破解“保額焦慮”，華泰人壽探索分紅型疾病保障新路徑

在我國保險業，疾病險是非常具有代表性的健康險品類之一，也是行業始終繞不開的重要存在。盡管經歷過輝煌的增長階段后，近幾年市場持續承壓，但疾病險依然被普遍認為是人身險公司更具保障內涵、更貼近保障本源的核心業務之一。

隨著我國人口老齡化加速、長期帶病生存現象增多以及家庭健康支出的持續攀升，疾病險的價值不僅未被削弱，反而促使市場對產品形態、保障力度以及險企經營能力提出了更高要求。

市場變化和經營挑戰，并未讓行業放松對這一領域的探索。越來越多公司意識到，隨著利率環境變化、醫學技術進步以及健康標準持續演進，傳統以固定保額為核心特征的疾病險，已難以匹配客戶長周期的保障需求。無論是產品形態還是底層經營模式，疾病險都亟需一場體系化的創新升級。

在疾病保障與分紅險領域深耕多年、積淀了深厚專業優勢的華泰人壽，無疑是這一領域備受矚目的探索者和實踐者之一。近期，華泰人壽重磅推出《華泰人壽御健雙盈保險計劃》1與專為心腦血管疾病設計的《華泰人壽御健雙鑫保險計劃》2。這兩款分紅型疾病保障計劃以“會長大”3的終身健康保障為核心理念，通過“保障+增值”的雙重守護，為客戶筑牢全生命周期健康防線。

立足行業發展趨勢與客戶保障訴求，在傳統疾病險亟待升級的關鍵階段，借助分紅險的收益調節機制和經營積淀，為疾病險注入更強靈活性和成長維度，已經成為行業值得關注的重要趨勢。華泰人壽此時推出分紅型疾病保障“雙子星”計劃，為市場提供了疾病險適配環境變化的可行路徑—以更出色的保障彈性、保障深度和配置靈活性，打造更貼合時代、市場與客戶需求的保障形態。

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-Insurance Today-

疾病保障破新局

為什么市場呼喚分紅型疾病保障？

事實上，分紅型疾病保障并不是今天才出現的新概念。早在重疾險發展初期，市場上就曾出現過將重疾保障與儲備、分紅相結合的早期探索。只是受限于當時產品體系和行業發展階段，這類探索并未形成主流，重疾險最終定型為當下常見的固定額度賠付形態。

然而，隨著經濟發展模式、人口結構和健康風險結構的不斷演變，固定保額疾病險的局限性也日益凸顯。重新引入分紅機制，以提升疾病險的長期保障能力和成長潛力，不僅成為消費者的迫切需求，更是完善社會保障體系與推動行業轉型的共同訴求。

一方面，隨著居民預期壽命的延長，長期帶病生存已成為常態，再疊加環境壓力與生活方式的變化，青壯年群體的重大疾病的發病概率與潛在經濟損失均呈現出上升趨勢。但現實層面，傳統疾病險囿于其”固定保額“設計，保障力度難以在長達數十年的保障周期內持續適配外部環境變化。尤其在利率下行和通脹壓力并存的宏觀背景下，固定保額面臨購買力被持續稀釋的問題，很可能無法覆蓋未來不斷攀升的醫療和康復成本。“今天買的保障，未來是否足夠”，已成為當下消費者最現實的焦慮之一。

另一方面，根據2025年多家大型壽險公司的理賠數據顯示，重疾險件均理賠金額普遍不足10萬元。而市場普遍認為，一場重大疾病從治療、康復到收入損失補償，整體資金需求大約在50萬元左右。兩者間的巨大差額，直觀反映出當前疾病保障存在的顯著缺口。

因此，長壽時代的來臨、健康管理需求的精細化，以及DRG/DIP醫改帶來的就醫環境變化，都在重塑大眾的保障需求。日趨復雜的醫療環境和多元化的家庭支出壓力，也對疾病險產品形態提出了更高要求。市場所呼喚的，已不再是靜態的傳統產品，而是能夠跨越長周期、更具靈活性、可從容應對未來變化的保障方案。

加之近年來，分紅險等浮動收益產品憑借“保證+浮動”的機制，在穿越市場周期、對沖通脹壓力、提升長期資產配置彈性等方面展現出了獨特韌性和價值，將這一成熟機制引入疾病險領域，打造分紅型疾病保障組合的產品形態，可以在不改變保障底色的前提下，為長期保額提供動態增長空間，顯著提升保單應對未來風險的能力，本質上也是為保障缺口提供了一套動態補充的解題方案。

