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科技金融正成為下一個銀行貸款的風口。

央行數據顯示，2023年科技型中小企業和高新技術企業的貸款余額均實現了快速增長，遠高于同期各項貸款的增速。

其中，科技型中小企業本外幣貸款余額2.45萬億元，同比增長21.9%，比同期各項貸款增速高11.8個百分點。高新技術企業本外幣貸款余額13.64萬億元，同比增長15.3%，比同期各項貸款增速高5.2個百分點。

隨著中央金融工作會議的召開，我國金融發展的五大戰略重點得以明確，其中科技金融位列首位，凸顯了其在國家經濟發展中的重要地位。

在政策導向及市場紅利激勵下，銀行業對科技金融的重視提到前所未有的高度。主要銀行的科技金融工作機制均已成型，基本已經做到了敢貸、愿貸和能貸。

例如，不久前，興業銀行召開科技金融專題會議，動員全行充分認識科技金融的重要意義，堅持把“國之大者”化為“行之要務”。

該行提出“四個全”服務，即做好全面、全生命周期、全鏈條、全員服務，并表示要積極塑造特色優勢，搶抓機遇爭取進入市場前列。

在這一信貸新賽道下，銀行業應該如何做才能抓住風口？在實際推進過程中，又將遇到什么風險呢？

01 銀行科技類貸款余額增速屢創新高背后

科技金融作為新時代的重要戰略方向，其核心在于精準把握科技與金融的融合點。科技的快速發展為金融行業提供了創新工具和服務模式，而金融則為科技和產業提供了必要的融資支持和風險管理服務。這種相互依存、相互促進的關系，共同推動了經濟社會的發展。

近年來，我國銀行業金融機構積極響應國家政策，不斷加大對科技企業的支持力度。

比如，A股42家上市銀行中，有多數銀行2023年末科技類貸款余額同比增長超20%。其中，招商銀行、廈門銀行、鄭州銀行、郵儲銀行、興業銀行、上海銀行、北京銀行、中國銀行、浦發銀行同比增長超30%。

由此可見，科技型中小企業、高新技術企業兩個客群的貸款增速，都高于其他同期各項貸款。

也就是說，在銀行重視及投入加碼下，科技客群獲得貸款的規模和效率都高于一般性企業。

從貸款規模來看，建設銀行、中國銀行作為國有大行，科技型企業貸款余額均已超過萬億元。截至2023年末，建設銀行科技貸款1.53萬億元，較上年增加2968.78億元，增幅24.13%，戰略性新興產業貸款余額已突破2.2萬億元，增速超50%；中國銀行科技金融貸款余額1.4萬億元，增速達30.94%，同時戰略性新興產業貸款余額達1.9萬億元，增速為74.35%。

而自2022年起，興業銀行積極布局科創金融新賽道，為做好科技金融大文章奠定了堅實基礎。截至2023年末，興業銀行科技金融客戶15.96萬戶，較年初增長30.61%；科技金融貸款余額8270億元，較年初增長27.84%。

各銀行圍繞科技型企業所處不同產業鏈節點、所處不同發展階段特點，持續創新科技金融產品及服務，完善科創金融客戶體系和產品體系，提升專業化、特色化科技金融服務能力。

農業銀行極研發專屬信貸產品，推廣面向科技型小微企業的“科技e貸”；上海銀行圍繞智能工廠等級提升和工業上樓需求，打造智造貸、智造空間貸專項產品；中國銀行推廣科技金融專項產品，提高服務供給能力，持續完善推廣創新積分貸、知識產權質押貸款、“專精特新”貸等特色信貸產品，加大重大技術攻關支持力度；北京銀行完善科技金融產品體系，針對應用科技部“企業創新積分制”評價體系的高新區優質科技企業，推出專屬線上信用貸款產品“創新積分貸”……

興業銀行則要求，全行要準確把握科技金融的目標客群，聚焦政府、科研院所、大學高校、企業、園區、零售個人、金融同業，在做好政策研究、區域研究、行業研究的基礎上，做細客戶沙盤，打好科技金融組合拳。

