【超新星財經(jīng)/原創(chuàng)】

對上海銀行來說，被處罰似乎已經(jīng)不是新聞了，只是今年有點多。

12月20日，官方處罰信息公開表顯示，上海銀行股份有限公司南通分行因存貸掛鉤、信貸管理不盡職、表外業(yè)務貿(mào)易背景審查不嚴，被國家金融監(jiān)督管理總局南通監(jiān)管分局處罰款95萬元。

此外據(jù)另兩張行政處罰信息公開表顯示：

上海銀行南通分行兩位管理人員因對信貸管理不盡職、表外業(yè)務貿(mào)易背景審查不嚴負有責任，被予以警告并處罰款。

01 屢遭處罰，合規(guī)之困何時可解

今年以來，上海銀行已經(jīng)多次因為各種違規(guī)行為而受到監(jiān)管機構的處罰，這些違規(guī)行為涉及貸款管理、內(nèi)部控制、風險管理等多個方面，顯示出該行在內(nèi)部管理和風險控制方面存在一定問題，也使得上海銀行的聲譽和形象受到影響。

11月27日，上海銀行因違反了《外國投資者境內(nèi)直接投資外匯管理規(guī)定》第十二條第二款，未盡職審核辦理股權轉讓購付匯業(yè)務，處罰款70萬元，沒收違法所得257.23萬元，罰沒款合計327.23萬元。

11月17日，上海銀行因存在32項違法違規(guī)事實收到兩張690萬元的大額罰單，累計遭罰1380萬元。

4月28日，國家外匯管理局上海市分局對上海銀行開出巨額罰單，因其在結售匯、外幣理財、內(nèi)保外貸、虛增交易量以及外匯市場交易等多個領域的違法違規(guī)行為被給予警告、沒收違法所得19.9萬元，并處罰款9834.5萬元，罰沒款合計9854.4萬元。

此外，4月27公告國家外匯管理局上海市分局公布的另3份行政處罰決定書顯示：

時任上海銀行深圳分行運營管理部總經(jīng)理的鄧某某，對上海銀行“已批準停止營業(yè)的分支機構違規(guī)辦理結售匯業(yè)務”的行為負有責任，給予警告，并處罰款7萬元；

作為上海銀行金融市場部高級副經(jīng)理張某，對上海銀行“虛增銀行間外匯市場交易量”的行為負有責任，給予警告，并處罰款7萬元；

作為上海銀行網(wǎng)絡金融部資深副主管的周某某，對上海銀行“無結售匯業(yè)務資質(zhì)的分支機構違規(guī)辦理結售匯業(yè)務”的行為負有責任，給予警告，并處罰款6萬元。

從整個行業(yè)看，我國金融監(jiān)管部門及其派出機構2023年對上市銀行開出的罰單數(shù)量與金額呈現(xiàn)顯著上升趨勢，但上海銀行屢遭處罰背后，無疑暴露了該行在內(nèi)部管理和風險控制上的不足，也凸顯了當前上海銀行在合規(guī)經(jīng)營上面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。

02 業(yè)績受壓，行業(yè)平均增速何日能及

根據(jù)上海銀行公布的2023年前三季度業(yè)績報告顯示，該行在營收和凈利潤方面均呈現(xiàn)出增長放緩的趨勢，甚至低于同行業(yè)平均水平，這無疑給上海銀行的未來發(fā)展又蒙上了一層陰影。

前三季度，上海銀行實現(xiàn)營業(yè)收入392.73億元，同比減少5.76%，實現(xiàn)歸母凈利潤173.45億元，僅同比增加1.03%。

而在第三季度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入129.1億元，同比下滑5.96%，實現(xiàn)歸母凈利潤45.1億元，同比增加微弱的0.38%。這一業(yè)績表現(xiàn)一定程度上低于市場預期。

此外受息差收窄等政策影響，該行的利息凈收入下滑嚴重：前三季度，上海銀行的利息凈收入僅為272.46億元，同比減少7.26%。

更為嚴峻的是，手續(xù)費及傭金的凈收入也呈現(xiàn)大幅下滑趨勢，其下滑速度甚至超過了整體營收的下滑速度。

對比2022年和2023年的三季報數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)：2021年1—9月、2022年1—9月以及2023年1—9月，上海銀行的中收規(guī)模分別為60.9億元、51.12億元和39.17億元。這意味著在短短兩年時間內(nèi)，中收規(guī)模縮減了高達35.68%。

這一趨勢不僅令人擔憂，也凸顯出上海銀行在營收方面所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

與此同時，上海銀行在資產(chǎn)規(guī)模方面雖然保持了一定的增長，但增速也有所放緩：截至三季度末，該行資產(chǎn)總額達到3.06萬億元，較上年末增長6.27%，雖然依然保持著一定的規(guī)模優(yōu)勢，但與過去的高速增長相比，這一增速顯然不夠理想。