華泰人壽兩款分紅型疾病保障計劃 “御健雙盈”與“御健雙鑫”，正是對這一時代需求的精準回應。其背后既凝結了華泰人壽在疾病險和分紅險領域長期深耕積淀的產品創新和經營實力，也生動詮釋了在分紅機制賦能下，疾病保障如何實現更穩固的守護與更具成長性的價值升級。

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-Insurance Today-

華泰人壽分紅型疾病保障“雙子星”計劃

有何亮點？

從緩解“保額焦慮”到實現保障升級

分紅機制賦能保障體系五大升級

華泰人壽“御健雙盈”與“御健雙鑫”兩款計劃均以長期疾病保障為核心，并采用“主險分紅型終身壽險+附加重疾/附加特定心腦血管疾病險”的結構4，在延續對疾病及身故5核心風險保障的基礎上，引入分紅機制，以浮動收益為疾病保額提供成長空間，有效提升應對通脹及未來健康支出變化的能力。其中 “御健雙鑫” 更聚焦心腦血管特定疾病，為重點人群提供更為精準的健康守護。此外，兩款計劃也整合公司健康管理服務體系，在保障深度與服務廣度上均實現了全新突破。

“雙子星”計劃最核心的價值，在于精準回應了客戶面對傳統疾病險普遍存在的“保額焦慮”。

“御健雙盈”和“御健雙鑫”并非簡單疊加“分紅”功能，而是在固定保障責任之外，依托浮動紅利為基礎保額提供持續增長的空間，通過保單分紅機制，以增加保額方式實現主險身故保障、附加險重疾及特定心腦血管疾病保額隨主險紅利分配同步增長，讓長期保障更能匹配未來醫療支出上漲和收入損失補償需求，為客戶在疾病治療、術后康復乃至家庭財務規劃方面提供更堅實的安全感。

同時，產品的保障彈性、靈活性與可配置性也獲得顯著提升。

以面向更廣泛客群的“御健雙盈”保險計劃為例，其保障范圍涵蓋120種重大疾病及身故責任，如選擇附加多倍版重疾，可最高享受6次跨組別多次賠付；針對18歲前少兒階段，特別設置了16種少兒高發特定疾病保障，符合條件可額外賠付100%基本保額。

客戶還可根據保障需求靈活附加輕中癥保障及輕中癥豁免保費，也可聚焦客戶關鍵人生階段，約定若被保險人在65周歲前不幸身故6或首次確診合同約定的120種重大疾病，還將額外給付50%基本保額的特別保險金，這一設計進一步強化了關鍵年齡段的保障力度，有效提升了保障的實用性和靈活性。

整體來看，“御健雙盈”的保障結構已不再停留在基礎覆蓋層面，而在保障責任和組合空間上都實現了全面進階。

此外，此次并非局限于單一產品的創新，而是體現了“點面結合”的產品矩陣思路。

除主打長期綜合保障的“御健雙盈”計劃外，華泰人壽“御健雙鑫”計劃則精準聚焦25種重大心腦血管疾病和10種輕型心腦血管疾病，旨在幫助長壽時代下的重點人群，用較少的保費投入撬動高額的心腦專項守護。此外，客戶還可選70周歲前特定重大心腦血管疾病額外給付100%基本保險金額，重點加強對心腦疾病高發年齡段的重點守護，有效突破傳統疾病險在老年市場中常見的價格與保障倒掛困境。

這意味著，華泰人壽所探索的并非是單一產品的升級，而是在分紅型疾病保障這一賽道上，逐步構建起從普惠到重點人群專項守護的完整保障矩陣。

另外，分紅主險在資金儲備與長期積累方面的獨特優勢，也為產品賦予了傳統疾病險難以實現的保障功能延展。

從運作機制來看，兩款計劃依托分紅主險，不僅可實現保額的持續增長，新增保額還可參與后續分紅分配，形成滾動累積效應，在未發生保險理賠的情況下，整體計劃還兼具一定的長期資金規劃功能。疾病保障與分紅險機制相結合，使得產品呈現出兼顧穩健和增長的綜合優勢。

最后，兩款計劃所配套的健康管理服務，更是不可或缺的重要資源。

風險來臨時，既需要堅實可靠的資金支撐，更需要精準高效的資源保障。本次華泰人壽推出的“御健雙盈”及“御健雙鑫”計劃，均配套“樂享安心”健康服務7，將服務邊界從單一的“重疾就醫”拓展至覆蓋心靈一級御防、資源二級御防、藥品三級御防的全方位一站式守護，并以專人專案全程管理，打造從疾病就醫到心理支持的多重關愛。“樂享安心”服務的推出，也標志著華泰人壽“三級御防健康服務體系”的再次升級。

