2026年6月11日，樂橙數(shù)健創(chuàng)始人、CEO徐瀚受邀出席保險(xiǎn)中介大會(huì)，他結(jié)合樂橙數(shù)健在保險(xiǎn)與健康領(lǐng)域的AI落地實(shí)踐，系統(tǒng)闡述了AI正從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)效率、商業(yè)模式三個(gè)層面推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性變革，在他看來，2026年正是AI在保險(xiǎn)業(yè)從“試點(diǎn)探索”走向“深化應(yīng)用”的關(guān)鍵窗口期，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否抓住這一窗口，將決定未來十年的生存格局。

1

-Insurance Today-

四重力量交匯，AI重塑保險(xiǎn)業(yè)條件成熟

徐瀚用一組數(shù)據(jù)開場(chǎng)：全球AI保險(xiǎn)市場(chǎng)2025年估值達(dá)103.6億美元，預(yù)計(jì)2034年增長(zhǎng)至1543.9億美元，9年增長(zhǎng)近15倍。他引用麥肯錫測(cè)算，生成式AI可為保險(xiǎn)業(yè)帶來約700億美元的生產(chǎn)力增量，為康養(yǎng)行業(yè)帶來高達(dá)2600億美元的價(jià)值空間。

“為什么是現(xiàn)在？”徐瀚將其歸結(jié)為四重力量交匯。需求端，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)快速覺醒，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率已達(dá)11.5%；技術(shù)端，大模型推理成本過去18個(gè)月下降超90%，規(guī)模化應(yīng)用成為可能；政策端，金融監(jiān)管總局明確“加快發(fā)展‘人工智能+金融’”，中介管控倒逼行業(yè)從“人海戰(zhàn)術(shù)”轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)；資本端，2025年全球保險(xiǎn)科技融資中66%流向AI賽道。四股力量同時(shí)指向同一個(gè)方向——AI重塑保險(xiǎn)業(yè)的條件已經(jīng)成熟。

徐瀚指出，AI對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是系統(tǒng)性重構(gòu)，他概括為三個(gè)顛覆式躍遷。

第一，從問答工具到流程智能體。 AI不再只是回答問題的工具，而是能夠調(diào)用系統(tǒng)、完成任務(wù)、形成閉環(huán)的流程智能體。它嵌入獲客、診斷、方案、投保、合規(guī)、理賠、經(jīng)營(yíng)等全鏈條，讓每一次交互都成為業(yè)務(wù)推進(jìn)的一環(huán)。

第二，從信息匹配到風(fēng)險(xiǎn)理解。 AI通過連接客戶畫像、健康數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)與產(chǎn)品責(zé)任，實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的信息匹配升級(jí)為深度的風(fēng)險(xiǎn)理解。銷售更適配，核保更精準(zhǔn)，使中介從“賣得多”走向“賣得對(duì)”。

第三，從交易服務(wù)到長(zhǎng)期陪伴。 AI支持的服務(wù)延伸至健康管理、理賠協(xié)助、續(xù)保經(jīng)營(yíng)與家庭保障的動(dòng)態(tài)調(diào)整。中介不再是單次交易的撮合者，而是客戶全生命周期的長(zhǎng)期陪伴者，構(gòu)建持續(xù)信任關(guān)系。

2

-Insurance Today-

樂橙數(shù)健AI應(yīng)用實(shí)踐

目前，樂橙數(shù)健將AI能力深度嵌入保險(xiǎn)與健康業(yè)務(wù)鏈條，徐瀚介紹，樂橙數(shù)健已構(gòu)建了保險(xiǎn)核心供應(yīng)鏈系統(tǒng)、Insurance-AI-Agent智能體中臺(tái)、“橙引擎”智能風(fēng)控及五類數(shù)據(jù)中心，覆蓋展業(yè)、業(yè)務(wù)管理、核保核賠、健康管家等全場(chǎng)景，其中兩個(gè)深化應(yīng)用的項(xiàng)目尤為亮眼。

①Q(mào)uest by AXA：亞太首個(gè)保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷智能體

徐瀚重點(diǎn)分享了樂橙數(shù)健為AXA安盛打造的Quest by AXA。這是亞太地區(qū)首個(gè)專門面向保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷場(chǎng)景的智能體，已于2026年4月順利完成交付并穩(wěn)定運(yùn)行。

