在我們的認(rèn)知中，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)的人都是負(fù)債幾十萬(wàn)甚至數(shù)百萬(wàn)的，因?yàn)橥ㄟ^(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序可以合法減免債務(wù)，實(shí)現(xiàn)上岸。

然而，現(xiàn)實(shí)中，很多人申請(qǐng)人的負(fù)債總額并不高，與其收入或資產(chǎn)相比，甚至可以說(shuō)壓力不大，那么他們?yōu)槭裁匆踩ド暾?qǐng)個(gè)人破產(chǎn)呢？今天就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)解讀。

一、90后負(fù)債22萬(wàn)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，100%受償

康先生是一名90后，月入11000左右，現(xiàn)有資產(chǎn)方面（包括存款、公積金、其他高價(jià)值物品）約80000元。

負(fù)債方面，康先生負(fù)債總額為27541.72元，其中本金218013.69元，利息7154.40元，違約金2373.63元。康先生負(fù)債原因是生活消費(fèi)，逾期時(shí)間不足半年，且主要都是網(wǎng)貸債務(wù)。

按理來(lái)說(shuō)，康先生 的債務(wù)并不高，收入也相對(duì)穩(wěn)定，只要節(jié)省一點(diǎn)，通過(guò)協(xié)商，完全可以自行還清債務(wù)，可為什么選擇個(gè)人破產(chǎn)呢？

筆者認(rèn)為，他網(wǎng)貸逾期的核心原因就是過(guò)度消費(fèi)，是網(wǎng)貸的重度受害者。眾所周知，網(wǎng)貸產(chǎn)品在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)都會(huì)宣揚(yáng)利息低，借款方便，很多年輕人就會(huì)不知不覺(jué)中對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)生依賴(lài)性。單看每一筆網(wǎng)貸，因?yàn)榭傤~不高，每月還款金額確實(shí)不高，但如果平臺(tái)多了，每月的還款壓力就會(huì)成倍增加，很容易陷入以貸養(yǎng)貸的債務(wù)漩渦。

簡(jiǎn)單算一下，康先生22萬(wàn)的本金，平均按期限一年計(jì)算，每月還款金額高達(dá)1.8萬(wàn)，他的工資收入是完全不夠的，剛開(kāi)始可能還能通過(guò)借新還舊來(lái)周轉(zhuǎn)，一旦平臺(tái)風(fēng)控收緊，就只能全面逾期了。

所以，從某種程度上來(lái)說(shuō)，康先生不是還不起貸款，而是還不起月供了。但一旦逾期，催收電話(huà)和短信就會(huì)如同暴風(fēng)雨一般襲來(lái)，嚴(yán)重影響正常的工作和生活。在此情況下，為了降低債務(wù)逾期的影響，他向法院遞交了個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)。

按照康先生的債務(wù)償還計(jì)劃，他計(jì)劃分38個(gè)月結(jié)清全部債務(wù)本金、利息、違約金，前37個(gè)月每月還款6000元，第38個(gè)月還款5541.72元，共計(jì)償還227541.72元，占債權(quán)總額的100%。

經(jīng)過(guò)法院審核，康先生的個(gè)人破產(chǎn)符合申請(qǐng)條件，法院裁定受理。

二、債務(wù)總額不高，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)有哪些好處？

看完這個(gè)案例，肯定有很多粉絲認(rèn)為康某某沒(méi)有必要花錢(qián)去申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，自己與網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商可能還能取得更優(yōu)惠的結(jié)果。從理論上看，確實(shí)如此，但現(xiàn)實(shí)卻未必容易！

首先，逾期后協(xié)商還款并沒(méi)有想象中那么容易，尤其是針對(duì)剛逾期的借款人。

不少負(fù)債人反饋，如果逾期半年內(nèi)，平臺(tái)基本上都不會(huì)給協(xié)商方案，催收都是要求先把賬單結(jié)清。即便有個(gè)別平臺(tái)可以協(xié)商重新分期，但期限往往不會(huì)超過(guò)24個(gè)月，對(duì)于康某某這樣的收入情況來(lái)說(shuō)，24個(gè)月幾乎無(wú)法執(zhí)行。

其次，平臺(tái)太多，眾口難調(diào)，只要有一戶(hù)債權(quán)人不同意協(xié)商，就不敢說(shuō)上岸。

每一個(gè)陷入債務(wù)逾期的借款人，往往都是能借的平臺(tái)都借過(guò)了，少的幾千，多則幾萬(wàn)，每一個(gè)平臺(tái)協(xié)商的條件又不盡相同，靠借款人自己去協(xié)商，很難達(dá)成一致。在這種情況下，即便大部分都協(xié)商成功了，只要有一個(gè)平臺(tái)不同意，就無(wú)法保住征信。

第三，通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)重整，有一定強(qiáng)制性，債權(quán)人不同意也不行。

個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)立的初衷，就是為了幫助債務(wù)人梳理全部債務(wù)并集中處理。法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，會(huì)要求各債權(quán)人申報(bào)債權(quán)，并審核債權(quán)的真實(shí)合理性，如果利息過(guò)高，會(huì)直接不予認(rèn)可。只要債務(wù)人的還款方案合理，哪怕大多數(shù)債權(quán)人不同意，法院也可以強(qiáng)行裁定批準(zhǔn)。

第四，個(gè)人破產(chǎn)受理后終止計(jì)息，避免債務(wù)持續(xù)增加。

這一點(diǎn)是很多人不太重視的，根據(jù)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第五十九條：未到期的債權(quán)，自人民法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日起視為到期債權(quán)；附利息的債權(quán)，自人民法院裁定受理破產(chǎn)申請(qǐng)之日起停止計(jì)息。這意味著，一旦法院裁定受理，所有債務(wù)都停息。

千萬(wàn)別小看這一點(diǎn)，就拿康先生21萬(wàn)的本金來(lái)說(shuō)，如果借款年化利率為24%，兩年下來(lái)，借款利息就達(dá)到了10萬(wàn)以上。

結(jié)語(yǔ)

所以說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)不但能夠幫助大額負(fù)債的借款人恢復(fù)經(jīng)濟(jì)重生，還能幫助那些剛逾期的小額債務(wù)人免遭催收之苦，并早日上岸！

話(huà)說(shuō)回來(lái)，申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)也是需要成本的，包括案件受理的費(fèi)用也有小幾萬(wàn)，如果你是本案的康某某，會(huì)選擇個(gè)人破產(chǎn)的方式來(lái)化債嗎？歡迎在評(píng)論區(qū)聊聊！