從種一棵樹到融入森林：一家國有大行的普惠金融進化論

文 | 無銹缽

2026年，中國銀行業正在迎來分化的關鍵時刻：

一邊是凈息差持續收窄、傳統存貸業務增長乏力的集體焦慮；另一邊，少數銀行仍然能交出令人矚目的答卷。

這不是簡單的此消彼長，而是一場深刻的行業邏輯重構。

當“低利率時代”成為行業共識，當“規模驅動”的增長模式難以為繼，一個問題擺在所有銀行面前：

高質量增長的故事，究竟如何講？

正如上海金融與發展實驗室首席專家曾剛所言：

“低利率時代不僅是數值變化，更是經濟運行邏輯的轉變。”

在利率下行、傳統業務承壓的背景下，銀行必須重新定義自身的價值創造方式。

而普惠金融，正是轉型的關鍵破局點。

作為關系著小微企業、農戶、新市民等廣泛實體經濟主體的業務，普惠金融所服務和鏈接的，正是中國經濟最堅實的底座。

回首過往，以郵儲銀行為代表的一批大行實踐，就為市場提供了極具價值的觀察樣本。

1、認知重塑：普惠金融如何成為價值創造的支點？

長期以來，業界對普惠金融存在一個認知誤區，將其簡單等同于社會責任，這種認知的偏差，讓許多銀行失去了圍繞普惠金融打通新業務、創造新價值的契機。

中國普惠金融研究院院長貝多廣曾一針見血地指出：

“值得研究的普惠金融，一定是商業可持續而不是靠政府補貼的。”

這句話揭示了一個核心命題：普惠金融的本質屬性仍然是金融服務，其價值不僅在于社會擔當，更在于通過可持續的商業模式，實現對實體經濟的長期服務。

然而，做好普惠金融并非易事。它考驗著銀行能否與時俱進，將自身業務同用戶需求、時代變遷緊密相連。

郵儲銀行的發展成果，恰恰印證了這一判斷。

最新財報數據顯示，郵儲銀行涉農貸款余額達2.51萬億元，占客戶貸款比重居國有大行前列；普惠型小微企業貸款余額達1.80萬億元，“十四五”時期規模實現翻番；涉農貸款服務客戶數超510萬戶，“三農”主動授信貸款余額達2330.94億元，較上年末增加338.22億元。

長串數字傳遞出了一個清晰的邏輯：

普惠金融不是業務環節的“包袱”，而是郵儲銀行構筑差異化競爭優勢、夯實客戶基礎、優化業務結構、賦能實體經濟的重要“戰略支點”。

這背后，普惠金融潛藏的價值，值得行業重新思考。

一方面，從經營層面來看，普惠金融通過連接實體經濟、連接“三農”和小微企業，實現了對銀行的經營托底，助力業務結構優化。

特別是在鄉村振興領域，普惠金融資金支持了大量涉農主體的生產經營，為夯實“三農”基本盤提供了重要支撐，也為銀行鑄厚了經營壁壘。

以郵儲銀行為例，該行報告期內涉農貸款服務客戶數超510萬戶，“三農”主動授信貸款余額達2330.94億元，較上年末增加338.22億元。

另一方面，從具體業務層面來看，普惠金融與鄉村振興、小微企業扶持等項目，在實踐環節也能深度融合、相互賦能。

以夏糧收購這一重點場景為例，作為涉及國家糧食安全和農民收入保障的關鍵環節，端穩“中國飯碗”離不開金融力量的支持。

為此，2025年，郵儲銀行成立夏糧收購專項工作組，實施夏糧收購專項服務行動，在普惠金融的支撐下制定了一攬子專項政策，給予糧食收購經紀人一系列真實有效的金融支持。

公開資料顯示，報告期內，郵儲銀行夏糧收購小額貸款投放超360億元，同比增長超28%；凈增超140億元，同比增長超27%。

從黃淮平原到齊魯大地，從江漢平原到中原糧倉，郵儲銀行以各具特色的服務模式，將金融活水精準滴灌至夏糧收購的最前沿。

在河南，“早部署、早宣傳、早授信”的“三早”準則讓服務跑在需求之前，客戶經理上門、綠色通道暢行，以170億元的投放規模托起了中原糧倉的豐收底氣；在湖北，移動展業、微信銀行、H5鏈接等數字化手段打破時空邊界，讓10億元信貸資金如涓涓細流潤澤田間地頭……

