上海
前央行女副行長胡曉練，在接受記者采訪時，談了一個統計數據，她講到現在居民債務壓力，平均3/4來自房貸，剩余的才是信用卡債務、信用貸和其他借款。當然，對于很多普通民眾來說，平時量入為出，不會主動負債，可能100%的債務壓力都是來自房貸。大家覺得呢？
大部分普通家庭，平時收入來源主要是正常上班掙工資，除了手中有點信用卡和花唄在使用，剩下每月固定要還的債務，不就是房貸還款額嗎？當然，在房價穩定或者上漲的背景下，房貸咬著牙還也不是問題。但是在房價不斷下調的大背景下，房貸就變成了一個雞肋，真想將房子還給銀行，之前還的房貸就算租金了！
專家胡曉練提議，應當采取一系列貸款優化措施，針對居民負債率較高的實際情況，不斷優化貸款利率、期限、首付比例等措施，來緩解償債壓力。民眾手中即使有錢也不敢花，也不敢再投資，每月都要還房貸呢。假如某一個月出了現金流的困頓，那不是面臨著無窮無盡的麻煩。所以家庭過高的償債壓力，很不利于投資，也不利于消費，更不利于將目前高儲蓄率進行轉化。
即使在過去兩年，從2024年開始，央行也允許存量房貸利率進行同步下調。回想2018年房貸最高峰時，商業房貸利率最高可以高達6%，所以央行的新政策對于存量房貸業主是一個極大的利好，他們逐步可以將自己的正在還款的房貸利率降到5%~4%之間。
現在隨著LP R的2年多的不斷下調，存量房貸利率現在也僅僅只有3%多一點了。給居民家庭帶來的經濟效果也是顯著的。100萬的商業房貸，利率下降10個基點，也就是0.1%，每月還款額可以減少近60元。那么我們計算一下，存量房貸利率下調，業主基本上可以有效降低1%~2%的每月還款額，也就是百萬商貸可以每月少還600元到1200元，這對于一個家庭的影響是多么巨大呀。
在央行的舉例中，一個在上海浦東買房家庭的故事，商業房貸額高達360萬，存量房貸利率同步下調，讓他每個月可以少還近3000元，30年合計能少還110萬左右。其實我國居民家庭現實有著兩重矛盾性的問題：一方面是我國儲蓄率真的高，住戶存款余額高達166萬億元，平均人均存款12萬元，但是其中可能大部分的存款集中在少數家庭手中。另一方面是居民家庭負債率超過60%，也是相當高的。
美國是全球公認最敢花錢的國家，負債率達到了79%。日本物價高昂生活壓力高，但居民負債率也僅僅只有57%，更別說我們也同屬于新興市場國家，平均水平僅僅約40%。降低負債率，就需要房貸優化的方法。經過近20年房地產的高速發展，其實絕大多數城市家庭都背負上了房貸的壓力。
最近四年房地產市場下行，房產總價格持續下調，已經吞沒了近幾年買房人的首付，即使房貸利率持續降低，還貸也變成了痛苦的壓力。僵硬的房貸還款要求，讓家庭現金流要足夠多的儲備，一個月不還就上了央行征信，三個月不還就被勒令要求提前全部還貸。之后就是銀行起訴，法院判決，法院拍賣等等一系列法律手段。
現在專家代表提出的優化商業房貸，保障居民家庭的現金流暢通起來，讓高儲蓄率進行轉化，讓居民房貸壓力降下來，真的是一個非常重要，而且急迫的金融任務。德先生現在還在持續呼吁，還需要不斷下調存量房貸利率，才能真正刺激消費和投資，繼續讓民眾和家庭手中的錢更多，才能有效地進入經濟增長循環之中。
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