老趙剛花了30萬(wàn)買(mǎi)的帕薩特，開(kāi)了3個(gè)月被大貨車(chē)追尾，車(chē)尾完全變形。保險(xiǎn)公司定損員看了一眼說(shuō)：“推定全損，按二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)賠你18萬(wàn)。”老趙蒙了：“我新車(chē)才3個(gè)月，憑什么只賠18萬(wàn)？”保險(xiǎn)公司說(shuō)：“條款就是這么寫(xiě)的，按事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值賠。”老趙一怒之下起訴，法院委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)重新鑒定，認(rèn)定車(chē)輛修復(fù)費(fèi)用22萬(wàn)，全損價(jià)值27萬(wàn)。最后法院判保險(xiǎn)公司按27萬(wàn)賠償，加上訴訟費(fèi)評(píng)估費(fèi)，保險(xiǎn)公司總共出了29萬(wàn)。

【結(jié)論先行】保險(xiǎn)公司全損低賠是常見(jiàn)套路。委托第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)重新鑒定，起訴到法院，法院會(huì)采納中立第三方報(bào)告，按重置成本價(jià)賠償。

【一、什么叫“推定全損”？】

車(chē)輛發(fā)生事故后，預(yù)估的維修費(fèi)用超過(guò)事故前車(chē)輛實(shí)際價(jià)值的50%或80%（各保險(xiǎn)公司條款不同），保險(xiǎn)公司就不再維修，直接按全損賠償。問(wèn)題是，“事故前車(chē)輛實(shí)際價(jià)值”怎么算？保險(xiǎn)公司和車(chē)主往往各執(zhí)一詞。

【二、保險(xiǎn)公司常用的三個(gè)低評(píng)套路】

①采用“二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)”而非“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”，而且專(zhuān)門(mén)選取低價(jià)樣本。比如同款車(chē)二手車(chē)有賣(mài)15萬(wàn)的也有賣(mài)20萬(wàn)的，保險(xiǎn)公司就選15萬(wàn)的那個(gè)。

②忽略購(gòu)置稅、上牌費(fèi)、加裝件的價(jià)值。你花了2萬(wàn)加的音響、1萬(wàn)貼的車(chē)衣，保險(xiǎn)公司一概不認(rèn)。

③將車(chē)輛貶損歸為“正常折舊”，加速折舊率。有的公司按每月1.5%折舊，一年就折掉18%。

【三、反擊保險(xiǎn)公司的三招】

①要求保險(xiǎn)公司出具書(shū)面的定損報(bào)告和評(píng)估依據(jù)。口頭說(shuō)的不算，必須白紙黑字寫(xiě)清楚用了什么方法、參照了什么數(shù)據(jù)。很多保險(xiǎn)公司拿不出規(guī)范報(bào)告，你就可以以此為由拒絕接受。

②拒絕在“一次性定損確認(rèn)書(shū)”上簽字。一旦簽字，就表示你認(rèn)可了定損結(jié)果，后面再打官司很難翻盤(pán)。

③委托有資質(zhì)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。上海有道路交通事故物損評(píng)估中心，花一兩千元做個(gè)評(píng)估，如果結(jié)果和保險(xiǎn)公司差異巨大，起訴到法院，法院通常會(huì)采納中立第三方的報(bào)告。

【四、全損賠償?shù)挠?jì)算方式有爭(zhēng)議】

保險(xiǎn)公司常用的公式：賠償金額 = 事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值（新車(chē)購(gòu)置價(jià) × 月折舊率 × 使用月份）- 殘值。法院支持的另一種公式：賠償金額 = 事故前車(chē)輛市場(chǎng)重置成本（含稅）- 殘值。新購(gòu)3個(gè)月內(nèi)的車(chē)輛，很多法院支持按新車(chē)購(gòu)置價(jià)全額賠償，因?yàn)檫@么短的時(shí)間根本沒(méi)什么折舊。

【五、注意“高保低賠”條款陷阱】

有些保險(xiǎn)合同約定了“按投保時(shí)約定的價(jià)值賠償”。如果你投保時(shí)按新車(chē)價(jià)交了保費(fèi)，出了事故保險(xiǎn)公司卻按二手車(chē)價(jià)賠，這就屬于典型的“高保低賠”。根據(jù)保險(xiǎn)法第55條，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。你可以主張保險(xiǎn)公司未履行“明確說(shuō)明義務(wù)”，因?yàn)槿珦p賠償條款是格式條款，保險(xiǎn)公司如果沒(méi)有在投保時(shí)單獨(dú)向你解釋?zhuān)摋l款可能不產(chǎn)生效力。

【律師最后說(shuō)一句】

新車(chē)被撞全損，不要接受保險(xiǎn)公司的第一次報(bào)價(jià)。先查一下你買(mǎi)車(chē)時(shí)的發(fā)票、購(gòu)置稅憑證，再查一下同款車(chē)同里程的二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)。如果保險(xiǎn)公司給的價(jià)明顯偏低，花一兩千元做個(gè)第三方評(píng)估，評(píng)估報(bào)告在法庭上就是證據(jù)。很多保險(xiǎn)公司看到你請(qǐng)了第三方評(píng)估，自己就主動(dòng)提高報(bào)價(jià)了，根本不用打官司。

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