當(dāng)全球金融業(yè)進(jìn)入低利率階段，金融科技公司不能再只講增長故事，而必須回答“服務(wù)了誰、守護(hù)了什么”。

在福建漳浦六鰲鎮(zhèn)，“國家地理標(biāo)志產(chǎn)品”六鰲紫菜正悄然從傳統(tǒng)海貨變身精品特產(chǎn)。

當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖戶們都有一個共同的感受：“以前按堆賣，如今按斤賣。”這一轉(zhuǎn)機(jī)，源于福建省市場監(jiān)督管理局指導(dǎo)、奇富科技去年發(fā)起的“金融賦能地理標(biāo)志產(chǎn)品專項行動”。

依托AI風(fēng)控模型與大數(shù)據(jù)信用評估體系，養(yǎng)殖戶們憑產(chǎn)品潛力便捷獲得了免息貸款，添設(shè)備、擴(kuò)產(chǎn)能，還研發(fā)出紫菜腸等新增長產(chǎn)品。這不僅是一個產(chǎn)業(yè)的升級，更是“地標(biāo)+產(chǎn)業(yè)+金融”精準(zhǔn)適配的生動實踐。

六鰲紫菜養(yǎng)殖戶的講述 視頻截圖來源：人民日報

而六鰲紫菜的蛻變，只是金融科技下沉服務(wù)的一個縮影。

近年來，頭部上市金融科技平臺已告別單純規(guī)模擴(kuò)張，進(jìn)入精耕細(xì)作階段。從普惠金融到保護(hù)每個消費者，從社會公益到鄉(xiāng)村振興，行業(yè)競爭正從流量轉(zhuǎn)向“科技賦能+責(zé)任擔(dān)當(dāng)”。

一個質(zhì)量與效率并重的新階段，或正悄然開啟。

01 鄉(xiāng)村振興與普惠小微：金融科技下沉到田間地頭

如果說六鰲紫菜的故事是一個切口，那么數(shù)據(jù)則給出了更宏觀的答案。

金融科技公司最常被追問：資金到底流向了哪里？

奇富科技發(fā)布的《2025年環(huán)境、社會及管治（ESG）報告》給出了幾組數(shù)字：協(xié)助金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)放貸1040.9億元，占業(yè)務(wù)總規(guī)模30%；全年協(xié)助金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”放款101.1億元，累計服務(wù)“三農(nóng)”群體411.9萬人；累計協(xié)助金融機(jī)構(gòu)為環(huán)保企業(yè)發(fā)放貸款245.1億元，服務(wù)環(huán)保企業(yè)29.1萬家……

放在行業(yè)背景下，這個信號更值得關(guān)注，當(dāng)不少平臺仍在追逐消費信貸總量增長時，奇富科技將相當(dāng)比例的資源傾斜至生產(chǎn)性領(lǐng)域。

例如小微企業(yè)，貢獻(xiàn)了全國六成以上GDP和八成就業(yè)，但融資滿足率長期偏低。它們的資金需求“短、小、頻、急”，傳統(tǒng)金融往往夠不著。

小微活，經(jīng)濟(jì)才活，奇富科技的做法是，用技術(shù)把服務(wù)門檻降下來。奇富科技依托小微企業(yè)信用評估智能體，將企業(yè)的經(jīng)營流水、納稅記錄、交易行為等轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)。這不僅精準(zhǔn)匹配了小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求，更推動金融服務(wù)從“被動響應(yīng)”向“主動賦能”轉(zhuǎn)變，讓金融資源精準(zhǔn)對接實體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)。

如一家制造型小微企業(yè)的月用電量，能直觀反映生產(chǎn)熱度；支付流水則體現(xiàn)現(xiàn)金流健康度。這些數(shù)據(jù)拼在一起，就成了信用憑證，替代傳統(tǒng)抵押物。讓數(shù)據(jù)多跑路，老板少跑腿，融資門檻實實在在地降下來。

