團(tuán)體保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人變更，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠嗎？

團(tuán)體保險(xiǎn)是企業(yè)為員工提供福利保障、分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，以其保費(fèi)相對(duì)低廉、手續(xù)簡(jiǎn)化而受到許多用人單位的青睞。但是，部分團(tuán)體保險(xiǎn)未在保險(xiǎn)單中對(duì)增加、減少或變更被保險(xiǎn)人的手續(xù)及流程等作出特別規(guī)定，而當(dāng)意外事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司經(jīng)常就變更是否生效、“該不該賠”的問(wèn)題產(chǎn)生爭(zhēng)議。近日，江蘇省南京市六合區(qū)人民法院就審理了這樣一起在意外事故發(fā)生后，用工主體變更團(tuán)體保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人并要求保險(xiǎn)公司賠償意外傷害保險(xiǎn)的案件。

用工單位為12名環(huán)衛(wèi)工投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)2024年7月1日，南京市六合區(qū)某村委會(huì)與王某蘭簽訂環(huán)衛(wèi)保潔臨時(shí)用工協(xié)議，約定王某蘭為某村委會(huì)提供環(huán)衛(wèi)保潔服務(wù)，服務(wù)期限自2024年7月1日至2025年1月31日。2024年7月19日，某村委會(huì)為包括王某蘭在內(nèi)的12名環(huán)衛(wèi)工在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為2024年7月19日至2025年7月18日，保險(xiǎn)單未就“增加、減少或替換被保險(xiǎn)人”的內(nèi)容作出特別約定提示。2025年1月26日，某村委會(huì)工作人員與王某蘭溝通，確定王某蘭于服務(wù)期滿(mǎn)即2025年1月31日后，不再繼續(xù)提供環(huán)衛(wèi)保潔服務(wù)。2025年2月1日，某村委會(huì)與彭某寬簽訂保潔臨時(shí)用工協(xié)議，約定彭某寬為某村委會(huì)提供環(huán)衛(wèi)保潔服務(wù)，服務(wù)期限自2025年2月5日至2025年6月30日，雙方約定8小時(shí)工作制，每日上午工作5小時(shí)，下午工作3小時(shí)。環(huán)衛(wèi)工發(fā)生交通事故，某村委會(huì)理賠被拒2025年2月5日8時(shí)28分，彭某寬?cǎi){駛電動(dòng)垃圾清運(yùn)車(chē)在道路提供環(huán)衛(wèi)服務(wù)時(shí)，與案外人陳某駕駛的小型轎車(chē)發(fā)生碰撞，致彭某寬受傷，車(chē)輛受損。南京市公安局六合分局交通警察大隊(duì)出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定彭某寬、陳某負(fù)此事故同等責(zé)任。彭某寬受傷后隨即被送往醫(yī)院救治，后經(jīng)搶救無(wú)效死亡。2025年2月5日8時(shí)53分，某村委會(huì)向保險(xiǎn)公司提出將被保險(xiǎn)人名單中的王某蘭變更為彭某寬。當(dāng)日9時(shí)37分，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人名單中的王某蘭變更為彭某寬，保險(xiǎn)公司出具的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)批單》中載明同意批改時(shí)間為2025年2月6日0時(shí)。某村委會(huì)及彭某寬的繼承人認(rèn)為，環(huán)衛(wèi)工在履行職務(wù)過(guò)程中因工作調(diào)整或離職可以進(jìn)行替換，保潔員彭某寬與王某蘭已經(jīng)進(jìn)行了替換，彭某寬在工作區(qū)域內(nèi)突發(fā)交通事故，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，彭某寬發(fā)生重大交通事故的時(shí)間早于某村委會(huì)向本公司申請(qǐng)變更彭某寬為被保險(xiǎn)人的時(shí)間，本起事故不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因雙方協(xié)商未果，某村委會(huì)及彭某寬的繼承人訴至六合區(qū)法院，要求某保險(xiǎn)公司賠償意外傷害保險(xiǎn)金20萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)11600元。法院：變更被保險(xiǎn)人有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠六合區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于彭某寬變更為被保險(xiǎn)人是否發(fā)生法律效力，即團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人變更發(fā)生效力是否應(yīng)當(dāng)完全以變更手續(xù)完成為依據(jù)。法院認(rèn)為，某村委會(huì)與某保險(xiǎn)公司約定的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人共計(jì)12人，某村委會(huì)將王某蘭變更為彭某寬未增加被保險(xiǎn)人總?cè)藬?shù)，也并未增加某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。案涉事故發(fā)生前，王某蘭服務(wù)期已屆滿(mǎn)且實(shí)際不再繼續(xù)向某村委會(huì)提供保潔服務(wù)，事故發(fā)生時(shí)彭某寬已經(jīng)開(kāi)始為某村委會(huì)提供保潔服務(wù)，某村委會(huì)不存在虛構(gòu)用工事實(shí)騙取保險(xiǎn)的情況。彭某寬比王某蘭年輕5歲，王某蘭變更為彭某寬并未導(dǎo)致意外事故發(fā)生的危險(xiǎn)程度顯著增加，未加重某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。