出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

近期銀登中心披露一則個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，上海銀行推出2026年第二期信用卡透支類個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，以市場(chǎng)化手段加速存量風(fēng)險(xiǎn)出清，此舉既是商業(yè)銀行常態(tài)化處置不良的常規(guī)操作，也折射出該行信用卡業(yè)務(wù)在調(diào)整轉(zhuǎn)型階段，主動(dòng)控風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)思路。

本次轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)規(guī)模體量清晰，涉及超3.19萬(wàn)筆信用卡不良債權(quán)，對(duì)應(yīng)獨(dú)立借款戶數(shù)超三萬(wàn)戶，對(duì)應(yīng)本金、利息合計(jì)本息規(guī)模超6.4億元，資產(chǎn)整體逾期周期較長(zhǎng)，加權(quán)平均逾期時(shí)長(zhǎng)接近五年，涉事客群平均年齡近40歲。在交易規(guī)則設(shè)計(jì)上，本次轉(zhuǎn)讓設(shè)置一次性付款模式，同時(shí)明確約束受讓方處置邊界：嚴(yán)禁二次轉(zhuǎn)手打包資產(chǎn)、杜絕暴力違規(guī)催收行為，要求妥善保管債務(wù)人隱私信息與銀行內(nèi)部涉密資料，從源頭規(guī)避催收亂象、個(gè)人信息泄露等合規(guī)隱患，充分體現(xiàn)銀行在不良處置過(guò)程中的合規(guī)底線思維。

持續(xù)加快不良盤(pán)活處置節(jié)奏，是上海銀行近兩年信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要抓手。從2025年經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況來(lái)看，該行個(gè)人貸款新增不良產(chǎn)生規(guī)模同比回落，前端風(fēng)控準(zhǔn)入、貸中貸后管理優(yōu)化的成效逐步落地。受存量不良集中化解、個(gè)人信貸整體投放節(jié)奏調(diào)整雙重因素影響，年末個(gè)貸整體不良率小幅抬升0.2個(gè)百分點(diǎn)至1.34%，信用卡業(yè)務(wù)則是零售資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理的重點(diǎn)板塊，本次大額不良批量轉(zhuǎn)讓，正是針對(duì)性壓降信用卡存量壞賬的務(wù)實(shí)舉措。

作為信用卡中心負(fù)責(zé)人，薛偉東自2016年入職擔(dān)任副職，歷經(jīng)四年過(guò)渡期主持部門(mén)全面工作，2023年正式出任總經(jīng)理，履職三年間帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)直面行業(yè)周期壓力，在規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)之間尋找平衡發(fā)展路徑。發(fā)卡端保持穩(wěn)步擴(kuò)容態(tài)勢(shì)，2025年信用卡累計(jì)發(fā)卡量突破1593萬(wàn)張，年度新增發(fā)卡近28.6萬(wàn)張，客群基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)；消費(fèi)交易端受居民消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、主動(dòng)收縮高風(fēng)險(xiǎn)授信等多重客觀因素影響，全年交易金額有所回落，較上一年度減少超143億元。

梳理近三年信貸數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，該行主動(dòng)調(diào)控信用卡授信規(guī)模節(jié)奏特征顯著：2023至2025年信用卡貸款余額逐年有序壓降，從378.95億元逐步回落至301.31億元，授信結(jié)構(gòu)持續(xù)精簡(jiǎn)優(yōu)化。伴隨存量逾期資產(chǎn)暴露，信用卡不良率小幅緩步上行，三年間由1.76%升至2.03%。為匹配業(yè)務(wù)收縮與精細(xì)化管理需求，信用卡中心人員配置小幅精簡(jiǎn)，人員規(guī)模小幅微調(diào)，內(nèi)部組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)流程朝著高效精簡(jiǎn)方向迭代，適配風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)化運(yùn)營(yíng)需求。

信用卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，也同步傳導(dǎo)至上海銀行大本營(yíng)區(qū)域經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)。上海作為該行根基市場(chǎng)，信貸投放布局舉足輕重，2025年末本地貸款余額超6551億元，受整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，貸款規(guī)模同比小幅收縮近199億元，本地貸款全行占比同步回落。與此同時(shí)，區(qū)域內(nèi)存量風(fēng)險(xiǎn)有序出清過(guò)程中，本地不良余額有所增加，不良率小幅上行0.31個(gè)百分點(diǎn)至1.77%，屬于銀行業(yè)化解歷史遺留不良過(guò)程中的普遍階段性現(xiàn)象，并非資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)質(zhì)性惡化。

放眼行業(yè)大勢(shì)，信用卡行業(yè)告別粗放式跑馬圈地已成共識(shí)，縮表控險(xiǎn)、提質(zhì)增效是各家城商行零售業(yè)務(wù)共同選擇。上海銀行通過(guò)批量轉(zhuǎn)讓不良、主動(dòng)壓降高風(fēng)險(xiǎn)授信、收緊前端風(fēng)控三道舉措并行，短期承壓調(diào)整，長(zhǎng)期利于卸下歷史壞賬包袱。后續(xù)隨著存量不良持續(xù)出清、客群經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，該行信用卡業(yè)務(wù)有望逐步擺脫規(guī)模收縮壓力，依托本土區(qū)位優(yōu)勢(shì)，走出適配自身定位、風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量穩(wěn)健的零售信用卡發(fā)展新路，為全行零售資產(chǎn)長(zhǎng)期健康發(fā)展筑牢底盤(pán)。