文 | 李秉浩觀瀾

科技賦能，重構風控與效率新范式

2026年，國內銀行業正處在行業變革的關鍵周期，在利率市場化深化、凈息差持續收窄、經濟結構轉型升級的大環境下，行業告別過去粗放沖規模的發展老路，全行業普遍加速向精細化管理、數字化轉型、高質量經營切換。

華夏銀行，作為國有股份銀行，目前正處于梳理存量歷史風險，優化資產負債結構，依托金融科技改造風控、運營與業務體系，在出清歷史包袱的同時培育新型增長點，堅守本源、深耕科技的銀行逐步打開成長新空間。

2025 年是華夏銀行的改革元年。前序管理層八年粗放擴張，疊加經濟周期下行、零售風控短板，信用卡等業務累積大量歷史不良，業績與估值雙雙承壓。2025 年 3 月楊書劍履新董事長，以刀刃向內、主動出清、科技賦能為總綱，啟動全面改革。2026 年 5 月，華夏銀行在銀登網集中掛牌轉讓122.82 億元信用卡不良，涉及 22 萬戶、逾期 4—6 年，成為新管理層告別舊模式、邁向高質量發展的標志性一役。

銀行業正從規模比拼轉向科技力、風控力、資產質量的較量。華夏銀行主動斷臂、以數智化重構經營全鏈路，短期陣痛不改長期邏輯，正在完成一次穿越周期的價值重塑。這場變革不是被動止損，而是以科技為底座、以合規為底線、以新質生產力為方向的戰略新生。

以退為進，為科技轉型騰挪空間

2026 年 5 月初，華夏銀行一次性推出 8 期個人不良貸款轉讓項目，信用卡債權規模高達122.82 億元，是股份行少有的集中化、規模化風險出清動作。這批資產多源于 2020—2022 年為沖規模而放寬準入、貸后管理弱化，長期沉淀為損失類資產，占用資本與撥備卻不產生收益。

楊書劍團隊選擇一次性打包轉讓，定價0.15—0.3 折，看似代價高昂，實則是最理性、最負責的長期選擇。一次性出清可快速凈化資產負債表，回籠流動性，把被低效占用的信貸資源釋放出來，投向科技金融、綠色金融、數字經濟等高收益、低風險賽道。

與被動核銷、拖延處置不同，華夏銀行堅持報備監管、公開掛牌、市場化定價，全程透明合規，既保護投資者信心，也體現頭部股份行的責任與擔當。短期賬面損失，換來的是包袱出清、結構優化、估值修復的長期紅利。

主動斷臂不是認輸，而是戰略定力。敢于直面歷史問題、敢于割舍低效資產，正是一家銀行穿越周期、行穩致遠的底氣所在。

隨著歷史包袱快速剝離，華夏銀行的經營重心全面轉向科技驅動、精細運營、高質量增長，為后續數字化轉型掃清最后障礙。

華夏銀行早已不是傳統銀行，而是一家以科技為核心競爭力的現代化金融機構。2025 年科技投入39.43 億元，占營收4.29%，建成一云雙棧、一云多芯企業級云平臺，系統上云率超97%，底層算力與穩定性達到行業第一梯隊。

RPA 技術覆蓋2528 個業務場景，年節約等效工時61.36 萬小時，成本壓降與效率提升同步兌現。AI 大模型在智能風控、合規審查、客服運營等場景深度落地，實現從人控向機控 + 智控升級。

在風控端，科技成為資產質量的護城河。大數據、知識圖譜、機器學習穿透客戶資質、資金流向、還款能力，從源頭降低不良生成，徹底告別過去 “重規模、輕風控” 的粗放模式。

在運營端，數字化重構網點與流程，206 家新型智慧網點、手機銀行3131 萬簽約客戶、MAU626 萬，線上化、智能化、場景化服務能力全面增強，成本收入比持續優化可期。

華夏銀行還在區塊鏈、數字人民幣、量子金融前沿布局，牽頭發行業內首單 「區塊鏈簿記 + 數字人民幣歸集」金融債，技術創新與業務落地同步推進，科技壁壘持續加厚。

強大的數字底座，讓華夏銀行具備了精準定價、智能風控、高效運營、低成本擴張的能力，這是穿越息差收窄、對抗周期波動的核心武器。

科技領銜，打開長期成長天花板

出清歷史包袱、夯實科技底座之后，華夏銀行的增長邏輯已全面切換，從規模驅動轉向科技金融 + 綠色金融 + 數字經濟三箭齊發。

科技金融上升為全行戰略，構建1+23科創服務體系，23 家科技支行全域覆蓋，推出科創易貸、知識產權貸、研發貸、投聯貸等全生命周期產品，破解輕資產科創企業融資難題。

2025 年科技金融貸款增速53.74%，綠色金融貸款增速30.99%，數字經濟核心產業貸款增速24.8%，均遠超全行平均增速，成為最確定的新增長極。

資產結構持續優化，對公端房地產風險逐步收斂，零售端向優質消費、經營貸、財富管理轉型，信用卡回歸合規經營與精細化運營，投訴高發、違規催收等問題顯著改善。

負債端精細化管理成效顯著，對公存款付息率降至1.6%低位，計息負債成本率大幅下行，為凈息差企穩回升奠定堅實基礎，收入端拐點漸行漸近。

組織、考核、戰略同步升級，「12345」戰略回歸銀行本源，響尾蛇行動以效益、質量、風險為核心，南泥灣行動嚴控非必要支出，全行向高質量發展徹底轉向。

短期撥備與盈利承壓，是改革必經的陣痛；長期看，輕資本、高收益、低風險、強科技的新結構正在成型，長期價值修復空間巨大。

「結束語」

華夏銀行百億不良出清，不是終點，而是科技賦能、高質量發展的新起點。短期陣痛，是為了卸下包袱、輕裝上陣；主動改革，彰顯了穿越周期、擁抱未來的決心與能力。

從粗放擴張到精細運營，從被動應對到主動出清，從傳統金融到數字銀行、科技銀行、生態銀行，華夏銀行正在完成一次脫胎換骨的蛻變。

科技重塑風控、數據驅動決策、創新引領增長，華夏銀行已站在新的長期成長曲線起點。陣痛終將過去，長期價值必將兌現。

作為具備全國性布局、綜合化經營、硬核科技底座的股份行，華夏銀行未來可期，有望成為銀行業轉型周期中最具彈性與空間的優質標的。

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?本文由「李秉浩」頻道原創，知名科技意見領袖，以科技為信仰，洞見商業先機。專注科技、互聯網、電商、通信、智能、金融等領域，榮譽科技網站十大財經作家、十大科技自媒體、上海年度新媒體「互聯網均可查」。

?李秉浩系頭條號簽約作者、現已覆蓋今日頭條、搜狐財經、網易財經、鳳凰新聞、一點資訊、新浪財經頭條號、新浪微博、UC頭條、百家號、企鵝號、雪球號、螞蟻財富號等平臺。