也就是說，兩款計劃并非僅是產品責任的拓展，更是華泰人壽立足客戶真實健康保障場景，將保險保障、財富規劃與健康服務生態深度融合的有效實踐，并推動自身服務角色從單一保單供給者向全生命周期健康保障方案提供者升級。正因如此，華泰人壽這套“雙子星”計劃，已具備鮮明的標桿價值與示范意義。

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-Insurance Today-

分紅型疾病保障賽道

“華泰方案”的底氣何在？

深厚積淀與股東賦能

打開疾病險經營新局面

眾所周知，疾病險和分紅險都屬于專業門檻較高、經營難度較大的險種。而當這二者進一步融合為分紅型疾病保障，對保險公司的綜合實力要求則更為嚴格。

這不僅考驗險企對健康保障需求的深刻理解、對醫療健康制度變化的敏銳把握，以及在產品設計、定價假設和風險管控方面的綜合能力，更對企業的長期保障經營能力、分紅產品管理能力、投資決策能力與服務資源整合能力提出更高要求。某種意義上，分紅型疾病保障比拼的早已不只是產品開發能力，更是企業整體經營底盤、系統協同效能與品牌實力根基的綜合較量。

從行業現狀看，目前分紅型疾病保障仍處于研究探索階段。自該產品形態被重新明確并推向市場后，真正落地的產品數量仍然有限。據了解，目前只有少數外資險企推出相關產品，市場整體供給仍相對稀缺。

華泰人壽領先于大部分同業布局這一賽道，并非短期市場跟進，而是基于其二十余年來深耕長期保障型業務的深厚積淀及穩健經營。華泰人壽在長期保障型及儲蓄型保險產品領域均積累了深刻的行業洞察與成熟的經營實踐，此次進軍分紅型疾病保障領域，更像是其長期戰略布局后的厚積薄發。

2024年，華泰人壽緊跟行業高質量發展趨勢，啟動新五年戰略轉型，深化“以客戶為中心”的經營理念，并圍繞“預見缺口 守護未來”全生命周期守護體系，持續完善產品及服務生態布局。此次推出分紅型疾病保障“雙子星”計劃，也是公司戰略轉型穩步推進的重要體現。

同時，華泰人壽依托安達保險集團、華泰保險集團兩大股東的強力賦能，融合成熟國際經驗與全球化視野，憑借專業穩健的投資能力、持續創新的產品體系與高標準服務能力，夯實了扎實的經營底盤，為公司深耕長期保障、構建全生命周期服務提供了堅實支撐。

市場所見證的，不止是新產品上市，更是一套完整的體系化實踐：將分紅型疾病保障與健康服務生態、客戶真實需求與長期經營能力深度融合，打造出獨具特色的疾病保障“華泰方案”。

如果說分紅型疾病保障賽道本就需要深厚的積淀和扎實的底層能力作為支撐，那么這套綜合方案，正是華泰人壽長期主義經營理念、高質量發展路徑、客戶導向思維共同凝聚的核心成果。

這不僅是一次產品層面的創新，更是華泰人壽綜合實力的集中體現。

注釋：

1.本計劃由《華泰人壽御健雙盈終身壽險（分紅型）》、《華泰人壽附加御健雙盈提前給付重大疾病保險》、《華泰人壽附加御健雙盈(多倍版)提前給付重大疾病保險》組合而成。具體保險責任及內容請以正式保險合同的保險條款為準。

2.本計劃由《華泰人壽御健雙鑫終身壽險（分紅型）》、《華泰人壽附加御健雙鑫特定心腦血管疾病保險》組合而成，其中主險可單獨投保。具體保險責任及內容請以正式保險合同的保險條款為準。

3.采用增加保險金額的方式分配紅利，保單紅利是不保證的。

4.分紅型保險產品，保單持有人可以保單紅利的形式享有該產品的盈余分配權，未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些年度紅利可能為零。

5.18周歲前身故，僅賠付主、附險累計所交保費 +主險身故時各年度紅利之和。重疾與身故責任僅給付其一。

6.身故特別保障保險金的給付期間為被保險人身故時已年滿18 周歲且至65 周歲后的首個保單周年日前。

7.健康管理服務由第三方服務供應商提供，具體服務內容、使用條件等事項詳見服務手冊。