在鄉(xiāng)村振興上，奇富科技聚焦鄉(xiāng)村振興，深耕“三農(nóng)”金融服務(wù)，致力打通農(nóng)村金融“最后一公里”。

除了前文提到的六鰲紫菜，奇富科技還支持了福建政和白茶、下河金棗等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)升級；同時聯(lián)合工信部與江西龍南市政府推動臍橙產(chǎn)業(yè)公益項目，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降本增效。

陸玖商業(yè)評論了解到，在云南省祿勸縣中屏鎮(zhèn)，奇富科技捐建的多功能倉儲中心已投入運(yùn)營，解決了當(dāng)?shù)匾吧鎯﹄y題，鞏固了產(chǎn)業(yè)幫扶成果；在內(nèi)蒙古，奇富科技支持烏蘭察布火山云播電子商務(wù)中心落成，用專項資金和技術(shù)幫當(dāng)?shù)亟ㄆ鹬辈セ?，推動農(nóng)特產(chǎn)品銷售模式轉(zhuǎn)型。通過發(fā)放免息貸款、投建冷鏈倉儲、打造直播基地等方式，奇富科技推動著城鄉(xiāng)金融資源均衡配置，這些小舉動談不上什么大敘事，但實實在在地鼓了農(nóng)民朋友的錢包。

在綠色金融方面，奇富科技積極助推經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型。累計協(xié)助金融機(jī)構(gòu)為環(huán)保企業(yè)發(fā)放貸款245.1億元，服務(wù)環(huán)保企業(yè)29.1萬家；累計發(fā)放新能源車主貸款370.5億元，服務(wù)新能源車主20.8萬人，以金融力量支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展、綠色消費升級，助力美麗中國建設(shè)與能源結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

可見，金融科技下沉，不是奔著單筆大額利潤去的。它的邏輯很樸素，就是讓原本夠不著金融支持的人，獲得“可負(fù)擔(dān)、可到達(dá)”的支持。而這個過程，本身就是金融科技公司新的增量空間。

02 智能體加持下的金融科技新圖景

金融科技邁入智能化新階段，AI已成為必修課。不久前，人工智能公司Anthropic一口氣推出了10款專門面向金融服務(wù)行業(yè)的AI智能體，這說明，用智能體重塑金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)是全球性的方向。

但是智能體要真正派上用場，不能只停留在概念層面，它既要解決實體痛點，也要管住風(fēng)險。以奇富科技為例，AI智能體的角色在業(yè)務(wù)流程中發(fā)生了三個深刻變化。

第一，智能體從輔助角色走向重構(gòu)角色。2025年，奇富科技推出行業(yè)首個賦能信貸核心業(yè)務(wù)的超級智能體平臺——奇富信貸超級智能體平臺。它的作用，是把信貸業(yè)務(wù)從頭到尾拆開，用智能體重構(gòu)了一遍。把專家級的信貸能力“標(biāo)配化”下放到更普惠的工作環(huán)境，例如讓小銀行的審批員也能擁有大行級別的工具支持；再例如過去信貸靠經(jīng)驗、靠手工，現(xiàn)在靠系統(tǒng)、靠數(shù)據(jù)。

第二，從后臺風(fēng)控到前臺全鏈條延伸。具體來看，奇富信貸超級智能體平臺中的幾個智能體各司其職，覆蓋了信貸的完整鏈條。

如AI審批官，讓單筆初審從“小時級”壓到“分鐘級”，整體審批效率提升40%以上。無縫嵌入現(xiàn)有審批系統(tǒng)，實現(xiàn)“開箱即用”的智能化升級；AI信貸員則覆蓋了“找客、看客、問客、管客”全流程，幫客戶經(jīng)理省去整理資料和匹配產(chǎn)品的時間，效率提升30%，人均管理客戶從幾百擴(kuò)展到幾千；還有小微企業(yè)信用評估智能體搭載覆蓋99%小微企業(yè)、宏微觀信息準(zhǔn)確率98%的專業(yè)知識圖譜，依托四階技術(shù)棧，向使用者輸出小微企業(yè)專屬的“麥肯錫”級報告。

