北京
如果你問一個即將退休的美國人，Medicare能覆蓋多少醫療費用，他很可能會自信地告訴你"大部分"甚至"幾乎全部"。但現實是，只有26%的人答對了這道題。
TIAA Institute 2025年P-Fin指數調查拋出一個看似簡單的問題：Medicare究竟覆蓋典型退休者多少醫療開銷？答案是大約三分之二。剩下的三分之一——包括保費、共付額、免賠額、處方藥、牙科、視力、聽力以及長期護理——全部需要自掏腰包。74%的受訪者要么高估了保障范圍，要么干脆表示不知道。
這種認知偏差的代價是實實在在的。富達2025年發布的第24期退休醫療成本估算顯示，今年65歲退休的人，整個退休期間預計要在醫療上花費約17.25萬美元。這是人均數字，不是夫妻合計。而且這個數字還不包括長期護理，而Medicare對長期護理的覆蓋極為有限。一個以為Medicare能報銷90%以上費用的人，實際預算缺口可能高達數萬美元。
更棘手的是宏觀環境正在惡化。醫療支出已躍升為美國服務業第二大類別，規模達3.7413萬億美元，僅次于住房，占全部服務支出的24.8%。同時，Medicare向家庭的轉移支付從2025年一季度的1.1726萬億增至2026年一季度的1.301萬億。錢在越花越多，但每位受益人獲得的保障比例并未提升。
雪上加霜的是，服務通脹頑固地維持在3%以上，而個人儲蓄率已跌至4%。對于那74%不了解Medicare真實保障邊界的人來說，現金流危機正在從"未來風險"變成"當下現實"。
信息就是錢。在這個意義上，26%和74%的差距，可能決定了退休生活是安穩還是捉襟見肘。
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