需要注意的是，銀保渠道壓降費用對銀行業(yè)的中收也將帶來不利影響，這對于已經(jīng)面臨營收壓力的上海銀行來說，無疑雪上加霜。

此外，值得關注的是，《商業(yè)銀行資本管理辦法》已經(jīng)正式公布，并將于2024年1月1日開始實施。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，資本新規(guī)實施后，貨幣基金等穿透難度較高的公募基金產(chǎn)品的風險權重將會有所提升。這意味著商業(yè)銀行在資本補充方面將面臨更大的壓力，而對于上海銀行而言，如何在這樣的政策環(huán)境下保持穩(wěn)健的資本充足率并尋求新的發(fā)展機會，將是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

03 新帥上任，低谷之困“破”在眉睫

12月11日，上海銀行公告顯示，因組織工作調(diào)動，朱健辭去該行副董事長、行長等職務，該辭任于當日經(jīng)董事會審議通過并生效。公告同時宣布，董事會選舉施紅敏為該行副董事長，并聘任其為該行行長。

施紅敏于1968年出生，清華大學技術經(jīng)濟專業(yè)畢業(yè)，其職業(yè)生涯主要圍繞銀行系統(tǒng)展開，且曾長期在中國建設銀行擔任要職。

根據(jù)公開資料，施紅敏曾任中國建設銀行股份制改革領導小組辦公室財務組副處長，中國建設銀行上海市分行第一支行副行長，中國建設銀行信用卡中心會計結算部高級經(jīng)理，中國建設銀行信用卡中心黨委委員、總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理，上銀基金管理有限公司董事，上海尚誠消費金融股份有限公司董事長，以及中國銀聯(lián)股份有限公司董事。

2013年4月，施紅敏加入上海銀行，擔任首席財務官；2016年5月，晉升為上海銀行副行長。

在最近的人民銀行上海總部2023年第四季度新聞發(fā)布會上，身為上海銀行副行長的施紅敏分享了該行在支持科創(chuàng)企業(yè)和服務小微企業(yè)方面的成績。

他表示，為了積極響應上海“科創(chuàng)中心”建設，上海銀行通過“滬科專貸”和“滬科專貼”等專項產(chǎn)品，大力扶持具有高創(chuàng)新性和高價值的科技企業(yè)。

截至10月末，已通過“滬科專貸”累計放貸近40億元，通過“滬科專貼”發(fā)放資金55億元。此外，今年1-10月，該行還獲得了支小再貸款資金支持累計達230億元。

施紅敏還強調(diào)，上海銀行充分利用支小再貸款等政策工具，有效推動了普惠金融業(yè)務的發(fā)展。目前，全行普惠貸款規(guī)模已突破1370億元，服務的小微和民營企業(yè)客戶近40萬戶，年均增長超過100%。

從履歷看，施紅敏具有豐富的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，對銀行業(yè)務有深入的理解和實踐經(jīng)驗，外界相信在他的帶領下，上海銀行將會在財務管理和合規(guī)控制方面取得顯著成效。

之前，施紅敏曾表示，和以往相比，金融業(yè)特別是財富管理行業(yè)正在發(fā)生3方面變化，首先是從資金流向看，之前高凈值客戶的資金絕大部分由銀行之外的金融機構承擔，而如今，居民資金大部分流向了銀行。

其次是從銀行客戶的財富管理行為變化來看，主要體現(xiàn)為“一升一降”。一升，就是重視財富管理的客群規(guī)模越來越大，廣大客戶的理財意識普遍提升；一降，就是客戶對理財?shù)恼J識不斷回歸理性，過去盲目追高的非理性沖動明顯下降，對理財風險與回報的關系有更加清醒的認識。

再者是從銀行來看，更加重視自身渠道建設，健全責任體系和信息披露體系，使銀行渠道成為客戶財富管理可以信賴的渠道。

施紅敏稱，“在這一過程中，銀行不再把自己簡單的定義成是一個銷售渠道，更多的則是向客戶體現(xiàn)自身的專業(yè)性。”

基于上述變化，上海銀行內(nèi)部曾喊出口號：“重塑財富管理業(yè)務”。施紅敏表示，“在我們意識到新時代來臨的時候，我們就更注重打造銀行的專業(yè)性，比如和更多的優(yōu)秀機構合作，為不同投資者的資產(chǎn)配置需求提前做好準備。”

在超新星財經(jīng)看來，上海銀行作為我國銀行業(yè)中的實力派，一直以來都以穩(wěn)健的經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)的服務贏得了市場的認可，雖然近期面臨一些挑戰(zhàn)，但短暫的低谷并不代表長久的困境，上海銀行有望通過一系列的改革和創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務的進一步發(fā)展和提升。

這一切，讓我們拭目以待。