該智能體主要用于協(xié)助保險(xiǎn)代理人在客戶咨詢?nèi)^程中獲得全方位支持。系統(tǒng)整合了尖端AI技術(shù)、實(shí)時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)洞察、行業(yè)情報(bào)及理財(cái)建議至同一平臺(tái)，覆蓋從數(shù)碼核保、客戶管理、保單行政到索賠處理的整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈。具體應(yīng)用方面，第一，智能體提供更智能、清晰的渠道，幫助代理人深入了解客戶需求，進(jìn)而提供個(gè)人化及專業(yè)獨(dú)到的建議。第二，整合實(shí)時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、市場(chǎng)信息及獨(dú)家研究，全面優(yōu)化客戶咨詢體驗(yàn)。第三，助力客戶清楚掌握保障需求，增強(qiáng)信心作出更明智的決策。第四，提升代理人專業(yè)形象與客戶信任，建立長(zhǎng)遠(yuǎn)互信關(guān)系。

項(xiàng)目背靠AXA安盛數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及負(fù)責(zé)任AI發(fā)展藍(lán)圖，內(nèi)置安全護(hù)欄機(jī)制，可有效防止AI幻覺，確保應(yīng)用始終在可控、合規(guī)范圍內(nèi)運(yùn)行。通過多輪業(yè)務(wù)用戶驗(yàn)收與迭代，系統(tǒng)在條款覆蓋、核保規(guī)則關(guān)聯(lián)、動(dòng)態(tài)保費(fèi)展示等復(fù)雜業(yè)務(wù)邏輯上表現(xiàn)穩(wěn)定。

徐瀚強(qiáng)調(diào)，這一項(xiàng)目的本質(zhì)不是部署一個(gè)聊天機(jī)器人，而是讓AI真正進(jìn)入銷售流程——從客戶畫像解析、產(chǎn)品知識(shí)匹配到個(gè)性化報(bào)告生成，實(shí)現(xiàn)了全流程高度自動(dòng)化。理財(cái)顧問得以從繁瑣的方案準(zhǔn)備中解放出來，花更多時(shí)間在深度溝通和信任建立上。未來，該項(xiàng)目將整合更多子智能體及功能，成為AXA代理人的超級(jí)大腦。

②樂醫(yī)通：從“被動(dòng)理賠”到“主動(dòng)健康管理”

如果說Quest by AXA的案例展示的是AI對(duì)保險(xiǎn)銷售端的賦能，那么樂醫(yī)通則展示了AI如何打通保險(xiǎn)與醫(yī)療健康，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控前置與價(jià)值延伸。

一是精準(zhǔn)分診與就醫(yī)路徑推薦。樂醫(yī)通可通過多輪對(duì)話主動(dòng)提取癥狀、時(shí)間等關(guān)鍵信息，智能匹配科室、專家及就診流程。這樣就減少用戶掛錯(cuò)科室、重復(fù)就診導(dǎo)致的無效理賠支出，提升了醫(yī)療資源使用效率。

二是AI預(yù)處理與人工復(fù)核雙引擎模式。基于臨床指南與院內(nèi)脫敏病例，樂醫(yī)通可在數(shù)秒內(nèi)給出初步建議（癥狀分析、用藥提醒等），同時(shí)主動(dòng)提示罕見風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)生僅需復(fù)核確認(rèn)。這一模式大幅降低了誤診、漏診導(dǎo)致的理賠風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了可控、可追溯的線上健康服務(wù)閉環(huán)。

三是主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理與行為干預(yù)。樂醫(yī)通從“被動(dòng)理賠”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)健康干預(yù)”，針對(duì)肥胖、睡眠、頸椎問題等常見風(fēng)險(xiǎn)因素提供持續(xù)建議，幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)用戶并提前干預(yù)，降低長(zhǎng)期賠付率，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+健康管理”的深度融合。

3

-Insurance Today-

五條底線與三點(diǎn)主張

在收尾部分，徐瀚強(qiáng)調(diào)：“AI能力越強(qiáng)，治理要求越不能弱。有五條底線：必要數(shù)據(jù)最少、人機(jī)協(xié)同、可解釋可追溯、效果閉環(huán)、合規(guī)前置。關(guān)鍵判斷環(huán)節(jié)——核保、拒賠、投訴等高敏場(chǎng)景，必須保留人工復(fù)核。”

徐瀚分享了樂橙數(shù)健的三點(diǎn)主張：AI要服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展——不追求短期流量刺激，而是服務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、品質(zhì)增長(zhǎng)與客戶長(zhǎng)期價(jià)值；中介要成為服務(wù)組織者——把保險(xiǎn)產(chǎn)品、健康服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理組織成連續(xù)體驗(yàn)；生態(tài)要走向價(jià)值共生——險(xiǎn)企、中介、健康服務(wù)與科技平臺(tái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享能力、共建標(biāo)準(zhǔn)。

“AI正在讓保險(xiǎn)真正進(jìn)化。”徐瀚說，“樂橙數(shù)健愿意與保險(xiǎn)公司、專業(yè)中介、健康服務(wù)伙伴一起，把AI從概念，變成合規(guī)、可持續(xù)、有溫度的行業(yè)生產(chǎn)力。”