(yè)話術(shù)跟你耗。

在小紅書(shū)、抖音等平臺(tái)上，有大量用戶反饋?zhàn)约翰⑽催M(jìn)行人臉識(shí)別，也未填寫銀行卡信息，更未主動(dòng)簽名就被貸款。有人保留證據(jù)后，向監(jiān)管部門投訴，經(jīng)歷了各種復(fù)雜程序，最后才得以推翻這份假貸款合同，最后搞得身心俱疲。

披著AI外衣的放貸公司

宜享花的母公司宜人智科，在紐交所上市。

前身是“中國(guó)P2P第一股”宜人貸，暴雷后轉(zhuǎn)型助貸，2024年改名“宜人智科”，對(duì)外講著AI賦能、普惠金融的故事。

2025年全年凈利潤(rùn)只有5453萬(wàn)元，比上年暴跌96.55%，第四季度單季凈虧損8.82億元。

它本質(zhì)是助貸中介，銀行給它資金成本約4%到7%，它放給用戶利率高達(dá)23%到24%，專吃中間15到20個(gè)點(diǎn)暴利。法律上限是24%，它貼著紅線向那些沒(méi)有抵押物、被銀行拒之門外，沒(méi)有貸款能力的人放款。

合作的銀行也都是攬儲(chǔ)能力差，規(guī)模小的銀行和消費(fèi)金融公司，比如，藍(lán)海銀行、新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行等。他們幫助這些銀行把資金放給風(fēng)險(xiǎn)極高的貸款人，導(dǎo)致壞賬率也暴增。

這種飲鴆止渴的方法，極大地破壞了金融系統(tǒng)安全。全國(guó)有數(shù)不盡的助貸平臺(tái)在幫助這種小銀行違規(guī)放貸，后果可想而知。

助貸平臺(tái)的黑箱操作

這些助貸平臺(tái)不僅涉嫌違規(guī)發(fā)放高利貸，而且還涉嫌買賣用戶隱私，竊取用戶隱私等違法行為。以下是他們的黑箱操作全過(guò)程。

第一，誘導(dǎo)點(diǎn)擊。冒充欠款逾期威脅、偽裝銀行通知、用“測(cè)額度領(lǐng)紅包”引誘，形式五花八門，目的只有一個(gè)，讓你填下手機(jī)號(hào)和身份證號(hào)。只要你填了，系統(tǒng)就捕獲了你的信息。

第二，強(qiáng)制放款。平臺(tái)刻意模糊“查額度”與“申請(qǐng)借款”的邊界，把“查看可貸額度”的按鈕做成實(shí)際意義上的借款申請(qǐng)。沒(méi)有二次確認(rèn)，沒(méi)有合同展示，錢先打進(jìn)你卡里再說(shuō)。

第三，信息販賣。姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、通訊錄、住址，全部被打包轉(zhuǎn)賣。每條10至15元反復(fù)倒賣。點(diǎn)一次鏈接，信息被賣幾十次，騷擾永無(wú)止境。

第四，催收收割。催收收割。有用戶被把侮辱短信發(fā)到老板手機(jī)上，幾乎丟工作。有催收公司連醫(yī)院急救電話都轟炸，最終因?qū)め呑淌伦锉慌行獭?/p>

黑貓投訴平臺(tái)上，宜享花的總投訴量4.2萬(wàn)條，背后是至少4.2萬(wàn)個(gè)被侵犯的普通人。

違規(guī)成本太低

面對(duì)宜享花等助貸平臺(tái)的違法違規(guī)行為，監(jiān)管并非沒(méi)有行動(dòng)。

2025年5月，宜享花運(yùn)營(yíng)主體因違規(guī)收集信用信息被央行海南省分行罰款62.5萬(wàn)元。

2026年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)宜享花等五家平臺(tái)集中約談，直指息費(fèi)不透明、誘導(dǎo)借貸、催收不規(guī)范等五項(xiàng)問(wèn)題。

然而約談之后，強(qiáng)制放款仍在繼續(xù)，2026年4月，依然有用戶投訴被客服以“提額降息”誘導(dǎo)借款并強(qiáng)制放款。一邊是被約談、被罰款，一邊是頂風(fēng)作案、屢教不改。

當(dāng)違規(guī)成本低到可以忽略不計(jì)，監(jiān)管的震懾力便形同虛設(shè)。

好奇心害死貓

你的每一次好奇點(diǎn)擊，都可能成為黑產(chǎn)鏈條上的獵物。

永遠(yuǎn)不要點(diǎn)擊陌生短信里的貸款鏈接，哪怕只是想“查一查額度”，都可能背上不屬于你的債務(wù)。

絕對(duì)不要在非正規(guī)平臺(tái)輸入身份證號(hào)、銀行卡號(hào)和人臉識(shí)別信息，這些信息一旦泄露，永遠(yuǎn)無(wú)法撤回。

如果遭遇強(qiáng)制放款，立即保留所有截圖、錄音和銀行流水，向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局12378和110報(bào)警，不要和客服私下協(xié)商，不要相信任何“幫你取消貸款”的詐騙電話。

最后，讓我們一起呼吁，全力嚴(yán)打各類助貸平臺(tái)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，提醒自己身邊的親人朋友，避免上當(dāng)受騙。

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