多地實踐，共同勾勒出郵儲銀行普惠金融扎根鄉土、服務實業的生動圖景。

這些鮮活的案例表明，普惠金融不是抽象的理論概念，而是能深耕具體場景、助力銀行服務實體經濟的有效金融工具，當銀行真正下沉到產業一線，與農戶、小微企業建立起緊密的連接，普惠金融的商業價值便自然顯現。

從這個角度來說，普惠金融正是檢驗銀行綜合發展能力的關鍵指標。反過來說，沒有在客戶深耕、數字金融側的長期投入，普惠金融也絕不可能結出豐厚的果實。

這背后，隨著我國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額、普惠型涉農貸款余額持續增長，普惠金融所孕育的豐厚蓄水池，已然成為了影響頭部銀行高質量增長的關鍵因素。

2、經營重構：敏捷化組織如何破局普惠服務難題？

如果說“如何理解普惠”解決的是認知問題，那么“如何做好普惠”考驗的就是能力問題。

現實中，普惠金融面臨著一對看似不可調和的矛盾：一邊是中小微企業、農戶、新市民等群體“融資難、融資貴”的迫切需求；另一邊是銀行“不敢貸、不愿貸”的風險顧慮。

如何破解這一困局？

郵儲銀行給出的答案是，普惠金融成果與銀行規模無關，而是取決于銀行的自身的敏捷能力。

在組織側，傳統的銀行組織架構，往往是“金字塔”式的層級結構，決策鏈條長、市場反應慢。而普惠金融服務的客戶“小而散”，需求“短、小、頻、急”，這種不匹配嚴重制約了服務效率。

郵儲銀行的破局之道是構建“啞鈴型”組織架構，完成二級分行機構改革，推進“一分一支”改革，實施集約化運營。通過壓縮管理層級、下沉決策權限，讓一線人員能夠快速響應客戶需求。

這種組織變革的本質，是將決策權下放到離客戶最近的地方，讓“聽得見炮火的人”擁有更多的自主權。

具體到業務環節，小微企業所面臨的“成長煩惱”也不是靠單一的資金支持所能紓解，而是經營管理的系統性困境——訂單管理混亂、財務核算低效、供應鏈協同困難。這些問題相互交織，讓中小企業在變革浪潮中舉步維艱。

對此，郵儲銀行不只是在資金層面授人以魚，更力求在小微企業經營管理層面實現授人以漁。

依托“易企營”企業一站式數字化管理平臺，郵儲銀行深度聚焦成長型中小企業的真實經營場景，結合不同行業的經營特點和痛點，提供定制化解決方案，幫助企業有效降低運營成本、提升決策效率。

例如，面向批發零售企業，易企營針對性破解了上游采購管理復雜、下游訂單繁多、業財對賬低效的痛點；面向加工制造產業，這一平臺又深入生產流程管理，提供計件工資核算、業財一體協同、招采規范管理等綜合服務……

這不僅是金融服務的延伸，更是經營能力的賦能。

截至報告期末，“易企營”平臺已累計為超過17萬家中小企業、20余個行業提供高效、智能、安全的數字化解決方案。

2025年，“易企營”進一步豐富場景生態，迭代升級3.0版本，拓展供應商招標、易園區兩大應用場景，打通與美團外賣的生態合作，增加HRO、計件工資等垂直行業服務，并面向科技型企業推出專屬版本，持續為企業打造高價值服務方案。

這背后，正如業內學者所指出的那樣：

“以客戶為中心是‘以人為本’理念在普惠金融發展中的具體應用，是落實普惠金融普惠性和可持續性的具體實踐。”

這一觀點揭示了普惠金融的本質——不是居高臨下的“施舍”，而是平等互利的“共生”。

復盤郵儲銀行的普惠金融實踐，特色之處就在于，不滿足于只做“資金提供者”，而是要成為企業的“成長合伙人”。

不是簡單的“給錢”，而是要為企業提供全生命周期的綜合服務。

這種“陪伴式”服務，不僅提升了客戶黏性，也進一步驅動郵儲銀行構建起更多元的長期競爭力。

3、價值重鑄：從“種一棵樹”到“融入森林”

