廣東
近三年來，國內個人信貸不良資產規模持續走高，行業承壓態勢愈發明顯。
行業數據顯示，2024年個貸不良規模近2000億元，2025年個貸不良規模更是暴增70%，達到3500億元。
業內普遍預估，2026年將突破4000億元，長期累積之下已然形成萬億級存量市場。
一邊是不良規模連年暴漲，一邊是現有化債手段收效甚微、路徑受限，個人債務化解正陷入前所未有的困局。
結合近三年行業發展走勢，針對未來個貸化債走向，筆者梳理出幾點核心猜想，一起聊聊行業即將迎來的深層變革。
市場化批量轉讓成為主流化債方式，主動打折或成為不得不做出的選擇
過去個人不良貸款處置，多依賴銀行自主或第三方催收、司法訴訟，不僅周期長、成本高，回款率也極低。
近三年銀行自主催收難度持續攀升，債務人償債能力普遍下滑，傳統手段早已獨木難支，被迫走向市場化打包定價，一方面盤活了金融機構的存量不良，另一方面幫助金融機構出清風險。
但是，即便如此，壓在負債人身上的重擔沒有消失，反而因為逾期被執行，征信受損，進一步挫傷了負債人創收的動力，增加了化債的難度。
所以，我認為，相關部門應該參考國資不良債權轉讓的做法，針對個貸不良，自轉讓開始停止計收利息，并通過稅收部分減免的方式，鼓勵資產管理公司打折清收。
調解中心形同虛設，柔性化債需要需要行業標準化。
此前，行業催收亂象頻發，暴力催收、違規騷擾屢禁不止，監管持續收緊之下，粗放式催收早已行不通。
同時，大量債務人并非惡意逃廢債，而是收入下滑、多頭負債導致無力還款。
在這種情況下，在官方的推動下，通過個人債務重組方式來化債成為了核心力量，各類調解中心會應運而生。
然而，這些所謂的金融調解中心，要么是金融機構主導成立，要么是催收公司改頭換面的馬甲，大多數都是注冊資金只有幾萬元的社會組織。所謂的調解，逐漸演變成了一種新型的催收方式，效果遠未達到預期。
究其根本，在于現行的調解主要還是金融機構的傳聲筒，并沒有良好的公信力或者手段，目的是為了催還款，而不是站在雙方立場來調解。
面臨這樣的困局，筆者認為，債務重組應該推行標準化個人債務重組機制，依托征信體系、收入核查，為負債人群定制分期延期、利息減免方案。
當債務重組從“剛性追討”轉向“柔性紓困”，既保障了金融機構合法權益，也避免債務人徹底躺平，實現債務良性化解，這才是我們喜聞樂見的局面。
個人破產制度亟待全面推行，成為兜底化債路徑。
目前，國內個人破產僅在深圳、廈門城市在個人破產立法試點，覆蓋范圍有限。而江浙地區推行的個人債務集中清理制度，主要適用于因生產經營遺留的債務，難以適配全國海量的個人不良債務。
近三年逾期人群持續擴大，大量失信債務長期懸置，既占用金融資源，也影響社會穩定。
倘若個人破產制度逐步擴容，明確豁免財產、免責期限、失信懲戒細則，為確無還款能力的債務人提供合法退出路徑，通過提供合法上岸的希望，才能刺激負債人還款的動力。
筆者認為，用制度兜底，用程序厘清債權債務，避免不良債務無限累積，才能從根源上緩解市場壓力
編后語
當下個貸不良已然進入存量攻堅期，原有老舊化債模式早已跟不上市場規模增速。未來行業必然告別粗放處置時代，走向市場化、規范化、法治化。
化債不再只是單純的追討欠款，而是兼顧金融風險化解、民生保障、行業長效發展的系統性工程。
萬億市場背后，既是風險挑戰，也是行業轉型契機。唯有完善制度兜底、暢通市場化處置渠道、做好前端風險把控，才能真正破解個人化債難題，讓信貸市場回歸理性平穩的發展軌道。
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