北京
經觀評論
遠山/文6月16日，支付寶推出全端AI（人工智能）化版本“阿寶”，用戶在首頁右滑即可進入對話界面，用一句話完成點餐、繳費、打車等上萬種服務，所有涉及資金的環節必須由本人確認。
僅隔一天，微信支付發布“AI專屬卡”，將AI消費限定在一張與主賬戶完全隔離的虛擬卡內，每筆支付都需用戶在手機端驗證密碼。
兩天之內，兩大支付巨頭相繼亮出AI支付底牌，爭奪的是AI時代用戶與服務之間的第一入口。
誰都希望搶占AI支付賽道的領先位置。支付寶的“阿寶”試圖打破傳統App的層級菜單，用AI重構服務分發邏輯，讓資金管理與生活辦事無縫銜接；微信則依托龐大的社交與小程序生態，用隔離式虛擬卡化解智能體高頻、碎片化交易帶來的信任危機。
從市場機遇角度來看，中國移動支付滲透率已接近天花板，尋找新增長點成為行業共識。早在2025年9月，支付寶首次宣布推出“AI付”服務，其AI支付用戶數在2026年春節期間突破1億，一周內累計支付達1.2億筆，數字背后是真實的市場需求。微信月活用戶達10.7億，一旦AI能力全面接入，變現空間相當可觀。京東、銀聯、Visa、Stripe也在同一賽道加速布局，留給觀望者的時間窗口已然收窄。就此而言，誰能率先跑通AI支付的閉環，誰就能在即將到來的智能體經濟中掌握商業規則的制定權。
站在用戶視角，AI支付帶來的最直觀改變是操作門檻的消失。過去需要多次點擊、跳轉、確認的繁瑣流程，如今被壓縮為一句口語指令。支付寶“阿寶”讓用戶在查公積金、充話費時不再迷失于功能迷宮，微信“AI專屬卡”則讓智能體代買團購券變得可控且透明。這也說明，AI支付正在將用戶從機械的“操作者”轉變為“決策者”。用戶只需表達需求，剩下的匹配、比價、下單交由算法完成。
但機遇背后是更為復雜的挑戰。中國人民銀行原副行長朱民指出，“支付加AI”已成為全球金融體系最大變量，帶來速度風險、規模風險與監管真空三重壓力。有開發者在測試AI自主下單功能時，發現了“無真實交易場景卻產生真實扣款”的嚴重漏洞，暴露出當前AI支付鏈路中訂單真實性校驗與風險攔截機制的缺失。
推廣AI支付，首先面臨的是法律定性與責任歸屬的模糊地帶?，F行法律體系下，如果AI在缺乏明確授權的情況下自作主張下錯單，或者因語義理解偏差產生錯誤交易，相應的責任主體難以界定。
此外，數據隱私問題同樣不容忽視。用戶在交出支付權限時，難免擔憂個人消費偏好、行為軌跡等深層隱私被濫用或泄露。
顯然，在這場變革中，安全始終是懸在頭頂的達摩克利斯之劍，任何效率的提升都必須以用戶資金的安全保障為前提。支付寶和微信支付兩家都把“本人確認”設為紅線，恰恰說明當前AI支付仍處于“AI輔助人支付”階段，而非“AI替人支付”。
AI支付之爭，不是比哪家的大模型更聰明，而是比誰的規則更透明、安全機制更可靠。如何建立更為完善的AI支付安全機制，需要支付平臺從意圖識別、權限管控、底層防偽到責任兜底，構建一套全生命周期的防御體系。這就要求支付平臺實現全鏈路存證。無論是用戶表述不清、AI模型幻覺還是商家服務出錯，都能通過完整溯源精準定責。配合“你敢付，我敢賠”的賠付機制，將不可控的技術風險轉化為平臺可承擔的商業責任，從而真正消除用戶的信任顧慮。畢竟，誰能讓用戶放心地把錢包交給AI，誰才能在這場競速中走到最后。
（作者系財經評論人）
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