養(yǎng)老金的池子，幾十年后到底還有沒有水？這已經(jīng)成了一道懸在無數(shù)打工人頭頂?shù)谋卮痤}。

在深圳做社交媒體的22歲青年高丁，每月需繳納大約1500元的養(yǎng)老金，一年下來兩三萬。在他眼里，這筆錢去旅游買個(gè)包遠(yuǎn)比扔進(jìn)社保賬戶來得實(shí)在。

24歲的北京高校教師楊霏，即便專門研究生從事養(yǎng)老金方向的課題，對(duì)未來的盤算同樣透著一股清醒的無奈。這絕非個(gè)例，眼下越來越多的年輕人愈發(fā)排斥將微薄的現(xiàn)金流卷入龐大的社會(huì)保障網(wǎng)絡(luò)。

從根本上看，當(dāng)年獨(dú)生子女政策塑造的“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)，讓當(dāng)代青年背負(fù)著六位長輩的沉重養(yǎng)老重?fù)?dān)。為了緩解全球第二大經(jīng)濟(jì)體的負(fù)擔(dān)，我國已于今年1月初正式通過了法定退休年齡的推遲方案，并將從2027年起全面施行。

退保窗口前日漸增多的身影，折射的其實(shí)是對(duì)未來的深度恐慌。那么，這場橫跨數(shù)代人的信任博弈究竟是如何形成的？

我們把時(shí)間線拉長來看，關(guān)于個(gè)人應(yīng)當(dāng)如何未雨綢繆的討論，其實(shí)早已在全社會(huì)埋下伏筆。

很多人最初接觸個(gè)人養(yǎng)老金，都是銀行找上門瘋狂拉開戶，還給各種補(bǔ)貼。它本質(zhì)是政策型產(chǎn)品，不管存成存款、基金、保險(xiǎn)，都屬于個(gè)人養(yǎng)老金范疇，是國家大力推行的項(xiàng)目。

推個(gè)人養(yǎng)老金的核心原因有兩個(gè)：一是現(xiàn)在少子化、老齡化壓力大，二是大眾必須認(rèn)清現(xiàn)實(shí)：養(yǎng)老不能靠國家，也不能靠孩子，得自己提前規(guī)劃。養(yǎng)老從來不是一代人的問題。

現(xiàn)在正在領(lǐng)養(yǎng)老金的是長輩，接下來就是年輕一代，以后下一代，可能要面對(duì)爺爺奶奶、外公外婆、爸爸媽媽都在世的情況，養(yǎng)老是橫跨幾代人的規(guī)劃。

現(xiàn)在有養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)的第一代，就是七零后八零后九零后，這群人是真的“天選之子”，好事情沒趕上，糟心事一件沒落下，壓力全在自己身上。回看這起事件，當(dāng)年社會(huì)還普遍聚焦于各種政策福利，但潛藏其下的，卻是足以引發(fā)10萬億虧空之憂的人口結(jié)構(gòu)劇變。

當(dāng)時(shí)人口普查的數(shù)據(jù)非常不樂觀，老齡化嚴(yán)重，第一次出現(xiàn)了人口剪刀差，同時(shí)疊加少子化，交社保的人越來越少，領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多。現(xiàn)代化養(yǎng)老金制度建立時(shí)間不長，現(xiàn)在主要靠第一支柱支付，未來很可能面臨入不敷出的局面。

大眾應(yīng)該有印象，早年的宣傳口號(hào)是“養(yǎng)老靠政府”，后來變成“國家?guī)湍沭B(yǎng)老”，現(xiàn)在已經(jīng)是“養(yǎng)老不能靠政府”，說明老齡化、少子化的速度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了當(dāng)初制度制定時(shí)的預(yù)期。

截止2023年，中國65歲以上人口占比已經(jīng)超過15%，正式進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)2030年左右就會(huì)進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。

最麻煩的是，老齡化的同時(shí)還疊加了少子化，中國的少子化有特殊的政策歷史因素，到來速度特別快，而且還沒實(shí)現(xiàn)全民富裕，幾個(gè)因素疊加，才是國家2022年著急推出個(gè)人養(yǎng)老金、還給出稅收優(yōu)惠的根本原因。

2022年是中國正式進(jìn)入人口負(fù)增長的第一年，本來有人覺得是疫情影響出生率、拉高死亡率，是特殊情況。但2023年這個(gè)趨勢不僅沒緩解，還在持續(xù)惡化，2024年的新生兒數(shù)量預(yù)計(jì)低于900萬，去年差不多是900萬的水平，整體趨勢還在往下走。