同時，要求持續增強科技金融的服務特色，將科技金融與全行戰略轉型發展緊密結合，充分發揮綠色銀行、財富銀行、投資銀行“三張名片”作用，并在數字金融、國際業務等領域實現創新突破；及時完善科技金融的配套機制，著力在組織體系、風險審批、考核激勵、品牌建設、人員隊伍上下功夫，為科技金融發展提供堅強保障。

透過數據可以看到，銀行從業者付出的所有汗水和努力已有回報。目前，興業銀行“專精特新”企業貸款、科技型中小企業貸款、高技術制造業中長期貸款余額已位居股份制銀行第一位，獲得的人民銀行科技創新再貸款規模位列股份制銀行首位。

02 延續風口的下一步

銀行業科技型貸款余額增速看起來欣欣向榮，但不能忽略的是47.9%、55.4%獲貸率之外，還有約52.1%中小企業、44.6%的高新技術企業沒有獲得相關貸款支持。

銀行業還需要以及能做的還有很多。行業內經常提及的一句話是“側重企業技術水平和增長潛力”，但實際上知易行難。

無論是戰略性新興企業還是中小科創企業，普遍都具有強專業、輕資產、少抵押、高成長、高風險、難評估的特點，而銀行傳統審批思維通常是重營收、擔保和抵押。

也就是說，如果要做到“側重企業技術水平和增長潛力”，銀行要完全顛覆固有信審思維。

如何顛覆？首先，金融機構應加強與科技企業的溝通與合作，深入了解企業的實際需求和痛點，通過完善相關的風險評估框架和授信政策，為其提供量身定制的金融服務。同時，科技企業也應積極向金融機構展示自身的技術實力和市場前景，以吸引更多的金融支持。

其次，金融機構應加大科技投入，運用大數據、云計算、人工智能等先進技術提升金融服務的便捷性、高效性和安全性。例如，通過構建智能風控模型，實現對科技企業信用風險的精準評估和管理；通過開發移動金融應用，為科技企業提供隨時隨地的金融服務等。

另外，金融機構還應建立必要的風險“防火墻”并加強與政府、保險機構及融資擔保機構的合作以有效緩釋信貸風險。

今年以來，工商銀行、中國銀行陸續成立總行科技金融中心。另外，還有多數上市銀行在年報中披露，已設立多家重點分行科創金融中心，以及在重點區域設立科創金融特色業務部門和特色支行等，進一步完善科技金融專營體制機制建設，強化科創企業服務能力。

興業銀行采用“技術流”評價體系對企業進行了評級。據了解，該行“技術流”評價體系使用“打分卡”的模式，從知識產權、研發投入、團隊實力、所獲獎補等多維度選取針對性、關鍵性、可量化的指標，通過定量化分析對企業的創新能力進行評價，把科創企業的技術“軟實力”轉換為融資的“硬通貨”。

而這得益于該行在數字化方面的迅速轉型，以及在人才和資金投入方面的不斷加碼。截至2023年末，興業銀行信息科技投入83.98億元，較三年前增長72.73%，占銀行營收比重升至3.98%；銀行科技人員達7828人，較三年前增長235.82%，占比增至13.91%；

興業銀行“技術流”已迭代更新至5.0版本，將科研團隊、技術優勢等9大類279個數據指標入模分析，并通過模型審批提升業務效率。這些舉措的實施為興業銀行在科技金融領域的發展奠定了堅實基礎并提供了有力保障。

顯然，發展科技金融是推動我國經濟高質量發展的重要途徑之一；而通過深化科技與金融的融合并加強風險防范工作，我們可以充分發揮科技金融的優勢并推動金融行業的持續創新與發展。

在未來五年中，隨著“五篇大文章”服務體系的逐步形成以及金融機構對科技金融業務的不斷深入探索與實踐，我們有理由相信，科技金融這一信貸新風口將持續推動銀行業業績回暖。