評價一個銀行，短期看的是業務層面一棵棵獨立的“樹”：單筆交易、當期收益，它們是分散的個體；長期看的則是客戶信任、行業認可所孕育的“價值森林”。

種一棵樹，收獲的是木材；培育一片森林，收獲的是生態。

相比于追求單棵樹木的成果，郵儲銀行的長期競爭力，隱藏在普惠金融所培育的“森林生態”之中，這片森林里，有農戶、有小微企業主、有新市民，他們既是郵儲銀行的服務對象，也是這片森林的共同培育者。

金融的本質是信任，而普惠金融，正是讓樹木連成森林的最佳途徑。

當一棵棵獨立的樹苗通過信任的根系在地下相連，當金融活水源源不斷地滋養著整片土壤，銀行自身也必將獲得最堅實的生態底座。

這也是為什么，站在“十四五”收官與“十五五”開啟的歷史交匯點，郵儲銀行董事長鄭國雨提出，將通過特色化、輕型化、綜合化、生態化、精細化、數字化升級，推動發展方式從規模驅動轉向價值驅動。

其中，“特色化”、“生態化”戰略的提出，正是對“從種樹到育林”這一價值邏輯的戰略確認。

回望過去，隱藏在郵儲銀行亮眼業績背后，新的森林生態正在茂密生長：

這片森林的表層，是郵儲銀行擁抱數字化變革浪潮所構建的繁榮智慧生態。

回首過往，該行始終不變的堅持將每年營業收入的3%投入到信息科技領域。

這不是一時的心血來潮，而是持續了多年的戰略定力。正是這種持續的科技投入，讓郵儲銀行不斷夯實數字化服務根基，始終保持著服務“三農”和小微企業的技術能力。

這片森林的底部，則是郵儲銀行多年來深度扎根基層、服務實體所蓄積的豐厚水土。

正如業績發布會上，郵儲銀行行長蘆葦所強調的那樣：

“郵儲銀行擁有6.8億的龐大客群，數量居行業第四，遍布城鄉……這是巨大的寶庫。”

依托郵政集團的優勢，郵儲銀行一直在努力將服務觸角延伸到最基層，實現鄉鎮全覆蓋。這種“下沉”不是簡單的物理擴張，而是一種生態布局——通過嵌入農村、社區的生產生活場景，與客戶建立長期的信任關系，讓根系深扎土壤。

與此同時，郵儲銀行還在不斷深入推進“服務強縣富鎮行動”，聚焦110個強縣和200余個富鎮地區，因地制宜實施差異化發展策略，為鄉村全面振興培育更多“苗木”。

從種一棵樹到融入整片森林，這不僅是業務規模的擴張，更是發展邏輯的根本轉變。

在森林生態中，沒有哪棵樹是孤立存在的。它們通過地下的根系網絡相互連接，共享水分和養分，共同抵御風雨。

同樣，在郵儲銀行構建的普惠金融生態中，銀行與客戶、客戶與客戶之間形成了緊密的價值網絡，銀行提供金融服務，客戶獲得發展資金，區域實現共同繁榮。

宏觀來看，在市場環境仍舊保持不確定的當下，銀行的特性和戰略發展需要，決定了品牌不能只自己向上生長，而是要融入社會的森林之中共榮共生。

這也是為什么，“十五五”規劃多次強調共同富裕。只有一個健康的金融生態，才能確保銀行獲得穩定的發展環境。實現這一切，普惠金融仍然至關重要。

正如一位銀行業資深人士所言：

“評價一家銀行，不僅要看它的資產負債表，更要看它的'社會資產負債表'，看它為社會創造了多少價值，為經濟發展貢獻了多少力量。”

在這個意義上，郵儲銀行的探索具有范式意義。

它啟示行業，與其追求單棵樹木的高大，不如培育整片森林的茂盛；與其追求單筆交易的獲利，不如構建共生共榮的生態，只要銀行真正將自身發展融入國家發展大局，將自身利益與人民利益緊密相連，將短期目標與長期戰略有機統一，就一定能夠找到高質量發展的正確路徑。