所以第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的推出是勢在必行的，不管喜歡不喜歡、愿意不愿意，養(yǎng)老都得自己給自己負(fù)責(zé)，政府已經(jīng)負(fù)擔(dān)不起了，延遲退休也是板上釘釘?shù)氖隆．?dāng)年定男性60歲退休、女干部55歲、女工人50歲退休，還有“國家養(yǎng)老”的口號(hào)，都是有時(shí)代背景的。

1950年代人均壽命才50來歲，能領(lǐng)退休金的人占比極低，完全養(yǎng)得起，再加上當(dāng)時(shí)公有制占絕對(duì)主體，也沒有私人養(yǎng)老的概念。現(xiàn)在人均壽命已經(jīng)接近80歲，情況早就完全不一樣了。

2019年社科院出過一份精算報(bào)告，預(yù)測2035年中國養(yǎng)老金的余額就會(huì)消耗殆盡，出水比入水快，所以不管愿不愿意，都得盡早為自己的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

其實(shí)，關(guān)于年輕人態(tài)度的爭論一直沒斷過，之前網(wǎng)上就有一個(gè)觀點(diǎn)認(rèn)為人口壓力還有緩沖期，但現(xiàn)實(shí)是2026年嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和人口萎縮，直接戳破了幻夢，這也就難怪會(huì)出現(xiàn)“很多年輕人不愿繳了”的逆反心理。

之前彭博社有個(gè)新聞，深圳有個(gè)年薪十萬的年輕人，是靈活就業(yè)者，覺得錢要花在當(dāng)下，選擇不交城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。要么是不想短期為養(yǎng)老買單，要么是對(duì)社保體系有質(zhì)疑，這件事也引發(fā)了很多討論：社保到底值不值得交？

有個(gè)說法很形象：養(yǎng)老遵循的規(guī)則是“面包國家給，黃油自己買”。養(yǎng)老本質(zhì)是現(xiàn)金流規(guī)劃，要是現(xiàn)在不交社保，有沒有辦法把現(xiàn)金儲(chǔ)備變成和生命等長、還能隨生命增長的現(xiàn)金流？

個(gè)人其實(shí)很難做到。就算是做了近20年保險(xiǎn)的從業(yè)者，也只會(huì)說商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃的有力補(bǔ)充，替代不了社保的作用。

交社保的時(shí)候，公司負(fù)擔(dān)的部分比個(gè)人還多，現(xiàn)在很多零零后的想法是，希望公司把交社保的錢全發(fā)給自己，自己支配，先享受當(dāng)下，但很少考慮未來的情況。

還有人覺得，現(xiàn)在領(lǐng)養(yǎng)老金的老人很多沒交過社保，是1998年社保改制之后才有的繳費(fèi)制度，這批沒交過社保又趕上長壽時(shí)代的老人，確實(shí)加大了社保的壓力。

但從個(gè)人長遠(yuǎn)規(guī)劃來看，社保一定要交，它能解決“吃飽”的問題，不一定能讓吃好，但至少能保證基本的生活。1998年養(yǎng)老金制度改革，長輩年輕的時(shí)候大多沒交過養(yǎng)老金，國家還是給他們發(fā)了基礎(chǔ)的社保養(yǎng)老金。

不光解決了長輩的養(yǎng)老基本問題，也減輕了子女贍養(yǎng)父母的一部分負(fù)擔(dān)。將心比心，如果現(xiàn)在斷交社保，等老了，下一代會(huì)不會(huì)愿意負(fù)擔(dān)長輩的養(yǎng)老？

這是很現(xiàn)實(shí)的問題。這種斷繳退保的沖動(dòng)，深刻反映了當(dāng)下面對(duì)巨額虧空傳聞時(shí)，大眾對(duì)“未來如何養(yǎng)老”產(chǎn)生的信任崩塌。

這其實(shí)是年輕人最關(guān)心也最疑惑的問題：現(xiàn)在交了社保，將來能不能拿得回來？甚至能不能活到領(lǐng)社保的年齡？

現(xiàn)在延遲退休的政策已經(jīng)明確，十五年內(nèi)男性退休年齡要到63歲，女干部58歲，普通女性55歲。遵循小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧的原則。

但很多人又有更多的顧慮：本來以為交滿15年就夠了，結(jié)果政策又說要交滿20年，等好不容易交滿20年，會(huì)不會(huì)又延到25年？

剛步入社會(huì)的年輕人更是覺得這條路太長，甚至動(dòng)了干脆不交、把錢握在自己手里的念頭。這種疑惑完全可以理解，很多人也有過。

越年輕的人越容易有這種困惑，那些已經(jīng)交了很多年的，相當(dāng)于已經(jīng)深度綁定，只能一路走下去，不可能前功盡棄。但還是建議盡量交。

如果有穩(wěn)定工作，公司會(huì)承擔(dān)大部分社保費(fèi)用，個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分很少，按月交也沒什么壓力。哪怕未來有不確定性，交了社保未來就有依托，不交是百分之百?zèng)]有。

