北京
文/金透社 萬捷 版權圖片/微攝
中國人民銀行 2026 年 5 月發布的一季度支付體系運行數據，為信用卡行業的結構性收縮提供了權威注腳。數據顯示，截至一季度末，全國銀行卡開立總量達 102.61 億張，其中借記卡 95.74 億張，信用卡與借貸合一卡僅 6.87 億張，規模收縮趨勢明確，行業正式告別高速擴張的黃金時代，進入存量調整新階段。
信用卡市場的收縮并非短期波動，而是自 2022 年三季度起的長期趨勢。央行數據顯示，2022 年三季度信用卡存量曾達 8.07 億張的峰值，此后連續多個季度持續下降，至 2026 年一季度，存量規模累計減少 1.2 億張，降幅達 14.86%，回落至 2018 年前后水平。2026 年以來，國有大行及中小銀行密集停發多款聯名、主題信用卡，行業 “瘦身” 行動全面鋪開。
市場飽和是信用卡擴張停滯的核心原因。經過多年普及，信用卡滲透率已達高位，新增用戶空間基本耗盡。同時，監管持續推進睡眠卡清理，壓降無效卡量，進一步推動存量規模回落。更關鍵的是，支付生態重構對信用卡形成持續替代，2026 年一季度移動支付交易筆數達 561.54 億筆、金額 167.15 萬億元，連續 8 個季度穩定在 500 億至 600 億筆區間，小額高頻消費場景被移動支付深度占據。
消費金融多元化也分流信用卡需求。互聯網信貸、消費金融產品憑借靈活場景與便捷體驗，契合年輕群體消費習慣，傳統信用卡的支付與信貸優勢被逐步削弱。多重因素疊加下，信用卡行業 “跑馬圈地” 的粗放模式難以為繼，規模擴張不再是發展主線。
當前，信用卡行業已進入存量精耕階段。過去以發卡量為核心的競爭邏輯，正轉向以服務質量、場景適配、風險管控為核心的存量博弈。銀行需摒棄規模崇拜，聚焦用戶剛需，深化數字化轉型，優化全流程服務體驗，依托長期穩定的服務能力實現客戶留存。
從高速擴張到存量收縮，信用卡黃金時代的落幕，是市場飽和、監管引導、技術變革與消費習慣轉變共同作用的必然結果。未來，行業將告別規模競賽，步入以質效為核心的調整期，在適配消費新需求中尋求轉型突破。
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