法院查明，2025年1月31日系農(nóng)歷大年初三，2月5日系春節(jié)假期后上班的第一天，環(huán)衛(wèi)工提供保潔服務(wù)時(shí)間早于一般工作人員，故某村委會(huì)提出變更被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)時(shí)間略遲于彭某寬實(shí)際提供保潔服務(wù)的時(shí)間，這也與春節(jié)假期的特殊情況及保潔服務(wù)的特殊性存在一定關(guān)系。在某村委會(huì)支付的保費(fèi)、被保險(xiǎn)人總?cè)藬?shù)、保險(xiǎn)責(zé)任等基本合同權(quán)利義務(wù)不變的情況下，不能僅因某村委會(huì)的變更申請(qǐng)時(shí)間遲延即免除某保險(xiǎn)公司對(duì)案涉事故的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)案涉事故的理賠責(zé)任。結(jié)合保險(xiǎn)合同約定的理賠限額、被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)支出等因素，法院判決某保險(xiǎn)公司向彭某寬的繼承人支付210062.89元理賠款。一審判決作出后，某保險(xiǎn)公司提起上訴，南京市中級(jí)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，判決駁回上訴，維持原判?！景负笥嗨肌棵鞔_團(tuán)體保險(xiǎn)合同條款保障勞動(dòng)者合法權(quán)益團(tuán)體意外險(xiǎn)是一種以團(tuán)體形式投保的意外傷害保險(xiǎn)，主要為企業(yè)、學(xué)校、社團(tuán)等組織成員提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障，目的在于在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)彌補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人遭受的人身?yè)p害。用人單位為員工投保團(tuán)體保險(xiǎn)，既有為員工增加福利的目的，也兼顧減輕己方用人風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的考量。雖然本案意外事故發(fā)生的時(shí)間早于某村委會(huì)向保險(xiǎn)公司要求變更被保險(xiǎn)人的時(shí)間，但衡量團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人變更是否發(fā)生效力，不應(yīng)完全以變更手續(xù)是否完成為依據(jù)，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承受保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)是否增加等因素合理認(rèn)定。本案中，案涉交通事故的發(fā)生應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司在接受投保時(shí)能夠預(yù)見(jiàn)的正常風(fēng)險(xiǎn)。彭某寬已經(jīng)實(shí)際為某村委會(huì)提供保潔服務(wù)，并在工作中發(fā)生交通事故，本案沒(méi)有證據(jù)證明存在騙保嫌疑。案涉保險(xiǎn)單并未就“增加、減少或替換被保險(xiǎn)人”的內(nèi)容作出特別提示，某村委會(huì)在與彭某寬簽訂的用工協(xié)議約定的服務(wù)期限的首日也是春節(jié)假期后的首個(gè)工作日向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更被保險(xiǎn)人，與春節(jié)假期的特殊情況有一定的關(guān)系，符合情理。在保險(xiǎn)合同基本權(quán)利義務(wù)不變的情況下，僅因某村委會(huì)的變更申請(qǐng)時(shí)間較事故的發(fā)生時(shí)間遲延25分鐘即免除某保險(xiǎn)公司對(duì)案涉事故的保險(xiǎn)責(zé)任，權(quán)利義務(wù)明顯不對(duì)等。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某村委會(huì)變更被保險(xiǎn)人有效。作為城市最美底色的守護(hù)者，環(huán)衛(wèi)工作業(yè)時(shí)會(huì)面臨很高的人身安全風(fēng)險(xiǎn)，在道路作業(yè)，尤其是橫穿馬路或撿拾快車(chē)道垃圾時(shí)，易被過(guò)往車(chē)輛碰撞，夏季和冬季長(zhǎng)時(shí)間露天作業(yè)容易中暑、凍傷、摔傷等，其在工作中也容易接觸到城市垃圾中混雜的尖銳物品、細(xì)菌、污水等有害物質(zhì)，可能導(dǎo)致受傷或感染各種疾病。此外，環(huán)衛(wèi)工與用人單位之間多數(shù)為臨時(shí)用工關(guān)系，人員流動(dòng)性比較大，用人單位并無(wú)法定義務(wù)為環(huán)衛(wèi)工繳納醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)，因此，團(tuán)體意外保險(xiǎn)可以分擔(dān)其人身傷害損失。用人單位購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)也可以規(guī)避用工風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)員工的人身及財(cái)產(chǎn)的安全保障。法官提醒，用人單位在投保時(shí)，需要根據(jù)企業(yè)性質(zhì)和員工工作性質(zhì)等因素選擇合適的險(xiǎn)種，在簽訂合同時(shí)注意保險(xiǎn)合同的期間和免責(zé)條款，在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)前及時(shí)續(xù)保或購(gòu)買(mǎi)其他團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于員工流動(dòng)比較頻繁的用人單位，在簽訂合同時(shí)應(yīng)對(duì)增加、減少或替換被保險(xiǎn)人相關(guān)條款特別注意，掌握被保險(xiǎn)人名單的變更流程，結(jié)合自身單位人員流動(dòng)的實(shí)際情況及時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人名單進(jìn)行更新，避免影響后續(xù)理賠。

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