用有限的資金換這樣一筆打底的保障，總比到老了什么都沒有要強(qiáng)。而且還有個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題，人都是有賭性的，敢保證手里的錢到老了不會(huì)被騙走？

說不定現(xiàn)在想著不交社保，自己拿著錢去投資、去A股搏一把，等老了剛好遇到投資失敗顆粒無收，養(yǎng)老需求又?jǐn)[在眼前，連兜底的錢都沒有。交社保就像知道外面很冷要出門，哪怕沒有羽絨服，至少穿件毛衣，不會(huì)立刻被凍死，能撐到找到暖和地方的時(shí)候。

有這個(gè)打底的保障，心里的安全感是完全不一樣的。當(dāng)時(shí)很多人認(rèn)為延遲退休只是一種推演，但現(xiàn)實(shí)是2027年起全面推遲退休的法令已經(jīng)落下重錘，巨大的養(yǎng)老金池子懸念逼迫社會(huì)全體直面壓力。

有數(shù)據(jù)顯示2035年我國社保賬戶可能會(huì)出現(xiàn)虧空，同年我國也會(huì)進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。從老齡化到超級(jí)老齡化，美國用了60年，我們只用了十幾年，相當(dāng)于跑步進(jìn)入老齡化，整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老壓力會(huì)非常大。

這代人面臨的局面是，長輩在長壽，自己也會(huì)更長壽，但下一代沒有人口紅利可以吃，整個(gè)養(yǎng)老的資源會(huì)非常緊張，大概率是“未富先老”，沒做好準(zhǔn)備就變老了。很多人覺得自己收入高、是事業(yè)編、養(yǎng)老金充足，不用考慮養(yǎng)老規(guī)劃，其實(shí)不是。

去年養(yǎng)老金并軌落地，就算是公務(wù)員的養(yǎng)老保障也在調(diào)整。每個(gè)人如果都能提前做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，不僅自己將來踏實(shí)，也能減輕國家的養(yǎng)老壓力。

除了賬面上的缺口，年輕人的養(yǎng)老金最終大量流向長輩的醫(yī)療支出，這也揭示了“未來如何養(yǎng)老”與生命健康深度綁定的底層邏輯。老了之后最大的支出變量是醫(yī)療，普通吃穿用度花不了多少錢，但醫(yī)療支出會(huì)隨著年齡增長越來越高。

有數(shù)據(jù)顯示，中國老人一輩子60%以上的儲(chǔ)蓄，都會(huì)花在人生最后一個(gè)月的無效治療上，非常不值得。對(duì)于這代人來說，養(yǎng)老最核心的不是選什么產(chǎn)品，而是有沒有開始主動(dòng)思考養(yǎng)老和生老病死這件事。

七零后八零后九零后大多是獨(dú)生子女，沒有兄弟姐妹可以分擔(dān)壓力，上要顧老下要顧小，根本沒有依靠，必須自己提前想好。前段時(shí)間瓊瑤體面離世的事引發(fā)了很多討論，很多人現(xiàn)在都能接受，不要把一輩子70%的儲(chǔ)蓄花在最后一個(gè)月插管理療上，要體面有尊嚴(yán)的離開。

與其把錢留到最后治病，不如在能自理的時(shí)候多花在享受生活、保養(yǎng)身體上，等真的得了重病治不好了，就順其自然。種種殘酷的現(xiàn)實(shí)都在提醒全社會(huì)，養(yǎng)老從來都是一本經(jīng)濟(jì)賬，更是一本無法逃避的生命賬。

無論是倒逼法定退休年齡延后，還是直面未來龐大的資金缺口，橫亙在系統(tǒng)面前的核心矛盾已經(jīng)十分尖銳。為何很多年輕人不愿繳了？

根源在于他們面臨著遠(yuǎn)超以往的生存重負(fù)以及對(duì)體系運(yùn)轉(zhuǎn)未知的恐慌，而非單純反對(duì)社會(huì)保障機(jī)制。在極度內(nèi)卷的當(dāng)下，將希望完全寄托于下一代填補(bǔ)漏洞已不再現(xiàn)實(shí)。

未來如何養(yǎng)老，不僅仰賴于頂層設(shè)計(jì)在改善收入分配與提升透明度上雙管齊下，更需要每一個(gè)個(gè)體將身心健康與資產(chǎn)配置規(guī)劃前移。信任的修復(fù)注定是一條漫漫長路，唯有當(dāng)年輕一代切實(shí)感受到兜底的安全感，這場破局之戰(zhàn)才能迎來轉(zhuǎn)機(jī)。