出品|中訪網

審核|李曉燕

在國內城商行普遍面臨息差收窄、資產結構優化的行業大背景下，作為河北省省屬旗艦城商行的河北銀行，始終立足本土市場穩步前行。截至2025年末該行總資產接近6000億元，穩居省內城商行頭把交椅。面對零售業務迭代陣痛、盈利階段性承壓等現實挑戰，該行沒有被動觀望，而是主動開啟風險出清、成本管控、業務調結構的系統性改革，以“過緊日子”的精細化經營思路夯實內功，一邊穩妥處置存量不良資產，一邊重新規劃零售發展路徑，在同業競爭加劇的格局之下，為長期穩健發展積蓄動能。

扎根河北近三十年，河北銀行是省內獨一無二的省屬地方法人城商行，自1996年成立以來，網點布局覆蓋河北全部11個設區市，同時落地天津、青島異地分行，二百余家營業網點織密區域金融服務網絡，長期承擔著服務地方實體經濟、小微企業、城鄉居民的核心職能，也是地方重大項目建設、民生領域融資不可或缺的金融主力軍。規模穩步擴張是該行多年經營最直觀的成果，2025年末總資產規模達到5983.25億元，同比增幅超5%，距離6000億元體量僅有一步之遙，規模底盤持續夯實，也為后續信貸投放、資本運作、業務創新打下扎實基礎。

當下該行最受市場關注的動作，便是提速個人不良貸款批量處置節奏。今年5月該行連續在銀登中心推出兩筆個人不良債權轉讓項目，兩筆資產包債權總額突破7億元，處置力度遠超其2025年全年不良轉讓規模。資產構成以信用卡透支、個人消費貸逾期債權為主，客戶分布集中在河北、天津、青島等自身經營輻射區域，客戶戶數分散、單筆債權額度偏小，通過批量轉讓模式化解此類零散不良，也是當前城商行盤活低效資產、壓降不良最成熟高效的市場化手段。此番集中出清不良，并非資產質量突發惡化，更多是該行前瞻性調整零售戰略的配套舉措。

回溯過往，該行曾依托互聯網平臺合作模式快速做大個人貸款規模，借助第三方渠道投放消費貸、經營貸產品，2022至2023年個人貸款余額一度超越對公貸款，在全行信貸結構中占據半壁江山。但隨著線上聯合貸款行業風險逐步暴露，疊加房地產市場調整帶動按揭需求走弱，該行審時度勢做出主動收縮決策，自2024年開始有序壓降互聯網合作類個貸業務，逐步降低外部渠道依賴，轉向自主風控、自主獲客的內生式零售發展模式。經過兩年持續調整，2025年末個人貸款余額較前期高點明顯回落，信貸結構告別粗放擴張模式，轉向質量優先。

從資產質量整體表現來看，該行風險管控成效具備韌性。2025年全行不良貸款率維持1.50%，和上一年度持平，不良貸款余額小幅回落，整體不良水平保持穩定。貸款五級分類結構中，次級、損失類貸款小幅波動，整體重度不良并未大幅抬頭；關注類貸款有所抬升，更多是經濟周期下行環境下區域信貸共性特征，屬于信貸風險前置顯現的正常現象，也倒逼銀行提前做好預判、提早開展催收與緩釋工作，提前阻斷潛在不良生成路徑，體現出該行前置化風險管理思維。

面對營收利潤階段性下滑的經營壓力，河北銀行選擇向內挖潛，全面推行精細化成本管控策略，落實“過緊日子”經營方針，用降本對沖收入端波動。2025年全行營業支出同比降幅超四成，業務管理費有序壓縮，嚴控非必要開支；同時結合資產風險實際變化節奏，靈活調整資產減值計提規模，大幅優化計提支出節奏，避免過度計提吞噬當期利潤，財務規劃更趨理性穩健。利潤下行核心源于行業共性難題：市場利率持續下行擠壓存貸凈息差空間，該行傳統利息收入占比進一步提升，營收結構轉型節奏放緩；與此同時市場波動帶動投資收益階段性收縮、公允價值出現波動，疊加中間業務收入承壓，多重因素疊加造成營收、凈利潤出現階段性回調。需要客觀看待的是，盈利短期調整是業務主動轉型的階段性代價，并非經營基本面失速。存款規模穩步增長、貸款總量保持基本穩定，存貸基本盤穩固，足以支撐中長期息差業務平穩運行。

資本市場布局方面，河北銀行上市之路幾經波折，十余年前便啟動IPO籌備工作，中間也曾在A股、港股上市路徑之間審慎權衡，長期開展內部治理規范化整改、輔導打磨，后續出于資本規劃節奏考量主動撤回輔導備案。該行并未徹底放棄上市規劃，明確表態將結合自身資本補充需求、資本市場環境擇機重啟上市進程。上市暫緩某種意義上也給該行留出緩沖窗口期，可集中精力理順資產結構、優化盈利模式、完善公司治理，待經營質地進一步夯實之后再啟動資本上市之路，上市基礎也將更為扎實。

放眼省內同業格局，區域競爭日趨白熱化，唐山銀行盈利表現亮眼、資產質量優勢突出，張家口銀行營收利潤逆勢雙增長，兩家同行奮起直追，不斷縮小與頭部機構差距。身處追趕壓力之下，河北銀行體量優勢依舊穩固，依托省屬法人身份、廣泛線下網點、長期積累政企客戶資源，在重大項目融資、縣域金融、普惠小微等領域仍具備不可替代的比較優勢。

面向未來，河北銀行的轉型路徑已然清晰：一是持續完成零售業務換擋，擺脫對互聯網聯合貸款依賴，打造自主可控的個人信貸產品體系；二是常態化開展不良資產處置，緩釋關注類貸款潛在壓力，持續筑牢資產質量防線；三是優化收入結構，大力拓展普惠金融、結算理財、對公綜合服務等中間業務，降低單一息差業務依賴；四是深耕河北本土實體經濟，聚焦制造業升級、鄉村振興、民生消費、小微企業等重點領域，把規模優勢轉化為服務實體經濟的核心競爭力。

短期業績波動是城商行轉型路上的常態，河北銀行主動調整、主動出清、向內提質的經營選擇，看似收縮實則蓄力。在守住風險底線、優化業務結構、深耕本土本源的長期戰略指引下，這家河北本土頭部城商行有望穿越周期波動，重塑增長曲線，持續擔當區域經濟高質量發展的金融中堅力量。