第三，技術(shù)底座支撐著可量化的效率提升。智能體跑得快，底下都有一副扎實的骨架。

奇富信貸超級智能體平臺下面，有“靈犀”研發(fā)管理平臺，把研發(fā)流程標(biāo)準(zhǔn)化，減少返工。還有Jarvis智能研發(fā)平臺：AI寫的代碼被采納的比例超過45%，大約三成通用代碼不用人寫了，需求交付周期平均縮短40%。研發(fā)模式從“人力密集型”轉(zhuǎn)向了“智能協(xié)同型”。

此外，Argus風(fēng)控引擎在毫秒級內(nèi)就能完成風(fēng)險判斷。再加上客戶旅程編排系統(tǒng)和山海安全平臺，實現(xiàn)了個性化智能運(yùn)營和全鏈路安全保障。

奇富科技CEO吳海生曾說：“AI驅(qū)動的不只是流程優(yōu)化，更是金融服務(wù)本質(zhì)的進(jìn)化?！边@大概就是金融科技從“工具理性”走向“價值理性”的樣子。

03 守護(hù)、共治與延伸：社會責(zé)任的三個切面

金融科技公司的終極價值，終究要落到服務(wù)人、溫暖人上。這意味著，它們的社會責(zé)任不能停留在“捐款捐物”這種授人以魚的層面。

對于用戶規(guī)模龐大的頭部平臺而言，最基礎(chǔ)也最實際的責(zé)任，就是資金安全。2025年，奇富科技搭建了一套“前置識別—實時預(yù)警—攔截阻斷—事后復(fù)核”的反欺詐閉環(huán)，關(guān)鍵交易環(huán)節(jié)設(shè)風(fēng)險提示和二次確認(rèn)，高風(fēng)險行為直接攔截或強(qiáng)制驗證。此外，奇富科技自研的“反欺詐專家策略系統(tǒng)”，還能深度融合聲紋識別、智能偽造材料識別等前沿技術(shù)，精準(zhǔn)鎖定各類詐騙行為。

2025年，奇富科技實現(xiàn)AI反詐提醒12.3萬次，阻斷涉騙行為6.97萬次，成功勸阻潛在被騙者1.48萬人，直接避免用戶損失1.3億元，財損率同比下降12.1%。守住錢袋子，比什么都靠譜。

此外，奇富科技面對黑灰產(chǎn)時的角色，還從被動防守到主動治理。

去年，奇富科技協(xié)同警方打擊黑灰產(chǎn)，全年推動立案12起，抓獲黑產(chǎn)團(tuán)伙成員253人，推動黑產(chǎn)投訴占比下降約54%。同時處置違規(guī)引流內(nèi)容近2300條，參與行業(yè)治理研究。從過去被動防守，到如今主動識別、干預(yù)、溯源，角色正在發(fā)生實質(zhì)轉(zhuǎn)變。

而在民生服務(wù)邊界上，奇富科技推出“星火計劃”，將普惠金融與就業(yè)幫扶深度融合。

旗下奇富借條APP上線就業(yè)服務(wù)功能，聚合全國160萬家企業(yè)招聘信息，覆蓋制造、物流、互聯(lián)網(wǎng)等20余個行業(yè)。尤其針對藍(lán)領(lǐng)群體和靈活就業(yè)需求，開辟零工專區(qū)，日均更新15000余個日結(jié)、周結(jié)崗位，把能力范圍又向前拓展了一步。

從金融服務(wù)到就業(yè)支持，從守住錢袋子到堵住黑灰產(chǎn)，本質(zhì)上都是在解決用戶的生活剛需。金融科技公司的溫度，最后落在了陪伴用戶穩(wěn)穩(wěn)過日子上。

04 結(jié)語

當(dāng)全球金融業(yè)進(jìn)入低利率階段，金融科技公司不能再只講增長故事，而必須回答“服務(wù)了誰、守護(hù)了什么”。這恰好與“十五五”規(guī)劃提出的“大力發(fā)展普惠金融、數(shù)字金融……；加快AI賦能千行百業(yè)” 不謀而合。

奇富科技正以普惠小微、鄉(xiāng)村振興、綠色金融三大抓手，緊扣國家部署，用可量化成果支撐實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。其在2025年ESG實踐，提供了一個在商業(yè)效率與社會責(zé)任之間尋找平衡的觀察樣本。